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央行將于本周商議房貸首付提高問題

來(lái)源: 律霸小編整理 · 2021-01-01 · 2959人看過
商業(yè)銀行推出房貸業(yè)務(wù),其社會(huì)意義在于幫助老百姓實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)。如果房貸按揭比例大幅下降,將剩下多少工薪階層具備首付能力?

  本報(bào)記者 張煒

  就在各地商業(yè)銀行紛紛提高房貸按揭成數(shù)之際,有媒體報(bào)道稱,央行擬推新的按揭政策以徹底打壓房?jī)r(jià),新政策的核心是將購(gòu)房首付款比例從目前的最低2成,提高到4至5成。

  此消息引起輿論嘩然,央行有關(guān)人士在接受媒體采訪時(shí)表示,央行并沒有發(fā)布相關(guān)消息,相關(guān)說(shuō)法不過是市場(chǎng)人士的臆測(cè)。但也有報(bào)道透露,央行確有可能出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見,建議商業(yè)銀行上調(diào)部分按揭購(gòu)房的首付比例至3到4成,但5成的說(shuō)法有點(diǎn)夸大。據(jù)稱,央行將于本周邀請(qǐng)多家房地產(chǎn)公司開會(huì),商議“房貸首付”問題。

  顯而易見,房貸首付提高至5成的傳聞,在如今這個(gè)價(jià)格一直高居不下的房地產(chǎn)市場(chǎng)中非常敏感。至今,政府已多次通過利率杠桿來(lái)影響樓市。2004年10月和2006年4月先后兩次加息,2005年3月央行取消了房貸優(yōu)惠利率,5年以上房貸利率已由2004年10月前的5.04%調(diào)整為目前的6.39%??蓮募酉?duì)樓市的調(diào)控作用看,遠(yuǎn)低于政府與老百姓的初衷。拿上月加息來(lái)說(shuō),不少開發(fā)商認(rèn)為加息對(duì)樓市沒有太大影響。有開發(fā)商稱,加息對(duì)購(gòu)房者心理的影響,大于其對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的實(shí)際影響。0.27%的加息幅度,對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō),每月只是增加了幾百元的利息支出。

  可如果把貸款購(gòu)房首付比例提高至5成,對(duì)樓市無(wú)疑是一場(chǎng)不小的“地震”。試想一下,購(gòu)買一套總價(jià)80萬(wàn)元的商品房,公務(wù)員、律師、教師等優(yōu)質(zhì)客戶現(xiàn)在只需首付16萬(wàn)元,而提高至5成就意味著首付40萬(wàn)元。從首付16萬(wàn)元升至40萬(wàn)元,將使多少人推延購(gòu)房?多少投資性購(gòu)房需求銳減?開發(fā)商豈不是經(jīng)歷市場(chǎng)風(fēng)云突變。據(jù)稱,像這種提高首付的“殺手锏”,臺(tái)灣地區(qū)曾經(jīng)用過。臺(tái)灣房地產(chǎn)價(jià)格經(jīng)歷三輪火爆上漲后上漲了3.8倍,首付比例提高至5成后,樓市持續(xù)低迷了13年。

  然而,央行若將房貸按揭降至5成,恐怕開發(fā)商、商業(yè)銀行、急欲購(gòu)房者都不情愿看到,只有買不起房又痛恨房?jī)r(jià)高企的人或許會(huì)鼓掌。開發(fā)商不情愿,是因?yàn)槭赘侗壤岣咧苯訉?dǎo)致購(gòu)買力下降,市場(chǎng)供需發(fā)生逆轉(zhuǎn);商業(yè)銀行不情愿,是因?yàn)榉抠J業(yè)務(wù)萎縮已經(jīng)導(dǎo)致滬上中資銀行消費(fèi)信貸余額全面下降,房貸比例下降將“雪上加霜”;急欲購(gòu)房者不情愿,是因?yàn)槠鋱A購(gòu)房夢(mèng)將不得不推遲,尤其是新婚購(gòu)房族將“愁眉不展”。

  銀行業(yè)的個(gè)人房貸壞賬率呈上升趨勢(shì),去年3月末,上海中資銀行個(gè)人住房不良貸款率達(dá)0.41%;今年3月末,個(gè)人住房不良貸款余額已攀升至16.7億元,不良貸款率增至0.68%。但個(gè)人房貸相對(duì)其它貸款業(yè)務(wù)較安全,且貸款抵押物清晰。降低房貸比例看似降低壞賬風(fēng)險(xiǎn),但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)卻是得不償失。

  在銀行業(yè)存差不斷放大的背景下,商業(yè)銀行肯定不愿意個(gè)人房貸業(yè)務(wù)再因政策因素而縮量。事實(shí)上,商業(yè)銀行一直在盡可能做大房貸業(yè)務(wù)。上月以來(lái),滬上不少銀行調(diào)高了中介返點(diǎn)額度。此前業(yè)內(nèi)曾有過不成文的約定,即返點(diǎn)最高不超過5‰。但中行給中介的返點(diǎn)已提高至8‰,原來(lái)沒有返點(diǎn)的交行也打算跟進(jìn)。返點(diǎn)額度的提高,表現(xiàn)出商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)勢(shì)在必爭(zhēng)。

  其實(shí),房貸按揭成數(shù)是否有必要下降,需要從兩個(gè)角度考慮。其一,若是為了降低商業(yè)銀行房貸壞賬風(fēng)險(xiǎn),不必由2成急劇提高至5成。不少人認(rèn)為,目前的房?jī)r(jià)較高,投資性購(gòu)房資金鏈危險(xiǎn)也較大,因而銀行紛紛把按揭提高至8成潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)。如果是為了控制個(gè)人住房不良貸款放大風(fēng)險(xiǎn),房貸比例由8成降至7成即收效頗大。其二,若出于打壓房?jī)r(jià)目的,完全不必簡(jiǎn)單地從按揭成數(shù)“下手”。調(diào)控房?jī)r(jià)的手段還有不少,如對(duì)多套購(gòu)房者征收物業(yè)稅等,亦可以擠掉樓市中的泡沫。

  商業(yè)銀行推出房貸業(yè)務(wù),其社會(huì)意義在于幫助老百姓實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)。如果房貸按揭比例降至5成,將剩下多少工薪階層具備首付能力?房?jī)r(jià)或許會(huì)下降,但房?jī)r(jià)下降后的5成首付支出,仍可能高于目前房?jī)r(jià)下的2成首付支出。老百姓因此無(wú)緣購(gòu)房,商品房為高收入者專用,將引發(fā)一系列新的經(jīng)濟(jì)問題和社會(huì)問題。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

  若房?jī)r(jià)下降后的5成首付相抵現(xiàn)在的2成首付,房地產(chǎn)市場(chǎng)的跌落也過猛了。那樣的話,銀行存量房貸不良貸款率肯定急升,整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)都可能受到較大沖擊。因而,將房貸按揭降至5成作為打壓房?jī)r(jià)的猛藥,其設(shè)想過于徹底,受打壓的將首先包括銀行。

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