汕房金管[2007] 4號(hào) 汕頭市住房公積金管理中心、各有關(guān)單位： 現(xiàn)將《汕頭市個(gè)人住房公積金貸款管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。 汕頭市住房公積金管理委員會(huì) 二○○七年六月二十八日 汕頭市個(gè)人住房公積金貸款管理暫行辦法 第一章 總 則 第一條 為規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款管理，支持城鎮(zhèn)職工購(gòu)買自住住房，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第350號(hào)）、中國(guó)人民銀行《貸款通則》（中國(guó)人民銀行令[1996]2號(hào)）、《個(gè)人住房貸款管理辦法》（銀發(fā)〔1998〕190號(hào)）和國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。 第二條 個(gè)人住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來(lái)源，向本市繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于在本市范圍內(nèi)購(gòu)買自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。 第三條 個(gè)人住房公積金貸款實(shí)行繳存住房公積金義務(wù)與權(quán)利對(duì)等，先存后貸，貸款擔(dān)保，按期歸還的原則。 第四條 汕頭市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱管理中心）為本市個(gè)人住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審批個(gè)人住房公積金貸款；管理中心委托的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱受托銀行）負(fù)責(zé)辦理個(gè)人住房公積金貸款相關(guān)業(yè)務(wù)。 第五條 本辦法所稱的借款人為申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的自然人，共同借款人為與借款人共同申請(qǐng)同一個(gè)人住房公積金貸款的自然人。 一手住房是指房地產(chǎn)開發(fā)商依法取得土地使用權(quán)后，在土地上建造并取得政府批準(zhǔn)銷（預(yù)）售，且可用于辦理合法抵押登記的自住住房。二手住房是指售房人已取得房地產(chǎn)權(quán)證、具有完全處置權(quán)利、能夠在房地產(chǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行合法交易，且可用于辦理合法有效抵押登記的自住住房。 第二章 個(gè)人住房公積金貸款對(duì)象及條件 第六條 申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，必須是在本市連續(xù)足額繳存住房公積金一年以上（含一年），具有完全民事行為能力的住房公積金在繳職工。 住房公積金封存的職工，不能申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，但啟封后重新連續(xù)繳存滿一年的，可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。 職工所在單位欠繳住房公積金的，如果該單位事后能夠按照規(guī)定制定補(bǔ)繳計(jì)劃，并已按計(jì)劃補(bǔ)繳一年以上住房公積金的，可視同連續(xù)繳存。 第七條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件： (一)具有本市常住戶口或者本市其他有效居留身份證明。 (二)具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，已履行住房公積金繳存義務(wù)，沒(méi)有不良信用記錄，有償還貸款本息的能力。 (三)所購(gòu)房產(chǎn)必須具有符合法律法規(guī)規(guī)定的購(gòu)買自住住房合同或協(xié)議，且可用于辦理合法有效抵押登記手續(xù)。 (四)購(gòu)房首期付款不得低于規(guī)定的比例。 首期付款的比例由管理中心根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的首期付款比例進(jìn)行調(diào)整。 (五)同意按照管理中心規(guī)定的擔(dān)保方式辦妥擔(dān)保手續(xù)。 (六)法律法規(guī)及管理中心規(guī)定的其他條件。 第三章 個(gè)人住房公積金貸款額度、期限和利率 第八條 個(gè)人住房公積金貸款額度包括可貸額度和最高貸款額度。 ㈠可貸額度同時(shí)受以下規(guī)定限制： 1、以測(cè)算借款人至離、退休年齡內(nèi)繳存的住房公積金總額為基數(shù)，評(píng)估借款人還款能力，計(jì)算個(gè)人可貸額度。 個(gè)人可貸額度=公積金賬戶當(dāng)前余額+當(dāng)前月繳存額×當(dāng)前至法定離退休年齡總月數(shù)× 繳存調(diào)節(jié)系數(shù) 繳存調(diào)節(jié)系數(shù)：由管理中心考慮職工工資變化趨勢(shì)、繳存比例影響、個(gè)人住房公積金貸款期限、工資占?xì)w還貸款比例等因素在《汕頭市個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》中加以細(xì)化明確。 借款人的個(gè)人可貸額度和貸款最高額度可連同共同借款人的個(gè)人可貸額度和貸款最高額度合并計(jì)算。 2、一手住房的個(gè)人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的70%，二手住房的個(gè)人住房公積金貸款額度不得高于抵押住房現(xiàn)值的50%。 3、不得超過(guò)最高個(gè)人住房公積金貸款額度。 ㈡最高貸款額度 借款人購(gòu)買一手住房的最高個(gè)人住房公積金貸款額度為人民幣20萬(wàn)元，購(gòu)買二手住房的最高個(gè)人住房公積金貸款額度為人民幣12萬(wàn)元。 最高個(gè)人住房公積金貸款額度的調(diào)整，由市住房公積金管理委員會(huì)確定。 第九條 購(gòu)買一手住房的，最長(zhǎng)個(gè)人住房公積金貸款期限20年；購(gòu)買二手住房的，最長(zhǎng)個(gè)人住房公積金貸款期限10年，且不得超過(guò)該套住房土地使用權(quán)的年限。 借款人的年齡與申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款期限之和不得超過(guò)其法定退休年齡。 第十條 個(gè)人住房公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。 個(gè)人住房公積金貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，實(shí)行簽訂個(gè)人住房公積金貸款合同時(shí)的法定利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；個(gè)人住房公積金貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，于次年1月1日開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。 第四章 個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保 第十一條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，必須以所購(gòu)住房進(jìn)行抵押，并與受托銀行簽訂書面抵押合同，辦理抵押登記手續(xù)。 抵押住房的現(xiàn)值，按以下方式之一確認(rèn)： 1、借款人合法購(gòu)買的一手住房,在簽訂購(gòu)房合同一年內(nèi)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的,則按購(gòu)房?jī)r(jià)款確認(rèn)；管理中心對(duì)抵押房產(chǎn)價(jià)值有疑問(wèn)時(shí)，有權(quán)委托對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，其現(xiàn)值按評(píng)估價(jià)值與購(gòu)房?jī)r(jià)款孰低者確認(rèn)。 2、借款人合法購(gòu)買的一手住房,簽訂購(gòu)房合同超過(guò)一年(含一年),以及購(gòu)買二手住房申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的,可按政府設(shè)立的事業(yè)性房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的房產(chǎn)價(jià)值與購(gòu)房?jī)r(jià)款孰低者確認(rèn)。 第十二條 抵押人對(duì)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。 第十三條 購(gòu)買一手住房的，在《房地產(chǎn)權(quán)證》辦妥前，由售房單位對(duì)借款人的借款行為提供擔(dān)保，并與受托銀行簽訂書面的擔(dān)保合同。 第十四條 辦理個(gè)人住房公積金貸款所發(fā)生的費(fèi)用按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第五章 個(gè)人住房公積金貸款程序 第十五條 借款人應(yīng)當(dāng)持申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款證明材料，填報(bào)申請(qǐng)表，向管理中心申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。管理中心自受理申請(qǐng)之日起10日內(nèi)作出準(zhǔn)予個(gè)人住房公積金貸款或者不準(zhǔn)予個(gè)人住房公積金貸款的決定，并通知借款人；準(zhǔn)予個(gè)人住房公積金貸款的，由借款人持管理中心審核的文件向受托銀行辦理個(gè)人住房公積金貸款相關(guān)手續(xù)。 第十六條 借款人須提供下列申請(qǐng)證明材料： (一)具有法律效力的身份證件； (二)住房公積金繳存有效憑證； (三)經(jīng)過(guò)交易鑒證的購(gòu)買自住住房的合同書及相關(guān)資料； (四)購(gòu)買住房首期付款有效憑證； (五)管理中心要求提供的其他資料。 第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)自管理中心批準(zhǔn)個(gè)人住房公積金貸款之日起30日內(nèi)，持管理中心審核文件，向受托銀行辦理個(gè)人住房公積金貸款相關(guān)手續(xù)。逾期不辦理的，視同放棄。 第十八條 受托銀行應(yīng)在25個(gè)工作日內(nèi)（一手住房為20個(gè)工作日內(nèi)）在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中查詢借款人的信用記錄，并對(duì)借款人的償還能力進(jìn)行審查，根據(jù)管理中心確定借款人個(gè)人住房公積金貸款的年限、額度辦理相關(guān)手續(xù)。 如無(wú)異常，受托銀行應(yīng)將個(gè)人住房公積金貸款合同及相關(guān)資料送管理中心確認(rèn)，管理中心確認(rèn)無(wú)誤后，應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)向受托銀行發(fā)出《發(fā)放借款通知書》，受托銀行自接到管理中心《發(fā)放借款通知書》之日起3個(gè)工作日內(nèi)向借款人發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款。 如有異常，受托銀行應(yīng)通知管理中心重行確認(rèn)借款人的個(gè)人住房公積金貸款資格，管理中心確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)在3個(gè)工作日內(nèi)通知借款人和受托銀行重新辦理相關(guān)手續(xù)或撤銷借款人的個(gè)人住房公積金貸款資格。 購(gòu)買一手住房的，受托銀行以轉(zhuǎn)賬支付方式，將個(gè)人住房公積金貸款資金劃入售房單位在銀行開設(shè)的賬戶（購(gòu)買預(yù)售商品房的，應(yīng)劃入預(yù)售許可證注明的預(yù)售款監(jiān)管賬戶），不得直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人；購(gòu)買二手住房的，由借款人按借款合同約定提取個(gè)人住房公積金貸款。 第六章 個(gè)人住房公積金貸款償還 第十九條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還個(gè)人住房公積金貸款本息，并在受托銀行開設(shè)還款賬戶。 借款人與受托銀行未經(jīng)管理中心同意，不得改變借款合同約定的還款方式。 第二十條 個(gè)人住房公積金貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行到期一次還本付息還款法，即按月付息，到期一次性還本。 個(gè)人住房公積金貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款人可以按照下列兩種方式選擇其中一種，歸還貸款本息： （一）按月等額本息還款方式。個(gè)人住房公積金貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息，每月還款額計(jì)算公式為： （二）按月等額本金還款方式。每月等額償還個(gè)人住房公積金貸款本金，個(gè)人住房公積金貸款利息隨本金逐月計(jì)算，每月還款額計(jì)算公式為： 第二十一條 借款人自受托銀行發(fā)放貸款之日的次月起進(jìn)入還款期，按合同約定在銀行個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放日為每月還款日。 第二十二條 借款人可申請(qǐng)以個(gè)人住房公積金或住房補(bǔ)貼付還個(gè)人住房公積金貸款本息，并與管理中心和受托銀行簽訂委托住房公積金或住房補(bǔ)貼資金劃款合同。 第二十三條 借款人提前償還個(gè)人住房公積金貸款本息的，應(yīng)當(dāng)向受托銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)管理中心核準(zhǔn)后，向受托銀行辦理相關(guān)手續(xù)。 第二十四條 借款人提前歸還個(gè)人住房公積金貸款本息的，可以按下面兩種方式之一提前還款： (一)提前一次性歸還全部個(gè)人住房公積金貸款本息的，應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)乘以與借款合同約定期限相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)執(zhí)行利率計(jì)算。 (二)提前歸還部分個(gè)人住房公積金貸款本金的，在還款時(shí)按照提前歸還的部分本金實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算并結(jié)清所還本金的應(yīng)收利息，當(dāng)期及以后的月份應(yīng)還本息額按照剩余本金、剩余期限重新計(jì)算。 第二十五條 在個(gè)人住房公積金貸款期限內(nèi)，管理中心與受托銀行有權(quán)監(jiān)督檢查借款人的個(gè)人住房公積金貸款使用情況。 第二十六條 受托銀行在借款人還清個(gè)人全部住房公積金貸款本息后10個(gè)工作日內(nèi)，將抵押住房的《房地產(chǎn)權(quán)證》、《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》或購(gòu)房合同等有關(guān)證件退回借款人，并出具同意注銷抵押登記證明，由借款人向市房產(chǎn)管理部門辦理注銷抵押登記手續(xù)。 第七章 法律責(zé)任 第二十七條 借款人有下列情形之一的，受托銀行有權(quán)停止支付個(gè)人住房公積金貸款或者提前收回全部個(gè)人住房公積金貸款： (一)采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料的； (二)抵押物毀損不足以清償貸款本息，未按要求落實(shí)新抵押(或質(zhì)押)的； (三)不按照借款合同規(guī)定用途使用個(gè)人住房公積金貸款的； (四)未經(jīng)管理中心同意，將設(shè)定抵押權(quán)的住房轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押等的； (五)拒絕或阻撓管理中心或受托銀行對(duì)個(gè)人住房公積金貸款使用情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督的； (六)其他由于借款人原因，未能按期償還借款的。 第二十八條 借款人未按個(gè)人住房公積金貸款合同規(guī)定償還個(gè)人住房公積金貸款本息的，逾期部分按中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。 第二十九條 債務(wù)履行期間出現(xiàn)下列情形之一的，受托銀行可向借款人和保證人進(jìn)行追索；追索無(wú)效的，受托銀行可依法對(duì)抵押物進(jìn)行處分： （一）借款人逾期六個(gè)月未按時(shí)償還個(gè)人住房公積金貸款本息的； （二）借款人在借款合同終止前死亡或被宣告死亡后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行償還個(gè)人住房公積金貸款本息義務(wù)的； （三）借款人被宣告失蹤后無(wú)財(cái)產(chǎn)管理人或財(cái)產(chǎn)管理人拒絕履行償還個(gè)人住房公積金貸款本息義務(wù)的； （四）借款人喪失民事行為能力后無(wú)監(jiān)護(hù)人且不能履行償還個(gè)人住房公積金貸款本息義務(wù)，或監(jiān)護(hù)人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)的。 第三十條 借款人不履行借款合同，管理中心依法處分抵押物所得價(jià)款按下列順序分配： （一）支付處分抵押物的直接費(fèi)用（訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、拍賣費(fèi)等）； （二）支付與處分抵押物有關(guān)的稅款； （三）償還借款人所欠個(gè)人住房公積金貸款本金、利息、罰息、違約金以及賠償金； （四）賠償因借款人違反合同而對(duì)受托銀行造成的損害； （五）剩余部分退還借款人。 處分抵押物所得金額不足以支付個(gè)人住房公積金貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，管理中心有權(quán)向借款人、保證人追索不足部分。 第三十一條 管理中心和受托銀行工作人員在辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)工作中濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；造成的經(jīng)濟(jì)損失由責(zé)任人所在單位承擔(dān)。 第八章 附 則 第三十二條 在還款期內(nèi)，受托銀行和借款人需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)管理中心同意后，方可解除或變更合同。 借款合同的變更若涉及抵押合同內(nèi)容變更的，須按規(guī)定辦理變更辦理抵押登記手續(xù)。 第三十三條 管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂承辦個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托合同，明晰雙方權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任。 第三十四條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款額不足以支付購(gòu)買住房所需價(jià)款，向受托銀行申請(qǐng)自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的辦法，在業(yè)務(wù)操作規(guī)程明確。 第三十五條 管理中心可根據(jù)本辦法制定《汕頭市個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，報(bào)管委會(huì)批準(zhǔn)后執(zhí)行。 第三十六條 借款人與管理中心、受托銀行或管理中心與受托銀行發(fā)生爭(zhēng)議經(jīng)調(diào)解無(wú)效的，當(dāng)事人可向人民法院提出訴訟。 第三十七條 職工建造、翻新、大修的個(gè)人住房公積金貸款辦法，另行制定。 第三十八條 本辦法自2007年7月1日起施行。