保監(jiān)發(fā)〔2009〕11號 各人身保險公司: 為貫徹落實國務(wù)院辦公廳《關(guān)于當前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)〔2008〕126號），貫徹落實全國保險工作會議、全國保險監(jiān)管工作會議精神，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險保障功能，進一步推動人身保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品發(fā)展力度，促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見： 一、各保險公司應(yīng)充分認識加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、進一步發(fā)揮保險保障功能的重要意義。保持科學(xué)合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是人身保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟、社會發(fā)展全局，促進行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的必然要求。各保險公司應(yīng)將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作與防范化解風(fēng)險緊密結(jié)合起來，與保護消費者利益、提高服務(wù)水平緊密結(jié)合起來，與轉(zhuǎn)變發(fā)展方式緊密結(jié)合起來，與發(fā)揮保險的風(fēng)險管理和保障功能緊密結(jié)合起來。 二、鼓勵各保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)、銷售和管理等各個工作環(huán)節(jié)，積極采取措施，有效配置資源，加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型人身保險產(chǎn)品，主要包括意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老年金保險、定期壽險和有效保額不低于10倍期交保險費或2倍躉交保險費的終身壽險、兩全保險。 有效保額是指在各種給付條件下該保險產(chǎn)品的最小給付金額。 三、鼓勵各保險公司強化長期儲蓄型人身保險產(chǎn)品的長期儲蓄功能。兩全保險保險期間不得短于5年，鼓勵發(fā)展保險期間不短于10年的兩全保險。不得通過宣傳誤導(dǎo)、降低退保費用等手段誘導(dǎo)消費者提前解除保險合同。 四、萬能保險、投資連結(jié)保險可以提供持續(xù)獎金，以鼓勵消費者長期持有保單，或鼓勵消費者持續(xù)交費。 按照賬戶價值、累計已交保險費或躉交保險費的一定比例給付的持續(xù)獎金，其首次給付時間應(yīng)不早于第5個保單年度。 按照當期期交保險費的一定比例給付的持續(xù)獎金，可在投保人交納第2期保險費時開始給付，給付比例應(yīng)不得高于當期期交保險費的2%，未交納期交保險費的保單年度不應(yīng)給付持續(xù)獎金。 五、各保險公司應(yīng)科學(xué)估計負債現(xiàn)金流，按照負債情況合理配置資產(chǎn)，做好資產(chǎn)負債匹配工作。公司設(shè)計產(chǎn)品時應(yīng)充分考慮本公司實際的資金運用能力，配置資產(chǎn)時應(yīng)實現(xiàn)資產(chǎn)回報率與產(chǎn)品預(yù)定的投資回報率相匹配，并充分考慮負債所需現(xiàn)金流的時點與金額。 六、各保險公司應(yīng)建立健全科學(xué)、高效、貼近市場的產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)管理機制，加強自主創(chuàng)新和專業(yè)化經(jīng)營，進一步推動風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品在“三農(nóng)”、健康、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的發(fā)展，進一步發(fā)展面向低收入人群的小額定期壽險和意外傷害保險，進一步發(fā)展?jié)M足社會大眾多樣化需求的養(yǎng)老保險和健康保險。 七、各保險公司應(yīng)建立健全信息披露制度，加強對銷售人員的培訓(xùn)與管理，加強消費者教育，宣傳科學(xué)的保險消費理念，幫助消費者根據(jù)自身的保障需求和財務(wù)狀況選擇、購買合適的人身保險產(chǎn)品。 八、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項系統(tǒng)工程，各保險公司應(yīng)充分認識此項工作的艱巨性和復(fù)雜性，制定中長期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃，并納入公司總體發(fā)展戰(zhàn)略之中。制定規(guī)劃時，各保險公司應(yīng)明確結(jié)構(gòu)調(diào)整的階段性目標和措施，根據(jù)目標市場的需求，保持各類產(chǎn)品、各銷售渠道的相對均衡穩(wěn)定，有效抵御各類風(fēng)險，推動業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展；應(yīng)遵循壽險業(yè)經(jīng)營規(guī)律，建立科學(xué)的考核機制，處理好公司短期利益和長期利益的關(guān)系，推動公司增長方式向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。