在保險實踐中，通常有兩種類型的保險合同。一是通過投保人簽署投保單和保險公司簽發(fā)保單的要約和接受過程建立保險合同；一級保險協(xié)議。投保人和保險人應(yīng)當(dāng)就特殊保險條款和特殊險種分別協(xié)商，并制定有關(guān)合同條款。保險協(xié)議本身就是保險合同。在實踐中，保險代理人代表投保人簽署申請表，這種情況主要發(fā)生在第一種情況下

根據(jù)中國保險法的規(guī)定，投保人提出保險要求，保險人同意投保，并在實踐中就合同條款達成一致后，保險合同成立，保險公司的代理人通常會提前向投保人介紹相關(guān)的保險類型和保險條款，供投保人選擇和考慮。這樣的介紹是一種邀請。投保人自行或者根據(jù)保險代理人的介紹填寫投保單的，是投保人向保險公司提出的訂立保險合同的要約。在收到申請表后，保險人將在必要的檢查或調(diào)查后決定是否承保。如果保險人通過考試，它將發(fā)布正式的保險單，這是一種承諾，保險合同此時成立。但是，如果保險代理人代表投保人在申請表上簽字，投保人因故否認(rèn)申請的有效性，則必須通過對投保人行為的分析，根據(jù)實際情況對保險合同的成立進行詳細(xì)分析，根據(jù)民法中的委托代理原則，我們可以判斷投保人是否授權(quán)保險代理人簽署保險單，以及投保人否認(rèn)保險合同效力的理由是否成立，委托人授權(quán)代理人的方式有兩種：一種是明示授權(quán)，即委托人以語言和其他外在表現(xiàn)形式授權(quán)代理人從事某些活動；一種是默示授權(quán)，即委托人通過自己的默示行為向代理人授予一定的權(quán)利。默示行為有兩種：積極默示行為和消極默示行為。積極的默示行為通常通過行為人的行為表達行為人的真實意思，而消極的默示行為則通過行為人的不作為表達行為人的真實意思。根據(jù)上述原則，如果保單是由保險代理人代表投保人簽署的，且當(dāng)時沒有證據(jù)表明投保人已給予明確授權(quán)，則有必要對投保人的行為做出進一步判斷。如果投保人按照保險人簽發(fā)的保單支付保險費，則可以認(rèn)為投保人以其積極的默示行為確認(rèn)了保險代理人在保險單上簽字的行為。投保人不能簡單地否認(rèn)保單或保險合同的有效性，保險單不是由投保人本人簽署的

因此，我們認(rèn)為，保險代理人代表投保人填寫、簽署投保單的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進行分析，保險合同的效力不能簡單地否認(rèn)

值得一提的是，保險公司和保險中介機構(gòu)應(yīng)該對保險代理人代表投保人簽署保險合同的問題給予足夠的重視。加強對保險代理人的管理和培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識到未經(jīng)投保人明確授權(quán)代表投保人簽字可能產(chǎn)生的法律后果。必要時，邀請專業(yè)保險律師對代理人進行定期培訓(xùn)，是減少此類糾紛的重要途徑，也是使保險公司擺脫代申請人簽字“失控”現(xiàn)象的有效途徑之一。此外，投保人還應(yīng)以對自己負(fù)責(zé)的態(tài)度認(rèn)真對待被保險人的行為。只有保險合同雙方都注意事前預(yù)防，才能有效減少不必要的糾紛