一、基本案情簡介

2011年7月6日，吳某為自己的車在某保險公司投保了機動車損失險，保險金額為5.8萬元，保險期限為一年。2012年3月5日，吳某駕駛保險車輛正常行駛時，被徐某駕駛的車輛追尾相撞，致兩車損壞。經交警部門認定，徐某負事故的全部責任，吳某對該事故無責任。吳某的車輛經評估損失為2.6萬元，吳某向保險公司申請理賠，保險公司以吳某對該事故無責任，按保險條款第十九條的約定，保險公司不承擔賠償責任為由拒賠，吳某將保險公司訴至法院。

二、本案在審理過程中，存在兩種不同意見

1、保險公司依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任，被保險機動車方在交通事故中不負事故責任的，保險公司不應承擔賠償責任。

2、保險公司關于依據(jù)被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任的條款無效。被保險機動車方在交通事故中不負事故責任的，保險公司也應當承擔賠償責任。

三、個人分析

（一）從投保的目的看

投保人投保機動車損失險，就是為了保證投保人發(fā)生機動車損失時，保險公司能夠對投保車輛損失給予一定的救濟，從而減輕自已的損失。就“按責賠付”條款本身來講，保險人依據(jù)被保險機動車駕駛人責任進行賠償，必然出現(xiàn)駕駛人有過錯時被保險人能得到保險賠償，而駕駛人無過錯時被保險人卻得不到賠償?shù)牟还浆F(xiàn)象，這既不符合保險合同締約目的，也有違公平原則。

（二）從保險法及合同法相關法律條文來講

車損險按責賠付條款屬于格式條款，格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。根據(jù)《保險法》第十九條的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。在被保險機動車駕駛人無責的情形下，該條款免除保險人依法應承擔的義務、排除了被保險人獲得保險金這一主要權利，該條款無效。

（三）從法律原則方面講

保險法實行的是保險人先行賠付原則，所謂先行賠付就是當保險事故發(fā)生后，無論被保車輛是否有責，保險人均應依法先行對投保人支付賠償金。保險法第六十條規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。前款?guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。”

本案中，投保人吳某的車輛因交通事故造成的損失2.6萬元屬于保險賠償范圍，保險公司提供的格式條款中關于無責免賠的約定，排除了投保人從保險公司處獲得賠償?shù)臋嗬?，該條款無效。保險公司應先行向投保人吳某賠償，并在賠償金額范圍內依法取得吳某對第三者徐某請求賠償?shù)臋嗬?/p>