（2001年7月30日　農(nóng)銀發(fā)[2001]119號(hào)） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 　　為提高信貸經(jīng)營(yíng)管理水平和金融服務(wù)水平，滿足優(yōu)良客戶合理的信用需求，增強(qiáng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，總行決定開辦可循環(huán)使用信用業(yè)務(wù)?，F(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行可循環(huán)使用信用管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行，并就有關(guān)要求通知如下： 　　一、正確認(rèn)識(shí)可循環(huán)使用信用的作用 　　可循環(huán)使用信用是在現(xiàn)有授信管理制度框架下開辦的新的信用品種，其主要服務(wù)對(duì)象是AA級(jí)以上優(yōu)良客戶?？裳h(huán)使用信用是農(nóng)業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)良客戶，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的有效手段，并非對(duì)所有客戶都要核定可循環(huán)使用信用額度。通過科學(xué)評(píng)價(jià)客戶，合理分析客戶生命周期，選擇效益好，成長(zhǎng)性強(qiáng)，市場(chǎng)前景廣闊的客戶，授予可循環(huán)使用信用額度，使客戶在較長(zhǎng)的時(shí)期和核定的額度內(nèi)，以較低的成本便捷循環(huán)使用我行信用，有助于我行爭(zhēng)取和鞏固優(yōu)良客戶群體，促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。 　　二、堅(jiān)持審慎原則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 　　可循環(huán)使用信用期限較長(zhǎng)，一次核定辦妥手續(xù)后，具體信用的使用程序簡(jiǎn)化，可為優(yōu)良客戶提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)，同時(shí)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。開辦可循環(huán)使用信用必須堅(jiān)持審慎的原則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。一是要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，按照本辦法規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格選擇客戶。二是要嚴(yán)格內(nèi)部操作，防止變相利用可循環(huán)使用信用規(guī)避信貸授權(quán)或掩蓋真實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量?？裳h(huán)使用信用額度審批權(quán)限集中到一級(jí)分行(含一級(jí)分行)以上。審批權(quán)限為一級(jí)分行對(duì)單一客戶統(tǒng)一授信額度審批權(quán)限的30％，超權(quán)限的應(yīng)報(bào)總行審批；對(duì)二級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)，必須經(jīng)總行批準(zhǔn)?？裳h(huán)使用信用額度項(xiàng)下發(fā)生的單項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)實(shí)際使用期限和品種反映在相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目中。三是要加強(qiáng)對(duì)客戶的監(jiān)測(cè)分析，動(dòng)態(tài)調(diào)整信用額度。對(duì)因政策、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)等原因造成信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的客戶應(yīng)有預(yù)見性地調(diào)減或終止額度，并采取措施及時(shí)退出。 　　三、正確處理可循環(huán)使用信用與統(tǒng)一授信管理制度的關(guān)系 　　統(tǒng)一授信管理是商業(yè)銀行控制客戶整體風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可循環(huán)使用信用則是一種使客戶便捷循環(huán)使用銀行信用的金融產(chǎn)品。只要符合《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行可循環(huán)使用信用管理暫行辦法》規(guī)定的條件，對(duì)內(nèi)部統(tǒng)一授信客戶和公開統(tǒng)一授信客戶均可核定可循環(huán)使用信用額度。辦理可循環(huán)使用信用業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“先授信，后使用”的原則，授予可循環(huán)使用信用額度的客戶必須已經(jīng)我行核定統(tǒng)一授信額度，且可循環(huán)使用信用額度不得超過統(tǒng)一授信額度。 　　四、客戶辦理國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，原則上執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)信貸管理暫行辦法》(農(nóng)銀發(fā)[2000]138號(hào))的有關(guān)規(guī)定；符合本辦法規(guī)定條件的，也可依據(jù)本辦法核定可循環(huán)使用信用額度。 　　各行在開辦可循環(huán)使用信用過程中遇到問題，及時(shí)向總行(信貸管理部)報(bào)告。 　　附： 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行可循環(huán)使用信用管理暫行辦法 第一章　總則 　　第一條　為提高信貸經(jīng)營(yíng)管理水平和金融服務(wù)水平，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》(農(nóng)銀發(fā)[2000]47號(hào))、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審貸部門分離實(shí)施辦法》(農(nóng)銀發(fā)[2000]74號(hào))、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》(農(nóng)銀發(fā)[1999]90號(hào))及農(nóng)業(yè)銀行其他信貸管理制度的規(guī)定，制訂本辦法。 　　第二條　本辦法所稱可循環(huán)使用信用是指農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤銷的信用額度，并就此額度與客戶簽訂協(xié)議，以利于客戶在核定的額度內(nèi)便捷循環(huán)使用的銀行信用品種。 　　第三條　可循環(huán)使用信用主要用于短期流動(dòng)資金貸款、承兌。貼現(xiàn)、即期信用證和180天以內(nèi)的遠(yuǎn)期信用證、國(guó)際結(jié)算項(xiàng)下的貿(mào)易融資等期限不超過一年的短期信用。辦理可循環(huán)使用信用業(yè)務(wù)時(shí)可根據(jù)客戶實(shí)際需求確定多項(xiàng)或單項(xiàng)的可循環(huán)使用信用額度。 第二章　可循環(huán)使用信用的條件和額度核定 　　第四條　申請(qǐng)可循環(huán)使用信用額度的客戶，必須滿足以下基本條件： 　　(一)已經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行核定統(tǒng)一授信額度； 　　(二)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，發(fā)展前景良好； 　　(三)建立或初步建立了現(xiàn)代企業(yè)制度； 　　(四)無不良信用記錄； 　　(五)信用等級(jí)在AA級(jí)(含AA級(jí))以上的客戶； 　　(六)銀行要求提供的其他條件。 　　第五條　可循環(huán)使用信用額度的核定應(yīng)在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，按客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金經(jīng)常占用的最低需要量減去客戶按規(guī)定的自有流動(dòng)資金核定；還應(yīng)考慮客戶的發(fā)展前景、還款能力和包含信用品種的風(fēng)險(xiǎn)程度。 　　第六條　對(duì)客戶核定可循環(huán)使用信用額度，原則上應(yīng)辦理最高額投保；對(duì)辦理最高額擔(dān)保確實(shí)有困難的客戶，可根據(jù)在核定的額度內(nèi)實(shí)際發(fā)生的單筆信用業(yè)務(wù)逐筆辦理?yè)?dān)保手續(xù)；符合信用貸款條件的，也可以信用方式辦理具體業(yè)務(wù)。 　　第七條　可循環(huán)使用信用額度的期限原則上為一年，最長(zhǎng)不超過三年，額度項(xiàng)下發(fā)生的單項(xiàng)信用到期日原則上不超過額度到期日的六個(gè)月。 第三章　可循環(huán)使用信用的操作程序 　　第八條　可循環(huán)使用信用額度的申請(qǐng)?？蛻粝蜷_戶行提出書面申請(qǐng)，并提供以下資料： 　　(一)可循環(huán)使用信用額度申請(qǐng)書； 　　(二)客戶近年來的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、近期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃； 　　(三)貸款操作規(guī)程及銀行承兌匯票、貿(mào)易融資等相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定要求客戶提供的其他資料； 　　(四)我行要求擔(dān)保人提供的相關(guān)資料。 　　第九條　受理與調(diào)查。經(jīng)營(yíng)行客戶部受理客戶申請(qǐng)后，對(duì)客戶提交的資料、實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況以及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查。評(píng)估、擬訂可循環(huán)使用信用額度方案，撰寫調(diào)查報(bào)告。 　　第十條　審查與報(bào)批。客戶部門完成調(diào)查，交同級(jí)行信貸管理部門審查、貸審會(huì)審議、行長(zhǎng)審核同意后，逐級(jí)上報(bào)，由有權(quán)審批行信貸管理部門審查，貸審會(huì)審議，有權(quán)審批人審批。 　　第十一條　辦理?yè)?dān)保手續(xù)。根據(jù)審批意見需辦理最高額擔(dān)保的，經(jīng)營(yíng)行客戶部門就批準(zhǔn)的可循環(huán)使用信用額度，辦理最高額擔(dān)保手續(xù)。 　　第十二條　簽訂可循環(huán)使用信用合同(可參照總行《最高綜合授信合同》示范文本)。合同中需明確，發(fā)生本辦法第十六條規(guī)定情況之一的，銀行有權(quán)暫?；蚪K止全部或部分可循環(huán)使用信用額度。 　　第十三條　客戶使用信用額度，必須逐筆向我行提出申請(qǐng)并提供相關(guān)業(yè)務(wù)背景資料?？裳h(huán)使用信用額度內(nèi)單筆信用業(yè)務(wù)需求，由經(jīng)營(yíng)行按照相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定審核辦理，根據(jù)實(shí)際使用期限和相應(yīng)業(yè)務(wù)品種執(zhí)行同檔次利率；超過經(jīng)營(yíng)行單筆業(yè)務(wù)審批權(quán)限的，須報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部門備案?？裳h(huán)使用信用額度項(xiàng)下發(fā)生的單項(xiàng)信用業(yè)務(wù)合同中需明確其依據(jù)是雙方已簽署的可循環(huán)使用信用合同。 第四章　可循環(huán)使用信用額度的管理 　　第十四條　可循環(huán)使用信用額度實(shí)行臺(tái)賬登記管理制度。經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)建立臺(tái)賬，逐筆登記可循環(huán)使用信用額度項(xiàng)下發(fā)生的單項(xiàng)信用業(yè)務(wù)；信貸管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查和控制客戶信用額度的使用；在可循環(huán)使用信用額度有效期內(nèi)，對(duì)客戶在此額度項(xiàng)下的信用余額之和不得超過可循環(huán)使用信用額度。 　　第十五條　期限超過一年的可循環(huán)使用信用額度須每年復(fù)核一次；額度使用滿一年后，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)將以下資料逐級(jí)報(bào)送有權(quán)審批行信貸管理部門審核，信用額度經(jīng)有權(quán)審批行信貸管理部門審核同意后，方可繼續(xù)使用。 　　(一)客戶(及擔(dān)保人)近期財(cái)務(wù)報(bào)表、信用等級(jí)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況； 　　(二)抵、質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告； 　　(三)客戶信用額度使用情況及下一年度信用額度調(diào)整意見。 　　第十六條　可循環(huán)使用信用額度的調(diào)整和終止。經(jīng)營(yíng)行必須每季復(fù)測(cè)借款人及保證人的信用等級(jí)，并將復(fù)測(cè)結(jié)果報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部門；對(duì)發(fā)生以下情況之一的，經(jīng)營(yíng)行可暫停或終止全部或部分可循環(huán)使用信用額度的使用： 　　(一)借款人信用等級(jí)下降到AA級(jí)以下； 　　(二)抵、質(zhì)押物的價(jià)值明顯減少，可能影響我行債權(quán)； 　　(三)借款人或保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大困難； 　　(四)客戶出現(xiàn)拖欠我行資金、擅自改變貸款用途、未按我行要求提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他相關(guān)資料、拒絕或阻撓銀行對(duì)融資使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查等違約行為； 　　(五)客戶未經(jīng)我行同意，實(shí)施或計(jì)劃實(shí)施兼并、分立、承包、租賃、破產(chǎn)等可能影響我行債權(quán)的行為； 　　(六)客戶發(fā)生或涉入重大法律糾紛； 　　(七)客戶與其他債權(quán)人合同發(fā)生重大違約事件； 　　(八)發(fā)生其他我行認(rèn)為應(yīng)暫停或終止可循環(huán)使用信用額度的情況。 　　暫?？裳h(huán)使用信用額度的，應(yīng)要求客戶在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)足抵、質(zhì)押物，追加保證擔(dān)保或停止違約行為；對(duì)達(dá)不到我行要求的，終止全部或部分可循環(huán)使用信用額度，并要求客戶在規(guī)定期限內(nèi)還清所欠本息。 　　經(jīng)營(yíng)行暫?；蚪K止可循環(huán)使用信用額度，需向有權(quán)審批行備案。需恢復(fù)暫停的可循環(huán)使用信用額度的，報(bào)有權(quán)審批行信貸管理部門審核批準(zhǔn)。 第五章　附則 　　第十七條　本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。 　　第十八條　本辦法自下發(fā)之日起施行，原《關(guān)于開辦可循環(huán)使用信用和規(guī)范貸款借新還舊有關(guān)問題的通知》(農(nóng)銀函[2000]950號(hào))同時(shí)廢止。 　　附件：可循環(huán)使用信用額度監(jiān)測(cè)臺(tái)賬(略)