金穗卡風險責任管理暫行規(guī)定

　　第一章　總則

　　第二章　風險責任管理的原則

　　第三章　風險責任的劃分

　　第四章　風險處理獎罰規(guī)定

　　第五章　風險報損制度

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各省、自治區(qū)、直轄市分行，各計劃單列市分行：

　　為加強金穗卡風險防范工作，減少業(yè)務糾紛，督促各行嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務操作規(guī)程，特制定中國農(nóng)業(yè)銀行《金穗卡風險管理暫行規(guī)定》，請各行遵照執(zhí)行。

金穗卡風險責任管理暫行規(guī)定

　　第一章　總則

　　第一條　為加強金穗卡風險防范，劃清風險責任，處理和解決好各種業(yè)務糾紛，最大限度地減少資金損失，根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》和《中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務管理辦法》的精神及有關(guān)業(yè)務規(guī)定，特制定本辦法。

　　第二條　各級行應加強信用卡風險防范工作，本著“尊重事實，相互合作，顧全大局”的原則，盡可能避免風險責任引發(fā)的業(yè)務糾紛。各行要加強對信用卡業(yè)務的指導、管理和監(jiān)督，嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務操作規(guī)程，防患于未然。

　　第三條　各級行必須認真貫徹執(zhí)行本規(guī)定，并根據(jù)本規(guī)定的有關(guān)條款明確特約商戶與持卡人的責任。

　　第二章　風險責任管理的原則

　　第四條　凡涉及到異地詐騙行為或在本地造成經(jīng)濟損失在10000元以上的案件，必須及時報總行備案。凡案件涉及其他行的，必須無條件向?qū)Ψ教峁┰敿毲闆r及復印有關(guān)票據(jù)、憑證和資料，并積極配合對方行追回贓款，不得故意隱瞞事實。

　　第五條　各級行應遵循本規(guī)定，妥善處理好風險損失。凡涉及兩個發(fā)卡行的資金糾紛，應本著實事求是的原則，分清雙方責任，承擔風險損失。如雙方對案情有爭議而無法協(xié)商解決的，省轄內(nèi)的糾紛由省分行裁決，跨省的糾紛要報總行裁決。

　　第六條　信用卡止付名單的傳遞，是劃分風險責任的重要依據(jù)。止付名單發(fā)送應在各發(fā)卡中心收到后5日內(nèi)送達各銀行受理網(wǎng)點和特約商戶；凡已使用POS和TBS的網(wǎng)點，發(fā)卡中心必須于收到止付名單當日裝入業(yè)務運行系統(tǒng)。對于緊急止付各行要嚴加管理。鑒于目前的通訊手段和其他條件的限制，緊急止付只作為信用卡風險控制的應急措施，暫不作為風險責任劃分的依據(jù)。

　　第七條　為確保資金交易安全，在辦理信用卡業(yè)務時，只能是受理行主動索權(quán)。各信用卡部不得向受理行主動授權(quán)，對于發(fā)卡行主動授權(quán)的，受理行有權(quán)拒絕。

　　第八條　發(fā)生業(yè)務糾紛時，發(fā)卡行不得隨意退單，如確屬收單行的責任，應待省行或總行仲裁后，方可追究收單行的責任。對于隨意退單的行，總行將通報批評。

　　第三章　風險責任的劃分

　　第九條　發(fā)卡行的風險防范工作，是降低風險、杜絕各種案件發(fā)生的關(guān)鍵。各發(fā)卡行一定要把好發(fā)卡審查關(guān)，凡屬發(fā)卡行把關(guān)不嚴而造成的經(jīng)濟損失，發(fā)卡行應承擔主要風險責任和損失。

　　凡屬下列情況，應由發(fā)卡行負主要責任并承擔經(jīng)濟損失。

　　一、因發(fā)卡手續(xù)不齊備、審核不嚴，致使持卡人采用欺騙手段，用假身份證、假擔保人，利用信用卡進行詐騙而造成的經(jīng)濟損失。

　　二、因不堅持授權(quán)值班制度，值班時間擅離職守，而由總行或省分行代授權(quán)所造成的損失。

　　三、信用卡部工作人員利用工作之便，內(nèi)外勾結(jié)，串通持卡人或特約商戶進行假授權(quán)，騙取銀行資金的；制卡員監(jiān)守自盜，冒用他人信用卡或ATM卡資料，私制偽卡，進行詐騙活動的。

　　四、持卡人信用卡已掛失，發(fā)卡中心因工作失誤未能按銀行規(guī)定的時間及時將其卡號編入止付名單而造成持卡人經(jīng)濟損失的。

　　五、將已打好而未發(fā)出的卡丟失、被盜，從而被人冒用而造成持卡人經(jīng)濟損失的。

　　六、持卡人惡意透支，已確認無法追回的款項。

　　第十條　收單行應積極地辦理異地卡收單業(yè)務，認真做好特約商戶和銀行受理網(wǎng)點的培訓工作，嚴格按照銀行規(guī)定的程序受理業(yè)務，防止信用卡風險的產(chǎn)生。各行必須將憑證及時寄往持卡人的發(fā)卡行，不得隨意壓單、拖延。

　　一、受理過期卡、被止付卡和有明顯痕跡的偽卡。

　　二、不按業(yè)務操作規(guī)程辦理臨柜業(yè)務，身份證、持卡人簽名不相符而予受理的。

　　三、異地卡取現(xiàn)、消費超過限額，未經(jīng)授權(quán)便同意交易成立而造成損失的。

　　四、同一天內(nèi)、同一持卡人在同一網(wǎng)點限額以下取現(xiàn)三次，累計金額超過1500元的，應及時報告持卡人的發(fā)卡中心并查詢，如不報告而延續(xù)持卡人惡意透支行為的；收單行發(fā)卡中心在匯集單據(jù)時，發(fā)現(xiàn)同一持卡人連續(xù)限額以下取現(xiàn)、消費數(shù)筆、金額較大且時間集中，而未向發(fā)卡行提出質(zhì)詢而發(fā)生風險損失的。

　　第十一條　特約商戶是犯罪分子利用信用卡進行詐騙活動的重要場所，各級行應加強對特約商戶的業(yè)務指導和人員培訓，有條件的行應主動上門收單，對于雙方的責任和義務，要用協(xié)議的形式予以明確。

　　凡屬下列情況，特約商戶要承擔風險損失。

　　一、受理過期卡、止付卡、有明顯痕跡的偽卡而造成風險損失的。

　　二、持卡人身份證、簽名不相符，受理時未被發(fā)覺而造成損失的。

　　三、能夠確定是利用分單方式逃避授權(quán)或超過授權(quán)限額不索權(quán)而蒙受損失的。

　　四、特約商戶工作人員與持卡人串通作案，騙取銀行資金的。

　　五、利用信用卡壓單做押金，結(jié)帳時未能發(fā)現(xiàn)此卡已被止付而蒙受損失的。

　　六、同一持卡人、同一天、同一收銀臺，連續(xù)三次限額以下消費未索權(quán)，造成的風險損失。

　　凡應特約商戶承擔的風險損失，由收單行負責清算。

　　第十二條　持卡人作為信用卡的持有者和使用者，因其自身的原因而造成的經(jīng)濟損失，其損失款項應由持卡人自己承擔。

　　凡屬下列情況，應由持卡人自己承擔風險損失。

　　一、持卡人領(lǐng)取信用卡后必須及時簽名，因未簽名卡丟失而被他人冒用所造成的經(jīng)濟損失。

　　二、持卡人不慎將身份證、信用卡丟失、被盜或被搶，在止付名單送達各銀行受理網(wǎng)點和特約商戶前的損失款項。

　　三、惡意透支或利用信用卡進行詐騙所造成的一切經(jīng)濟損失。

　　凡應由持卡人承擔的經(jīng)濟損失，由發(fā)卡行負責追討。

　　第四章　風險處理獎罰規(guī)定

　　第十三條　為加強信用卡風險管理，防止和減少資金損失，各行必須認真地做好風險防范工作。對于工作中已出現(xiàn)的風險，各行應密切配合，積極采取有利措施，盡力挽回經(jīng)濟損失。

　　第十四條　對截獲止付卡、假卡、偽卡的，各行可根據(jù)實際情況對主要有功人員予以適當?shù)莫剟?，資金由受獎人所在行支付。對于特約商戶和銀行受理網(wǎng)點的獎勵，由各發(fā)卡行根據(jù)情況酌定。

　　第十五條　對信用卡工作中消極被動、發(fā)現(xiàn)問題措施不力，致使損失不斷擴大的主要責任者，將視情節(jié)輕重予以適當處罰，并責成其承擔一定的經(jīng)濟損失，情節(jié)嚴重的還要追究有關(guān)領(lǐng)導和當事人的責任。

　　第五章　風險報損制度

　　第十六條　信用卡是一項高風險、高盈利的新業(yè)務，各級行應采取積極措施，盡量避免和減少經(jīng)濟損失。一旦發(fā)生經(jīng)濟損失，應正確處理，各行必須根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，采取向保險公司投?；虬慈嗣胥y行規(guī)定的比例提取風險準備金。

　　第十七條　信用卡風險損失款按流動資產(chǎn)核銷手續(xù)辦理。凡無法追回的損失款項，應有書面材料，寫明損失原因，明確風險責任并提出處理意見，經(jīng)主管行長簽字，加蓋行章，方可報上級主管部門和總行審批并予以核銷。

　　本規(guī)定自頒發(fā)之日起執(zhí)行。解釋權(quán)歸總行。凡以前與本規(guī)定有抵觸的，均以本規(guī)定為準。