近兩年來(lái)，保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出了投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)同。然而，一些保險(xiǎn)公司及其營(yíng)銷(xiāo)人員在銷(xiāo)售過(guò)程中用不正確的概念誤導(dǎo)消費(fèi)者，誘使消費(fèi)者在沒(méi)有正確理解產(chǎn)品的情況下，盲目購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，損害了消費(fèi)者的利益。
　　為了保護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)現(xiàn)就人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的特征和一些重要事項(xiàng)公告如下：
　　人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的基本作用是保險(xiǎn)保障，即被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘或達(dá)到約定的年齡時(shí)，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金。同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品有一定的儲(chǔ)蓄性；但與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是投保人獲得的回報(bào)具有不確定性。投資連結(jié)保險(xiǎn)回報(bào)的不確定性最大，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)、扣除風(fēng)險(xiǎn)成本和管理費(fèi)用后，余額按投保人的意愿投資，投保人承擔(dān)投資收益波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，但可能得到較高的回報(bào)。萬(wàn)能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的回報(bào)率有保證的成分，比如萬(wàn)能保險(xiǎn)明確告知投保人最低保證的結(jié)算利率，分紅保險(xiǎn)通過(guò)確定的保險(xiǎn)利益方式保證最低回報(bào)，二者共同點(diǎn)是如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果高于最低保證，投保人分享盈余，從而獲得更多的回報(bào)。需要注意的是，人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品用于投資增值的資金不是全部的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)時(shí)，通常明確告知消費(fèi)者扣除的保險(xiǎn)保障和公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，而分紅保險(xiǎn)一般不明確告訴投保人保費(fèi)中哪些用于投資，哪些用于保障和公司費(fèi)用。因此，在了解人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品回報(bào)率的時(shí)候，消費(fèi)者同時(shí)應(yīng)當(dāng)弄清楚回報(bào)率的基數(shù)，和保險(xiǎn)公司對(duì)該產(chǎn)品收取的各項(xiàng)費(fèi)用。
　　人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的回報(bào)的不確定性可以從多個(gè)角度進(jìn)行審視。第一，人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的回報(bào)的基礎(chǔ)是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。同樣的產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)管理水平高的保險(xiǎn)公司回報(bào)就高，經(jīng)營(yíng)管理水平低的保險(xiǎn)公司回報(bào)就低。第二，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)之后，按現(xiàn)行法規(guī)只能將資金用于銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、金融債券、中央企業(yè)債券和證券投資基金。中國(guó)金融市場(chǎng)的狀況將直接影響保險(xiǎn)公司的投資收益狀況。如果金融市場(chǎng)低迷，保險(xiǎn)公司投資虧損，購(gòu)買(mǎi)了投資連結(jié)保險(xiǎn)的消費(fèi)者可能會(huì)損失全部或部分本金，購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)的消費(fèi)者就得不到最低保證回報(bào)以外的收益。第三，人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的期限一般都比較長(zhǎng)，一年兩年的業(yè)績(jī)不能反映產(chǎn)品的長(zhǎng)期回報(bào)率。這個(gè)季度回報(bào)高的不能說(shuō)明下個(gè)季度回報(bào)還會(huì)高，今年回報(bào)高的不能說(shuō)明明年回報(bào)高，不能完全以此保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù)推測(cè)未來(lái)。
　　為了向消費(fèi)者充分說(shuō)明產(chǎn)品的特性和揭示風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品前，向客戶(hù)出具經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案、用非專(zhuān)業(yè)性語(yǔ)言表述的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)前，一定要認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，不要完全依賴(lài)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的推銷(xiāo)。個(gè)別保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)人員在銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，擅自印發(fā)未經(jīng)其總公司授權(quán)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)備案的宣傳材料，是嚴(yán)重的違規(guī)行為，請(qǐng)消費(fèi)者務(wù)必仔細(xì)辨別。
　　另外，保險(xiǎn)公司推出的人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品雖經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)備案，但其是否成功只能通過(guò)市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)，國(guó)家不對(duì)投保人購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。