各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行，各直屬院校，香港分行，新加坡分行：

　　現將《中國農業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請結合以下要求，一并貫徹執(zhí)行。

　　一、提高認識，加強對客戶統(tǒng)一授信工作的組織領導。統(tǒng)一授信是控制單一客戶的整體信用風險，統(tǒng)一管好銀行的本外幣信用和表內外信用的信貸管理制度。在當前社會信用秩序和銀行管理體制下，實施客戶統(tǒng)一授信管理制度，具有十分重要的意義。為加強對這項工作的組織領導，總行已成立了客戶統(tǒng)一授信工作領導小組，何林祥行長任組長，王川副行長、楊明生副行長任副組長，張曉松（信貸管理一部總經理）、李筠（信貸管理二部總經理）、姜尚君（信貸管理三部總經理）、楊琨（市場開發(fā)部總經理）、羅熹（資產風險監(jiān)管部總經理）、朱衛(wèi)國（銀行卡部總經理）、李保金（法規(guī)部副總經理）、王鋼（國際業(yè)務部副總經理）、林云霞（綜合計劃部副總經理）為成員。各行也要高度重視統(tǒng)一授信工作，把其作為防范客戶信用風險、提高資產質量的一項基礎性工作，切實抓好。為保證統(tǒng)一授信工作的順利實施，各行要指定一個信貸部門負責客戶統(tǒng)一授信的組織實施和審查報批工作，不得多頭管理。同時，要加強部門配合，法規(guī)部門要把好公開統(tǒng)一授信的法律制度關；市場開拓部門要按照公開統(tǒng)一授信的標準（即雙優(yōu)標準），大力開拓適宜公開統(tǒng)一授信的優(yōu)良客戶，提高農行的整體客戶質量；資產風險監(jiān)管部門要配合信貸部門，加強對授信客戶的風險監(jiān)管，做好風險信貸資產的保全工作；資金計劃部門要加強資金調度，保證統(tǒng)一授信客戶、特別是公開統(tǒng)一授信客戶的合理資金需求。

　　二、今年實施統(tǒng)一授信工作的重點。按照中國人民銀行的要求，結合我行客戶的實際狀況，總行決定今年首先對跨國、跨地區(qū)的企業(yè)集團和集團性企業(yè)以及我行貸款在1000萬元以上的單一客戶，實施統(tǒng)一授信管理。在此基礎上，明年再對所有的法人客戶推開。今年，做好大客戶的統(tǒng)一授信管理工作，要緊緊結合貸款清理與分類工作和客戶普查工作，在摸清底數的前提下，邊普查、邊授信。

　　三、嚴格公開統(tǒng)一授信。為既能拓展優(yōu)良客戶，又能有效防范信用風險，農業(yè)銀行實施公開統(tǒng)一授信，必須堅持審慎的原則。第一，要嚴格條件。必須按照本辦法規(guī)定的標準選擇適宜公開統(tǒng)一授信的客戶。第二，要嚴格審批。為防止個別單位用變相的公開統(tǒng)一授信規(guī)避信用授權的行為發(fā)生，公開統(tǒng)一授信實行總行和一級分行審批管理，一級分行不得轉授權；各行公開統(tǒng)一授信和內部統(tǒng)一授信的審批權限相同，按照總行已下達的授權書中的授信的授權執(zhí)行；對已進行轉授權的行，一律視同為內部統(tǒng)一授信的轉授權。

　　四、結合本地實際制定實施細則的省級分行，需將實施細則報總行批準后，方能執(zhí)行?？傂袑⒃谙掳肽昱e辦客戶統(tǒng)一授信管理培訓班。在執(zhí)行過程中遇到的問題，請及時向總行（信貸管理一部）反映。

附：中國農業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為加強和規(guī)范中國農業(yè)銀行（以下簡稱農業(yè)銀行）客戶風險管理，提高信貸管理水平和金融服務水平，根據中國人民銀行《商業(yè)銀行授權、授信管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度指引（試行）》以及農業(yè)銀行授權管理和信貸管理的有關制度規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條　本辦法所稱統(tǒng)一授信，指農業(yè)銀行對單一法人客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，實施集中統(tǒng)一控制客戶信用風險的信貸管理制度。農業(yè)銀行對該客戶提供的本外幣貸款、承兌、貼現、信用證、國際結算項下貿易融資、擔保、信用卡透支等表內外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。

　　第三條　農業(yè)銀行實施統(tǒng)一授信制度，必須遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對待、動態(tài)調整、權限管理的原則。

　　第四條　農業(yè)銀行對在國家工商行政管理機關核準登記，在農業(yè)銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并與農業(yè)銀行有信用業(yè)務關系，或申請建立信用關系的法人客戶實施統(tǒng)一授信管理。

　　第五條　農業(yè)銀行統(tǒng)一授信管理方式分為公開統(tǒng)一授信與內部統(tǒng)一授信兩種形式。

　　第二章　授信額度核定

　　第六條　除總行另有規(guī)定外，農業(yè)銀行對單一法人客戶最高綜合授信額度核定如下：

　?。ㄒ唬A級與AAA級客戶，核定最高綜合授信額度后，其資產負債率不得高于70%.測算公式為：

　　（負債總額-農行現有信用余額）+最高綜合授信額度

　　資產負債率=——≤70%

　?。ㄙY產總額-農行現有信用余額）+最高綜合授信額度

　?。ǘ級客戶，核定的最高綜合授信額度不得超過客戶提供的抵押物變現值的70%、或質物現值的90%、或他人100%保證擔保。對信用總量超過規(guī)定的客戶，要逐步壓縮達到規(guī)定要求。

　?。ㄈ級與C級客戶，核定最高綜合授信額度只能小于年初實際信用余額，原則上只收不放。

　　第七條　核定客戶最高綜合授信額度后，農業(yè)銀行可根據國家產業(yè)政策和市場變化，對客戶超過最高綜合授信額度的信用需求實行特別授信。特別授信需按照相關業(yè)務的管理規(guī)定進行報批。在其有效期生效和結束時，相應調增和調減客戶的最高綜合授信額度。

　　第八條　對由多個法人組成的企業(yè)集團或集團性關聯企業(yè)，農業(yè)銀行將在分別確定集團內各法人企業(yè)的最高綜合授信額度的基礎上，確定對該集團客戶的總體最高授信額度。各分支行對該企業(yè)集團內各個法人公司設定的最高綜合授信額度之和不得超過總體最高授信額度。

　　第九條　統(tǒng)一授信有效期為一年，最高綜合授信額度一年一定。

　　第三章　公開統(tǒng)一授信

　　第十條　公開統(tǒng)一授信指農業(yè)銀行在對單一法人客戶的風險和財務狀況進行綜合評價的基礎上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協議，使客戶在一定時期和核定額度內，能夠便捷使用銀行信用。

　　第十一條　實行公開統(tǒng)一授信的對象，必須符合下列條件：

　?。ㄒ唬┓蠂耶a業(yè)政策，發(fā)展前景良好；

　?。ǘ┥鐣蜗罅己?；

　?。ㄈ┙⒒虺醪浇F代企業(yè)制度；

　?。ㄋ模┙涋r業(yè)銀行信用等級評定為AA級和AAA級的客戶。

　　第十二條　公開統(tǒng)一授信的操作程序包括：

　?。ㄒ唬┦谛派暾?。客戶向開戶行提出書面授信申請，并提供《農業(yè)銀行貸款操作規(guī)程（試行）》（農銀發(fā)［1998］31號）第六條規(guī)定的有關資料。

　?。ǘ┦谛攀芾砼c調查。開戶行受理后，對客戶提交的資料和實際經營狀況以及擔保情況進行調查評估，擬定最高綜合授信額度方案逐級報送有權審批行信貸部門。

　?。ㄈ┦谛艑彶?。有權審批行信貸部門主要審查以下內容，并提出明確意見報貸款審查委員會。

　　1.客戶資料與開戶行調查資料（包括資信評價報告或評估報告）的完整性、時效性和合理性；

　　2.確定授信額度、授信期限、擔保方式。

　?。ㄋ模┦谛艑徟ＹJ款審查委員會審議信貸部門的意見后，向行長或經授權的副行長提交咨詢報告，由行長或經授權的副行長審批。

　　（五）辦理擔保手續(xù)。農業(yè)銀行就批準的最高綜合授信額度，按照《農業(yè)銀行貸款擔保管理辦法》（農銀發(fā)［1997］221號）的規(guī)定，辦理最高額保證或最高額抵押擔保手續(xù)。對統(tǒng)一授信有效期內發(fā)生的期限超過最高額擔保期間的單筆信用業(yè)務，農業(yè)銀行有權要求客戶提供相應的擔保。

　　（六）簽定授信協議。農業(yè)銀行和客戶簽定經法律部門鑒定的統(tǒng)一授信協議書。

　?。ㄆ撸┦谛蓬~度的使用：

　　1.在最高綜合授信額度內，對客戶的本外幣流動資金貸款（一年以內）、承兌、貼現、即期信用證和180天以內的遠期信用證、國際結算項下融資的需求，開戶行審核辦理，發(fā)放超單筆授權的信用需報有權審批行信貸部門備案。

　　2.在最高綜合授信額度內，對客戶的中期流動資金貸款、本外幣項目貸款、180天以上遠期信用證、擔保業(yè)務的需求，開戶行要按照相應業(yè)務的管理規(guī)定，逐筆（個）報有權審批行審批后方能使用。

　　第十三條　公開統(tǒng)一授信審批權限集中在總行和一級分行。在分行權限內的，由分行審批，不得轉授權；超分行權限的，報總行審批。

　　第四章　內部統(tǒng)一授信

　　第十四條　內部統(tǒng)一授信指農業(yè)銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內部控制客戶信用風險的最高限額，不與客戶見面，由銀行內部掌握使用。

　　第十五條　除實行公開統(tǒng)一授信的客戶外，農業(yè)銀行其他客戶一律實行內部統(tǒng)一授信。

　　第十六條　內部統(tǒng)一授信操作程序：

　?。ㄒ唬┦谛耪{查。開戶行對客戶的經營狀況、管理水平、資信狀況和發(fā)展前景進行調查評估，擬定最高綜合授信額度方案，報有權審批行信貸部門。

　?。ǘ┦谛艑彶榕c審定。有權審批行信貸部門對開戶行調查報告的完整性、時效性和合理性進行審查，確定最高綜合授信額度。

　　（三）授信額度使用。最高綜合授信額度確定后記入客戶檔案，由信貸部門內部掌握。在最高綜合授信額度內，各類信用的使用一律按照農業(yè)銀行權限管理的要求和相應業(yè)務管理制度的規(guī)定，由開戶行逐筆（個）報批后方能使用。

　　第十七條　內部統(tǒng)一授信的審批，由各級行按照授權進行。

　　第五章　統(tǒng)一授信管理

　　第十八條　對實行統(tǒng)一授信的客戶，開戶行要配備專職管戶信貸員（客戶經理）或管戶小組，主要職責是：

　　（一）負責逐筆審查、報批客戶信用需求，并做好發(fā)放工作；

　?。ǘ┴撠熆蛻敉袃雀鞑块T之間的業(yè)務銜接；

　　（三）監(jiān)管客戶經營狀況和授信額度使用情況，并登記授信額度使用臺賬；

　?。ㄋ模┒ㄆ诹私獗ＷC人的經營狀況，測算抵押物的實際價值；

　?。ㄎ澹┴撠熐迨盏狡谫J款本金、利息和手續(xù)費；

　?。┙⒉⒐芾砜蛻艚y(tǒng)一授信檔案。

　　第十九條　授信有效期滿后，開戶行要及時對客戶統(tǒng)一授信情況進行總結評價，逐級報原審批行。主要內容如下：

　?。ㄒ唬┙y(tǒng)一授信的綜合效益；

　?。ǘ┦谛蓬~度構成的合理程度；

　　（三）改進及加強統(tǒng)一授信管理的意見；

　?。ㄋ模M定下一年度最高綜合授信額度和授信管理方式。

　　第二十條　建立系統(tǒng)內統(tǒng)一授信客戶信息披露制度。有權審批行要把已被調整或終止授信額度的客戶名單及時通知轄內分支機構備案。

　　第二十一條　建立客戶統(tǒng)一授信信息統(tǒng)計分析制度，內容包括：

　?。ㄒ唬┰聢蟾妗ｉ_戶行將轄內客戶授信管理執(zhí)行情況報二級分行，重點是500萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　?。ǘ┘緢蟾妗６壏中忻考緦⑤爟瓤蛻羰谛殴芾韴?zhí)行情況報一級分行，重點是1000萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　?。ㄈ┌肽陥蟾?。一級分行每半年將轄內客戶授信管理執(zhí)行情況報總行，重點是5000萬元（或等值外幣）以上授信客戶信用使用狀況。

　　第二十二條　統(tǒng)一授信要逐步實現電腦網絡化管理。

　　第六章　統(tǒng)一授信特別規(guī)定

　　第二十三條　授信客戶發(fā)生下列情況之一，農業(yè)銀行要及時調整授信額度或終止授信，操作程序同審批程序。

　?。ㄒ唬┛蛻舭l(fā)生重大經營問題，出現貸款逾期、欠息、或有資產墊付等違約事項發(fā)生，并在農業(yè)銀行要求限期履約仍未踐約；

　?。ǘ┛蛻舢a權關系和經營體制發(fā)生重大變化，并有可能導致客戶出現信用風險；

　?。ㄈ┛蛻襞灿没蜣D移銀行信用；

　?。ㄋ模┛蛻魪乃蝎@得追加信用額度后，農業(yè)銀行原則上應相應減少信用額度；

　?。ㄎ澹┺r業(yè)銀行認為應調整或終止授信額度的其他情況。

　　第二十四條　加強授信管理執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，對發(fā)生以下情況之一的，要按照《農業(yè)銀行工作人員違反貸款規(guī)章制度的處罰辦法（試行）》（農銀發(fā)［1998］21號）的有關規(guī)定，對主要領導人和直接責任人進行處罰。

　　（一）非信貸部門審查核定客戶授信額度；

　?。ǘ┰綑鄬徟蛻羰谛蓬~度；

　?。ㄈ┪唇浥鷾氏蚩蛻籼峁┿y行信用；

　?。ㄋ模﹨⑴c或默許客戶編制假財務報表，以幫助客戶獲得授信額度；

　?。ㄎ澹蛻舭l(fā)生的重大變化不及時報告，以致造成銀行信貸資金損失。

　　第七章　附則

　　第二十五條　本辦法由總行負責制定、解釋和修訂。

　　第二十六條　海外分行可結合實際，制定實施細則報總行備案后施行。

　　第二十七條　基本建設貸款項目的授信，按照《農業(yè)銀行中長期貸款項目評估辦法》和《農業(yè)銀行中長期貸款項目管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十八條　本辦法自發(fā)布之日起施行，原《農業(yè)銀行客戶授信額度管理辦法（試行）》（農銀發(fā)［1997］226號）同時廢止。

　　附件：一、客戶統(tǒng)一授信管理規(guī)范用紙（參考格式）（略）

　　二、關于制定《辦法》的說明（略）