李阿姨早年失去了丈夫，撫養(yǎng)了兩個孩子。女兒小凡要結(jié)婚，兒子小明要上大學(xué)，都不容易。經(jīng)過大半輩子的努力，李阿姨的負擔(dān)才減輕了。幸好李阿姨善于理財。2002年，她在浦東買了一套150平方米的房子。為免后顧之憂，李阿姨為自己買了幾份綜合人身保險，其中死亡保險10萬元。因為和兒子住在一起，李阿姨的保單受益人是兒子小明。出乎意料的是，2003年兒子結(jié)婚后，李阿姨和兒媳相處得不太好。俗話說，有了媳婦，就忘了媽媽。我沒想到我兒子小明會變成這樣。李阿姨一怒之下，搬到女兒家里，照顧女兒的日常生活。2004年，李阿姨的身體狀況急劇下降，于是打電話給親戚朋友，決定讓女兒代替兒子作為受益人，但沒有通知保險公司。不久，李阿姨去世了。小凡和小明向保險公司索賠所有保險金。

案例分析

關(guān)于小凡和小明的保險金該由誰來領(lǐng)，保險公司里有兩種不同的聲音：

第一種意見是，李阿姨*基本上由女兒照顧，臨終前，她向家人宣布，小凡去領(lǐng)保險金是合理的拿到10萬元的保險金作為受益人，所以保險公司應(yīng)該履行她的義務(wù)，給女兒交保險的義務(wù)。第二種意見是，李阿姨*雖然有權(quán)變更受益人，但她沒有通知保險公司，所以變更無效，所以保險公司應(yīng)該把保險金交給兒子。

如何支付保險金不再局限于個人感情，而是涉及受益人變更的法律問題。首先，變更受益人是被保險人的法定權(quán)利。根據(jù)被保險人享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，被保險人可以根據(jù)自己的意愿指定受益人或者變更受益人，只要變更不違反法律和社會公共利益。在這種情況下，小明沒有履行贍養(yǎng)義務(wù)，李阿姨決定讓女兒代為投保，這是完全合理的。其次，受益人的變更必須符合法定程序，否則變更無效。我國《保險法》第六十二條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更，并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。為了避免受益人變更引起不必要的糾紛，保險法規(guī)定了更為嚴格的告知義務(wù)，即被保險人或投保人必須將變更受益人的決定書面通知保險人，否則保險人不能受變更的約束，只能賠付在支付保險金時，依法將保險金給付給原受益人。在這種情況下，被保險人李阿姨*只是向家人和朋友宣布女兒將成為受益人，而沒有書面通知保險公司，因此變更無效，保險公司只能將保險金支付給兒子。你知道嗎