第一條　總則

　　在社會(huì)主義初級(jí)階段，個(gè)體工商業(yè)和私營(yíng)企業(yè)是公有制經(jīng)濟(jì)必要的和有益的補(bǔ)充，對(duì)于方便人民生活、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用。為了充分發(fā)揮銀行信貸利率的杠桿作用，對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，監(jiān)督和管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》和有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條　貸款對(duì)象及使用范圍

　　一、貸款對(duì)象

　?。ㄒ唬┏青l(xiāng)個(gè)體工商戶

　　1.個(gè)人經(jīng)營(yíng)的工商戶；

　　2.家庭經(jīng)營(yíng)的工商戶；

　　3.合伙經(jīng)營(yíng)的工商戶；

　?。ǘ┧綘I(yíng)企業(yè)

　　1.獨(dú)資企業(yè)；

　　2.合伙企業(yè)；

　　3.有限責(zé)任公司；

　　二、貸款使用范圍：包括工業(yè)、手工業(yè)、建造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、商業(yè)、飲食業(yè)、服務(wù)業(yè)、修理業(yè)、科技咨詢、旅游等行業(yè)。

　　第三條　貸款條件

　　一、持有縣（市）級(jí)工商行政管理部門(mén)核發(fā)的正式營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

　　二、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法令法規(guī)、政策，并接受銀行監(jiān)督；

　　三、實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，并有相對(duì)穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和必要的設(shè)施；

　　四、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和償還貸款的能力；

　　五、在銀行開(kāi)立帳戶并建有基本帳冊(cè)。

　　第四條　貸款原則

　　一、自籌資金為主，銀行貸款支持為輔；

　　二、信用第一，誰(shuí)借誰(shuí)用誰(shuí)還，按期清償本息；

　　三、有適銷(xiāo)適用的商品、原材料做物資保證；

　　四、區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持，注重貸款使用的經(jīng)濟(jì)效益；

　　五、堅(jiān)持貸戶借款自愿，銀行貸款自主，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)迫銀行貸款。

　　第五條　貸款用途、期限、利率

　　一、貸款用途，貸款主要解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需流動(dòng)資金的不足部分。

　　二、貸款期限

　?。ㄒ唬┥唐妨鬓D(zhuǎn)貸款期限一般掌握在3個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月，工業(yè)流動(dòng)資金貸款一般掌握在6個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)12個(gè)月。牧區(qū)、交通不便的邊遠(yuǎn)山區(qū)，貸款期限可以適當(dāng)放寬。

　?。ǘ┵?gòu)置必要的經(jīng)營(yíng)器具、小型設(shè)備、小型運(yùn)輸工具，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)12個(gè)月；

　?。ㄈ┯晒ど绦姓芾聿块T(mén)統(tǒng)一舉辦的攤位建設(shè)，在保證有償還貸款來(lái)源的前提下可以發(fā)放貸款，期限一般掌握在12個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不者超過(guò)18個(gè)月；

　?。ㄋ模?duì)私營(yíng)企業(yè)一般不發(fā)放固定資產(chǎn)貸款。但對(duì)其購(gòu)置生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所急需的少量設(shè)備所需資金不足部分，或是先支后提性的資金需要，如能保證在12個(gè)月內(nèi)償還貸款的，銀行可適當(dāng)給予支持。

　　三、貸款利率：執(zhí)行國(guó)家規(guī)定利率，并可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，根據(jù)不同對(duì)象與用途，在規(guī)定的利率浮動(dòng)權(quán)限內(nèi)實(shí)行差別利率。

　　第六條　貸款額度

　　貸款額度控制在自有流動(dòng)資金的30－50％以下，在這一比例之內(nèi)，若貸款額度過(guò)大，由各分行根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況規(guī)定貸款額度最高限額。

　　第七條　貸款方式

　　一、信用擔(dān)保貸款：借款人辦理貸款時(shí)，需要有保證人向銀行保證借款履行債務(wù)清償責(zé)任，借款人到期不履行或不能履行清償債務(wù)責(zé)任時(shí)，由保證人連帶承擔(dān)清償責(zé)任。保證人必須有足夠代償貸款本息的資財(cái)。擔(dān)保方式可分為全額擔(dān)保、分額擔(dān)保、差額擔(dān)保、定額擔(dān)保。

　　農(nóng)業(yè)銀行不辦理異地信用擔(dān)保貸款。

　　二、抵押擔(dān)保貸款：借款人向銀行借款時(shí)，由本人向銀行提供一定抵押物，在借款人無(wú)力償還銀行債務(wù)時(shí)，銀行依據(jù)法律規(guī)定，以抵押物折價(jià)或者變賣(mài)抵押物品的價(jià)款抵償貸款本息。

　　抵押物必須是易于保管存儲(chǔ)、變賣(mài)的物品，包括用自有資金購(gòu)置的營(yíng)業(yè)設(shè)備，可以轉(zhuǎn)讓的房產(chǎn)、專(zhuān)利及表示債權(quán)的各種有價(jià)證券、票據(jù)。

　　抵押物由銀行直接保管的要辦理過(guò)戶手續(xù)，抵押物品由銀行指定或同意的倉(cāng)庫(kù)代為保管或委托借款人代為保管的，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司辦理足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單交由銀行保管。

　　辦理保險(xiǎn)的抵押物品，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)后，借款人要及時(shí)通知銀行和保險(xiǎn)人，銀行要從保險(xiǎn)賠償金中收回貸款本息；發(fā)生除外責(zé)任險(xiǎn)或因其它原因保險(xiǎn)人不負(fù)理賠責(zé)任時(shí)，由借款人用其它資金來(lái)源歸還銀行貸款本息。

　　農(nóng)業(yè)銀行不辦理異地抵押擔(dān)保貸款。

　　三、信用貸款：借款人具備信用好、自有資金比例高，經(jīng)營(yíng)管理好、購(gòu)銷(xiāo)范圍固定、借款額度小，同時(shí)有相應(yīng)在的物資保證條件的，可采用信用貸款。

　　四、各地可分別采用一種或同時(shí)采用兩種以上方式相結(jié)合的貸款方式。

　　凡風(fēng)險(xiǎn)大的貸款、額度大的貸款，原則上要經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證。

　　第八條　貸款程序

　　一、貸款申請(qǐng)：借款人應(yīng)當(dāng)向開(kāi)戶銀行逐筆提交申請(qǐng)書(shū)和必要證件。

　　二、銀行審查：借款人提出借款申請(qǐng)后，銀行要進(jìn)行可行性審查。審查內(nèi)容包括商品是否有銷(xiāo)路，原材料是否有來(lái)源，經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否相適應(yīng)。

　　三、銀行審批：

　?。ㄒ唬┙杩钊颂岢鼋杩钌暾?qǐng)后，由信貸員據(jù)實(shí)寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告，并簽署意見(jiàn)；

　?。ǘ└鶕?jù)借款人借款的不同數(shù)額，實(shí)行信貸員、股長(zhǎng)（營(yíng)業(yè)所主任）、行長(zhǎng)三級(jí)審批制度；

　?。ㄈ╋L(fēng)險(xiǎn)大的貸款、數(shù)額大的貸款要提交集體討論，由主管負(fù)責(zé)人簽字；

　?。ㄋ模┎坏迷郊?jí)審批貸款。

　　四、簽訂合同：經(jīng)銀行審查同意后，借款雙方要簽訂借款合同，如有必要和條件的還要經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證。

　　第九條　貸款管理

　　一、帳戶管理

　?。ㄒ唬┿y行檢驗(yàn)借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照并收存有關(guān)部門(mén)開(kāi)具的證明，開(kāi)立帳戶。

　?。ǘ┙杩钊说膸裘Q(chēng)要和工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)的字號(hào)一致。

　　（三）對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，經(jīng)濟(jì)往來(lái)頻繁的要建立經(jīng)濟(jì)檔案。

　　二、貸款發(fā)放

　　（一）個(gè)體工商戶、獨(dú)資企業(yè)，由營(yíng)業(yè)執(zhí)照立戶人申請(qǐng)借用，歸還貸款。

　?。ǘ?duì)合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司，銀行不發(fā)放入股貸款，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需貸款，由企業(yè)向開(kāi)戶銀行申請(qǐng)貸款。

　?。ㄈ﹫?jiān)持按條件和政策發(fā)放貸款。對(duì)不按國(guó)家政策、法律非法經(jīng)營(yíng)者、對(duì)哄抬價(jià)格搶購(gòu)商品和物資的，一律不予貸款。

　　三、貸款檢查：

　?。ㄒ唬┿y行有權(quán)監(jiān)督檢查借款人貸款使用、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。

　?。ǘ┙杩钊吮仨毎凑战杩詈贤?guī)定的貸款金額、用途使用貸款，接受銀行監(jiān)督檢查，按時(shí)向銀行報(bào)送有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用、財(cái)務(wù)狀況等經(jīng)濟(jì)資料。

　?。ㄈ┿y行要監(jiān)督私營(yíng)企業(yè)稅后留利分配，促其留足生產(chǎn)發(fā)展基金，不斷充實(shí)自有資金。

　?。ㄋ模┿y行要定期對(duì)貸款帳戶進(jìn)行清理整頓。

　　四、貸款歸還：

　　（一）銀行對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目要根據(jù)資金周轉(zhuǎn)期合理確定借款期限，實(shí)行按期限管理貸款，到期收回。

　?。ǘ┙杩钊巳缫蛱厥庠虿荒馨雌跉w還貸款時(shí)，要提前向銀行提出書(shū)面延期申請(qǐng)。申請(qǐng)書(shū)要寫(xiě)明延期原因。在征得債務(wù)關(guān)系人、保證人同意，并由債務(wù)關(guān)系人、保證人在貸款延期申請(qǐng)書(shū)上簽字后，經(jīng)銀行審查同意，可辦理延期手續(xù)。所延期限最長(zhǎng)不能超過(guò)原定期限的一半。一筆貸款只能辦理一次延期。在延期后仍不能按期歸還貸款時(shí)，要由保證人代其歸還貸款本息，或由銀行處理抵押物品收回貸款本息。

　　五、變更：借款人變更登記，歇業(yè)、停業(yè)，拍賣(mài)其財(cái)產(chǎn)或被工商行政管理部門(mén)吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)，銀行要相應(yīng)辦理帳戶的變更、更換、及銷(xiāo)戶手續(xù)。辦理帳戶變更、更換手續(xù)時(shí)，要檢驗(yàn)新照。

　　第十條　債務(wù)清償

　　一、債務(wù)承擔(dān)

　?。ㄒ唬﹤€(gè)體工商戶的債務(wù)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)的，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)；家庭經(jīng)營(yíng)的，以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。

　?。ǘ┧綘I(yíng)企業(yè)的債務(wù)，按企業(yè)在工商行政管理部門(mén)的登記注冊(cè)，凡取得法人資格的，承擔(dān)有限清償責(zé)任。凡未取得法人資格的，獨(dú)資經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)無(wú)限清償責(zé)任；合伙經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)連帶無(wú)限清償責(zé)任；集股經(jīng)營(yíng)者，參與經(jīng)營(yíng)的負(fù)無(wú)限清償責(zé)任，不參加經(jīng)營(yíng)的按投資比例或按協(xié)議規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

　　二、歇業(yè)、破產(chǎn)

　?。ㄒ唬┙杩钊诵獦I(yè)，要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清算，銀行要按照合同規(guī)定收回貸款。不足償還貸款部分，要落實(shí)還款期限和資金來(lái)源，并以書(shū)面形式留存銀行，銀行依此收回貸款。

　?。ǘ┢髽I(yè)破產(chǎn)，要進(jìn)行破產(chǎn)清算，并向銀行提供資產(chǎn)清單。破產(chǎn)資財(cái)要優(yōu)先用于償還銀行貸款。清償貸款不足部分要及時(shí)落實(shí)債務(wù)的清償期限和資金來(lái)源，以書(shū)面形式留存銀行。銀行依此收回貸款。

　　三、失蹤、死亡

　　（一）借款人被宣告失蹤，其貸款由代管人從失蹤人財(cái)產(chǎn)中支付。

　?。ǘ┙杩钊怂劳觯òㄐ嫠劳觯鋫鶆?wù)由其遺產(chǎn)繼承人負(fù)責(zé)清償。原借款人的保證人在擔(dān)保責(zé)任期內(nèi)，自然延續(xù)對(duì)借款人遺產(chǎn)繼承者所負(fù)債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。

　　第十一條　信貸制裁

　　一、違規(guī)行為：

　　（一）不按規(guī)定用途使用貸款；

　?。ǘ┑狡诓粌斶€貸款；

　　（三）用銀行貸款墊交稅款、管理費(fèi)，其它非經(jīng)營(yíng)性開(kāi)支；

　?。ㄋ模┩饨?、出租銀行帳戶，轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)借貸款；

　　（五）未通知銀行變更字號(hào)、改變經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)形式，改變住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地；

　?。┪赐ㄖy行合并、分立、出租或拍賣(mài)企業(yè)，轉(zhuǎn)讓、出租、拍賣(mài)財(cái)產(chǎn)，處理抵押物品；

　?。ㄆ撸┻`反國(guó)家政策法令，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　二、制裁：

　?。ㄒ唬┫奁诩m正違規(guī)行為，并按規(guī)定加罰利息；

　?。ǘ?qiáng)制扣收過(guò)期貸款本息，提前收回貸款本息；

　?。ㄈ┩Ｖ拱l(fā)放新貸款；

　?。ㄋ模﹥鼋Y(jié)銀行帳戶；

　　（五）取消銀行帳戶；

　?。┯|及刑律的依法追究刑事責(zé)任；

　?。ㄆ撸?duì)違規(guī)借款人可分別或同時(shí)采取以上信貸制裁措施。

　　第十二條　附則

　　一、本辦法解釋權(quán)、修改權(quán)屬中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。各分行可根據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則。

　　二、本辦法自發(fā)布之日起生效。

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