廣西嘉合律師事務(wù)所趙思軍律師

第一條【適用主體】本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

【律師解讀】排除金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)適用本司法解釋。

明確自然人、法人、其他組織之間及相互之間借貸行為的合法性。

第二條【起訴條件】出借人向人民法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

【律師解讀】主要規(guī)定了民間借貸案件的起訴條件。起訴時原告應(yīng)提交債權(quán)憑證，但并未明確規(guī)定原告必須提交借款交付憑證。

債權(quán)憑證未載明債權(quán)人身份，原告憑債權(quán)憑證起訴的，法院應(yīng)該受理。

被告對原告不具有債權(quán)人資格提出抗辯并能舉證的(如債權(quán)憑證系原告撿到的、盜竊的等)，裁定駁回起訴。

被告不能就抗辯理由舉證證明的，推定債權(quán)憑證持有人即原告就是債權(quán)人。

第三條【履行地點(diǎn)】借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

【律師解讀】該條重要意義是確定接受貨幣一方所在地具有管轄權(quán)，即出借人所在地法院具有管轄權(quán)。

第四條【保證借款】保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告;出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。

保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告;出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。

【律師解讀】一般保證和連帶責(zé)任保證的保證人區(qū)別對待的關(guān)鍵原因是，一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)。

第五條【涉嫌非法集資犯罪】人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以同一事實(shí)向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

【律師解讀】民間借貸糾紛立案后，發(fā)現(xiàn)借貸行為涉嫌非法集資犯罪的，法院駁回起訴。如不予立案、撤銷案件或不起訴、不構(gòu)成非法集資犯罪的，原告可以就借貸糾紛再次起訴;反之，如構(gòu)成非法集資犯罪的，原告不能就民間借貸糾紛再次提起訴訟。

構(gòu)成非法集資犯罪時，應(yīng)如何保障出借人利益?財(cái)產(chǎn)型犯罪無法提起刑事附帶民事訴訟，該條規(guī)定事實(shí)上堵死了構(gòu)成非法集資犯罪時出借人另行提起民事訴訟的途徑;出借人利益只能通過追繳或者責(zé)令退賠得以彌補(bǔ)，即公安機(jī)關(guān)在抓獲犯罪嫌疑人的同時，所起獲的被害人財(cái)產(chǎn)，分別返還給被害人?；蛘咴诜ㄔ簩徟须A段，犯罪分子出于悔罪的表現(xiàn)，積極返還贓物、贓款，以其得到法庭從輕處罰的效果。

該條款應(yīng)值得思考的另外兩個問題是：1、民間借貸辦理了抵押登記后，是否還適用本條規(guī)定?2、民間借貸涉嫌非法吸收公眾存款等其他犯罪時，是否適用本條規(guī)定處理?

第六條【民間借貸關(guān)聯(lián)案】人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)與民間借貸糾紛案件雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

【律師解讀】關(guān)聯(lián)案件(雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪)繼續(xù)審理。

第七條【先刑后民】民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。

第八條【擔(dān)保責(zé)任】借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

【律師解讀】借款人犯罪，出借人仍可起訴擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第九條【生效要件】具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

(一)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時;

(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時;

(三)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時;

(四)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時;

(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時。

【律師解讀】民間借款合同為實(shí)踐合同，需以借款的交付作為合同生效要件。

第十條【生效要件】除自然人之間的借款合同外，當(dāng)事人主張民間借貸合同自合同成立時生效的，人民法院應(yīng)予支持，但當(dāng)事人另有約定或者法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

【律師解讀】除自然人之間的借款合同外為諾成合同，除非另有約定，合同自成立時生效。

第十一條【法人間借款合同】法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

【律師解讀】法人之間、其他組織之間以及它們相互之間的借款合同，除有違反法律效力性強(qiáng)制性規(guī)定等情形外，應(yīng)認(rèn)定為有效。但借款用途應(yīng)為企業(yè)、其他組織生產(chǎn)、經(jīng)營所需。

此條適用在實(shí)踐中可能存在的問題是：借款是否用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營需要的舉證責(zé)任分配。

此類證據(jù)一般由借款人掌握，但主張借款合同無效進(jìn)而無需按合同約定支付高額利息，對借款人才是有利的，借款人不可能舉證證明借款確實(shí)用于生產(chǎn)、經(jīng)營所需這一對自己不利的事實(shí)，或借款人干脆舉證證明該借款并非用于生產(chǎn)、經(jīng)營需要，進(jìn)而促成借款合同無效。

而出借人收集這類證據(jù)是比較困難的，這對出借人顯然不利，除非出借人能證明借款人掌握有借款用于生產(chǎn)、經(jīng)營的證據(jù)，而向法院申請要求借款人提交，其拒不提交時認(rèn)定出借人主張成立。

第十二條【單位內(nèi)部集資】法人或者其他組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持

【律師解讀】單位內(nèi)部集資有效。相關(guān)分析及舉證責(zé)任分配問題參見上條分析。

第十三條【借款人犯罪】借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。

擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。

【律師解讀】借貸行為涉嫌非法集資等犯罪，并不必然導(dǎo)致借款合同無效，合同效力認(rèn)定仍應(yīng)根據(jù)合同法五十二條之規(guī)定。

借貸行為涉嫌非法集資等犯罪，擔(dān)保人并不必然免除擔(dān)保人的民事責(zé)任，借款合同有效時，擔(dān)保合同仍然有效，擔(dān)保人仍需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;借款合同無效時，根據(jù)當(dāng)事人各方的過錯程度承擔(dān)民事責(zé)任。

第十四條【借款合同無效】具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

(四)違背社會公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

【律師解讀】此條明確規(guī)定借款合同無效的幾類情形，主要規(guī)制實(shí)踐中大量貸款擔(dān)保公司低息套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金后高息轉(zhuǎn)貸謀利的問題。

此條在適用時中、可能存在的問題是：怎樣舉證證明借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道所借款項(xiàng)為出借人套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金?

借款合同無效，對出借人顯然是不利的，而借款資金是否來源于金融機(jī)構(gòu)信貸資金，相關(guān)證據(jù)是由出借人掌握的，出借人很可能不會提交此類證據(jù)，借款人舉證責(zé)任事先知道或應(yīng)當(dāng)知道借款來源于金融機(jī)構(gòu)貸款，存在較大難度，除非已在借款合同中明確約定借款資金來源為向某金融機(jī)構(gòu)所借款項(xiàng)。

本條第二款也存在相同的舉證難題。

第十五條【基礎(chǔ)關(guān)系抗辯】原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議，不適用前款規(guī)定。

【律師解讀】借貸糾紛中，被告提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非借貸行為而是買賣行為等引起，應(yīng)按買賣糾紛等基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。

第十六條【舉證責(zé)任分配】原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。

【律師解讀】

第十七條【轉(zhuǎn)賬憑證抗辯】原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。

【律師解讀】被告抗辯原告提交轉(zhuǎn)賬憑證系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，被告應(yīng)舉證證明之前雙方存在借款或其他債務(wù)而且所轉(zhuǎn)賬系用于償還之前借款或其他債務(wù)。

第十八條【原告不到庭風(fēng)險】根據(jù)《關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第一百七十四條第二款之規(guī)定,負(fù)有舉證證明責(zé)任的原告無正當(dāng)理由拒不到庭，經(jīng)審查現(xiàn)有證據(jù)無法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)，人民法院對其主張的事實(shí)不予認(rèn)定。

【律師解讀】在已有證據(jù)無法確認(rèn)借貸行為、借貸金額、支付方式等案件主要事實(shí)時，原告應(yīng)出庭對主要事實(shí)進(jìn)行解釋、說明。原告拒不出庭的，法院對其主張的事實(shí)可能不予認(rèn)定。

此處存在律師執(zhí)業(yè)風(fēng)險。在借貸糾紛中，原告相應(yīng)證據(jù)不足以證明借款行為、借款金額、借款支付等重要事實(shí)時，律師最好能讓當(dāng)事人出庭，以盡量減小律師的執(zhí)業(yè)風(fēng)險。

第十九條【虛假訴訟】人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：

(一)出借人明顯不具備出借能力;

(二)出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理;

(三)出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能;

(四)當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟;

(五)當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾;

(六)當(dāng)事人雙方對借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理;

(七)借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議;

(八)當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形;

(九)當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利;

(十)其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

【律師解讀】本條具體規(guī)定綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟的主要情形。

第二十條【虛假訴訟后果】經(jīng)查明屬于虛假民間借貸訴訟，原告申請撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。

訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進(jìn)行罰款，并可以對其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留;構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

【律師解讀】發(fā)現(xiàn)虛假民間借貸訴訟，法院不予準(zhǔn)許原告撤銷，而應(yīng)從實(shí)體上駁回其請求，防止原告再次提起虛假訴訟的可能。

訴訟參與人(注意此處并非當(dāng)事人而是訴訟參與人，應(yīng)包括律師)惡意制造、參與虛假訴訟的，法院可以罰款、拘留，涉嫌犯罪的還要追究刑事責(zé)任，這也提醒律師在代理此類案件時，應(yīng)作好相應(yīng)的執(zhí)業(yè)風(fēng)險防范措施。

第二十一條【排除保證】他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。

【律師解讀】在借條上簽字或蓋章，但未明確表明保證人或承擔(dān)保證責(zé)任的，不能直接推定由簽字人或蓋章單位承擔(dān)保證責(zé)任。

第二十二條【網(wǎng)絡(luò)貸款】借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

【律師解讀】除非有證據(jù)證明網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為借貸提供擔(dān)保的，否則網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對借貸不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

第二十三條【法定代表人借款】企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

【律師解讀】以企業(yè)名義所借款項(xiàng)，有證據(jù)證明用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個人使用的，將法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或第三人。

企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個人名義所借款項(xiàng)，有證據(jù)證明用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的，企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任。

第二十四條當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。

【律師解讀】民間借貸實(shí)踐中，當(dāng)前有一種現(xiàn)象是當(dāng)事人雙方為避免債務(wù)人無力償還借款，往往在簽訂民間借貸合同的同時或其后簽訂買賣合同(以房屋買賣合同為主)，約定債務(wù)人不能償還債款本息的，則履行買賣合同(此類合同事實(shí)上有規(guī)避禁止流質(zhì)規(guī)定之嫌)。本司法解釋明確規(guī)定，當(dāng)事人通過簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理。按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。

第二十五條【利息約定】借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。

自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息

【律師解讀】自然人之間借貸沒有約定利息或約定不明的，出借人不能主張利息。

其他主體間沒有約定利息的，出借人不能主張利息。

其他主體間約定利息不明的，出借人主張利息，法院結(jié)合合同內(nèi)容、當(dāng)?shù)亟灰追绞?、交易?xí)慣、市場利率等因素確定。

第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

【律師解讀】此條是本司法解釋中非常關(guān)鍵的條款。

民間借貸糾紛中，能得到法院支持的最高年利率為24%(月利率2%);年利率超過36%的部分無效，已支付超過36%的部分，借款人可主張返還。

24%-36%之間的利息，借款人已經(jīng)支付的，不能要求出借人返還;尚未支付的，得不到法院的支持。

第二十七條【本金】借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

第二十八條【利滾利】借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

【律師解讀】可在借款合同中約定利滾利，但整個借款期間的利息之和，不能超過以最初借款本金為基數(shù)按年利率24%計(jì)算的利息，超過部分法院不予支持。

第二十九條【罰息】借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

(一)既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持;

(二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。

【律師解讀】約定罰息不超過年利率24%。

借款期內(nèi)利率和逾期利率都未約定的，出借人可主張自逾期還款之日起按年利率6%計(jì)算資金占用期間利息。

約定了借款期內(nèi)利率但未約定逾期利率的，可按借款期內(nèi)利率計(jì)算逾期之日起資金占用期間利息。

第三十條【罰息與違約金】出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

【律師解讀】逾期利息、違約金或其他可同時主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，法院不予支持。

第三十一條【利息返還】沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

【律師解讀】借款人在未約定利息或超過約定利率情形下支付的利息或違約金，不超過年利率36%部分，借款人無權(quán)主張返還;超過年利率36%部分，借款人可主張返還。

第三十二條【提前還款】借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第三十三條本規(guī)定公布施行后，最高人民法院于1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》同時廢止;最高人民法院以前發(fā)布的司法解釋與本規(guī)定不一致的，不再適用。

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