建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行：

　　為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和客戶的需要，增強(qiáng)我行個(gè)人消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)能力，總行決定開辦個(gè)人消費(fèi)額度貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)將《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款辦法》、《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款操作規(guī)程》、《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信用評(píng)定辦法（試行）》、《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款信用積分辦法（試行）》等四個(gè)文件印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織實(shí)施，并將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、個(gè)人消費(fèi)額度貸款是我行推出的一項(xiàng)新品種，各行領(lǐng)導(dǎo)要高度重視，有關(guān)部門要積極配合，抓緊制定貫徹方案，做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，爭(zhēng)取早日開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　二、開辦個(gè)人消費(fèi)額度貸款的分支機(jī)構(gòu)，必須設(shè)有管理個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的部門，配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理，建立規(guī)范的信貸管理體系，整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況較好。開辦個(gè)人消費(fèi)額度貸款的分支機(jī)構(gòu)由一級(jí)分行確定。

　　三、各開辦行要利用信用卡資源，開展個(gè)人客戶的信用評(píng)級(jí)工作，并在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，不斷完善個(gè)人信用評(píng)定辦法。各分行要按照數(shù)據(jù)集中的要求，建立統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息分析及信用登記系統(tǒng)，對(duì)客戶的身份信息、信用等級(jí)、貸款信息、消費(fèi)信息和信譽(yù)記錄等進(jìn)行登記，做到資源共享，為開拓市場(chǎng)和業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。

　　四、本次下發(fā)的《個(gè)人消費(fèi)額度借款合同》、《個(gè)人消費(fèi)額度借款保證合同》、《個(gè)人消費(fèi)額度借款抵押合同》和《個(gè)人消費(fèi)額度借款權(quán)利質(zhì)押合同》為示范性文本，各行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要對(duì)文本進(jìn)行修改，但必須經(jīng)一級(jí)分行法律部門審查。

　　五、各行要嚴(yán)格按照借款人的第一還款來源掌握單個(gè)客戶授信量，適當(dāng)控制信用借款客戶數(shù)量，各行AAA級(jí)客戶占信用借款客戶的比例不得突破5％，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的分支機(jī)構(gòu)，要建立退出機(jī)制，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　六、各行要開展多種形式的營(yíng)銷活動(dòng)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站、媒體等渠道，大力宣傳我行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的特點(diǎn)，樹立產(chǎn)品的品牌形象，各行可根據(jù)客戶的信用等級(jí)實(shí)行差別利率，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶群體。

　　各行在開辦個(gè)人消費(fèi)額度貸款的過程中，有什么問題與建議，請(qǐng)及時(shí)上報(bào)總行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。

附一：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款辦法

　　第一章　總則

　　第一條　為促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》和《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》及中國(guó)建設(shè)銀行的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

　　第二條　個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的不指定消費(fèi)用途，可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

　　第二章　貸款對(duì)象和條件

　　第三條　個(gè)人消費(fèi)額度貸款對(duì)象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

　　第四條　申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款的客戶必須符合以下條件：

　　一、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>

　　二、有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

　　三、能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)押權(quán)利、第三方保證或具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格：

　　四、建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

　　第三章　額度的種類和有效期

　　第五條　借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

　　第六條　質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利票面價(jià)值的90％，抵押額度不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70％。

　　第七條　借款人所享有的保證額度根據(jù)其保證人所能享受的信用額度確定。借款人享有的保證額度不得超過其保證人所能享受的信用額度，且保證額度最高為60萬元。

　　第八條　信用額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。AAA級(jí)：最高60萬元；AA級(jí)：最高10萬元；A級(jí)：最高5萬元；BBB級(jí)：最高1萬元；BB級(jí)：最高5000元；B級(jí)：最高3000元；C級(jí)：信用額度為0.

　　第九條　抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，有效期最長(zhǎng)為5年，以多份質(zhì)押權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押的，以到期日最近的質(zhì)押權(quán)利確定質(zhì)押期限；保證額度和信用額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。

　　第十條　借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度、信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。

　　第四章　額度的擔(dān)保

　　第十一條　借款人申請(qǐng)抵押額度、質(zhì)押額度、保證額度的，必須提供建設(shè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保應(yīng)相應(yīng)采取質(zhì)押、抵押、保證方式。

　　第十二條　借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押或抵押的，借款人或第三人應(yīng)與建設(shè)銀行簽訂《質(zhì)押合同》或《抵押合同》。

　　第十三條　可以質(zhì)押的權(quán)利包括：政府債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、建設(shè)銀行簽發(fā)的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單和建設(shè)銀行認(rèn)可的其他權(quán)利。質(zhì)押權(quán)利必須是合法有效的。

　　第十四條　抵押物必須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確建設(shè)銀行為保險(xiǎn)金的優(yōu)先受償人（即第一受益人），保險(xiǎn)期限不短于額度有效期，投保金額不得低于抵押物的評(píng)估價(jià)值。抵押評(píng)估、登記和保險(xiǎn)的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

　　第十五條　財(cái)產(chǎn)抵押期間，抵押人有保證抵押財(cái)產(chǎn)完好無損的責(zé)任，未經(jīng)建設(shè)銀行同意，不得將抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣或者出租給他人使用。

　　第十六條　抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的文件原件以及抵押物保險(xiǎn)單等，均由建設(shè)銀行保管。建設(shè)銀行收妥后，應(yīng)向抵（質(zhì)）押人出具《抵（質(zhì)）押物權(quán)證收妥通知書》。

　　第十七條　因建設(shè)銀行保管不善造成抵（質(zhì)）押物權(quán)證丟失的、毀損的，建設(shè)銀行應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施，造成損失的，應(yīng)給予抵押人或出質(zhì)人相應(yīng)的賠償。

　　第十八條　借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，也可以是自然人。保證的形式是連帶責(zé)任保證，保證人應(yīng)與建設(shè)銀行簽訂《保證合同》。

　　第十九條　保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須具備相應(yīng)的信用等級(jí)。

　　第五章　額度的申請(qǐng)

　　第二十條　借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款時(shí)，應(yīng)填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)表》，并提交以下資料：

　　一、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件。

　　二、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料。

　　三、借款人貸款償還能力證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單等。

　　四、借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。

　　五、借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。

　　六、保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法人經(jīng)辦人員的身份證件原件和復(fù)印件等。保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料包括：身份證件原件和復(fù)印件、戶籍證明、收入證明等。

　　七、社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。

　　八、建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。

　　第二十一條　建設(shè)銀行受理借款人申請(qǐng)后，要對(duì)借款人資信狀況、償還能力以及提交文件、資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查和確認(rèn)。

　　第二十二條　對(duì)申請(qǐng)信用額度的，建設(shè)銀行要對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，采取自然人擔(dān)保的，建設(shè)銀行要對(duì)保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

　　第二十三條　建設(shè)銀行應(yīng)在接到完整的申請(qǐng)材料后15個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)借款人。同意給予額度的，應(yīng)告知借款人核定的額度、有效期、利率、支用和償還方式、罰息、質(zhì)押或抵押物處理方式及其他有關(guān)事項(xiàng)。借款人應(yīng)在接到建設(shè)銀行通知后10日內(nèi)辦理手續(xù)，簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度借款合同》（以下簡(jiǎn)稱《借款合同》）。采取質(zhì)押、抵押、第三方保證的，還應(yīng)簽訂《質(zhì)押合同》、《抵押合同》、《保證合同》，辦理抵押物登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。

　　第六章　貸款的支用

　　第二十四條　借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。借款人支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人歸還貸款后，可用額度相應(yīng)增加。

　　第二十五條　在額度有效期內(nèi)發(fā)生的每筆貸款，其貸款期限屆滿日不得超過額度有效期屆滿日。

　　第二十六條　額度項(xiàng)下每筆貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，建設(shè)銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，使用區(qū)間插值利率或浮動(dòng)利率。

　　第二十七條　借款人支用貸款時(shí)，必須持個(gè)人身份證件和與建設(shè)銀行簽訂的《借款合同》，填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款支用單》，約定貸款的金額和期限。

　　第二十八條　建設(shè)銀行審核確認(rèn)借款人證件、合同、貸款金額和貸款期限后，在5個(gè)工作日內(nèi)向借款人發(fā)放貸款，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人在建設(shè)銀行開立的活期存折賬戶或龍卡賬戶。

　　第七章　貸款的償還

　　第二十九條　借款人償還貸款的方式：

　　一、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；

　　二、貸款期限在1年以上的，采取按月付息，分次任意還本的方式歸還貸款。以每一個(gè)月為一個(gè)還款期，當(dāng)月利息當(dāng)月清償，本金可按照借款人意愿在貸款期限內(nèi)隨時(shí)償還，不限次數(shù)和每次還款金額。借款人在一個(gè)還款期內(nèi)的任何一天還款，均按照1個(gè)月計(jì)算利息，結(jié)息日為每月末最后一日。

　　借款人每月還息額＝貸款余額×月利率

　　首次和最后一次還款按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。最后一次還款日期不能遲于貸款到期日。

　　第三十條　借款人償還貸款本息的方法有兩種：

　　一、建設(shè)銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款利息。若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)重新提供還款賬戶；

　　二、到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過建設(shè)銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)服務(wù)工具償還貸款本息。

　　借款人償還本金只能采用第二種方式。

　　第三十一條　借款人提前償還貸款，利息按照原定的貸款利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)算。

　　第三十二條　借款人在約定的貸款期限內(nèi)無法還清貸款，可在貸款到期日前1個(gè)月提出貸款展期申請(qǐng)，經(jīng)建設(shè)銀行同意后可以辦理展期手續(xù)。展期后貸款到期日不得超過額度有效期到期日。如展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的期限檔次，貸款從展期之日起，按新的利率檔次計(jì)息。

　　第八章　額度的調(diào)整和終止

　　第三十三條　對(duì)使用信用額度的借款人，建設(shè)銀行將根據(jù)借款人的信用積分情況，對(duì)A級(jí)以上借款人每年調(diào)整一次信用額度，BBB級(jí)以下借款人兩年調(diào)整一次信用額度。

　　第三十四條　額度有效期滿時(shí)，借款人應(yīng)償清額度項(xiàng)下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到建設(shè)銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與建設(shè)銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

　　第九章　違約及處置

　　第三十五條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應(yīng)由借款人的合法繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項(xiàng)的還款義務(wù)，原借款人的額度自動(dòng)取消。若借款人無繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人，或繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，建設(shè)銀行有權(quán)處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責(zé)任。

　　第三十六條　借款人有下列行為之一的，屬于違約：

　　一、未按約定期限期歸還貸款本息；

　　二、未按要求提供真實(shí)、完整、有效的個(gè)人身份、還款能力和信譽(yù)資料；

　　三、為他人債務(wù)提供擔(dān)保，可能影響其債務(wù)清償能力時(shí)，未提前書面通知建設(shè)銀行并征得建設(shè)銀行同意；

　　四、提供的擔(dān)保發(fā)生變化時(shí)，未按照合同要求重新落實(shí)建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保；

　　五、違反《借款合同》中規(guī)定的其他行為。

　　第三十七條　借款人有第三十六條所列行為之一時(shí)，建設(shè)銀行可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

　　一、限期糾正違約行為，收取違約金。

　　二、按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息。

　　三、調(diào)整或取消借款人額度，不發(fā)放新的貸款。

　　四、從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息。

　　五、按合同約定處分質(zhì)押權(quán)利、抵押物，追究保證人連帶擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)借款人同時(shí)具有兩種或兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照如下順序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，以清償貸款本息：首先處分質(zhì)押權(quán)利，其次處分抵押物，最后追究第三方保證責(zé)任。

　　六、解除合同，并提前收回發(fā)放的貸款。

　　七、依法采取其他必要措施。

　　第三十八條　預(yù)期違約

　　借款人發(fā)生下列情形之一時(shí)，視為借款人以自己的行為表明不能履行借款合同的按期還款義務(wù)，建設(shè)銀行有權(quán)要求借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，有權(quán)提前收回已發(fā)放貸款本息，有權(quán)解除借款合同：

　　一、轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；

　　二、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；

　　三、借款人未履行其對(duì)建設(shè)銀行的其他到期債務(wù)；

　　四、在債務(wù)清償前，借款人個(gè)人資料及家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，未在10日內(nèi)通知建設(shè)銀行；

　　五、足以影響借款人債務(wù)清償能力的其他情形。

　　第三十九條　由于建設(shè)銀行的過錯(cuò)導(dǎo)致借款人無法支用貸款的，建設(shè)銀行應(yīng)按日息萬分之四向借款人支付違約金。

　　第四十條　借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可向貸款銀行所在地人民法院起訴或提交仲裁委員會(huì)仲裁。

　　第十章　附則

　　第四十一條　建設(shè)銀行各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

　　第四十二條　本辦法由中國(guó)建設(shè)銀行總行解釋和修改。

　　第四十三條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

　　附二：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款操作規(guī)程

　　第一章　總則

　　第一條　為規(guī)范個(gè)人消費(fèi)額度貸款管理，根據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款辦法》，特制定本規(guī)程。

　　第二條　個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的不指定消費(fèi)用途，可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

　　第二章　貸款對(duì)象和條件

　　第三條　個(gè)人消費(fèi)額度貸款對(duì)象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。

　　第四條　申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款的客戶必須符合以下條件：

　　一、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?/p>

　　二、有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

　　三、能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)押權(quán)利、第三方保證或具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格；

　　四、建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

　　第三章　額度的種類和有效期

　　第五條　借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

　　第六條　質(zhì)押額度不超過借款人提供的質(zhì)押權(quán)利票面價(jià)值的90％，抵押額度不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70％。

　　第七條　借款人所享有的保證額度根據(jù)其保證人所能享受的信用額度確定。借款人享有的保證額度不得超過其保證人所能享受的信用額度，且保證額度最高為60萬元。

　　第八條　信用額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。AAA級(jí)：最高60萬元；AA級(jí)：最高10萬元；A級(jí)：最高5萬元；BBB級(jí)：最高1萬元；BB級(jí)：最高5000元：B級(jí)：最高3000元；C級(jí)：信用額度為0.

　　第九條　抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日，有效期最長(zhǎng)為5年，以多份質(zhì)押權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押的，以到期日最近的質(zhì)押權(quán)利確定質(zhì)押期限；保證額度和信用額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。

　　第十條　借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度、信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。

　　第四章　額度的擔(dān)保

　　第十一條　借款人申請(qǐng)抵押額度、質(zhì)押額度、保證額度的，必須提供建設(shè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保應(yīng)相應(yīng)采取質(zhì)押、抵押、保證方式。

　　第十二條　借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押或抵押的，借款人或第三人應(yīng)與建設(shè)銀行簽訂《質(zhì)押合同》或《抵押合同》。

　　第十三條　可以質(zhì)押的權(quán)利包括：政府債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、建設(shè)銀行簽發(fā)的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單和建設(shè)銀行認(rèn)可的其他權(quán)利。質(zhì)押權(quán)利必須是合法有效的。

　　第十四條　抵押物必須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確建設(shè)銀行為保險(xiǎn)金的優(yōu)先受理人（即第一受益人），保險(xiǎn)期限不短于額度有效期，投保金額不得低于抵押物的評(píng)估價(jià)值。抵押評(píng)估、登記和保險(xiǎn)的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

　　第十五條　財(cái)產(chǎn)抵押期間，抵押人有保證抵押財(cái)產(chǎn)完好無損的責(zé)任，未經(jīng)建設(shè)銀行同意，不得將抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣或者出租給他人使用。

　　第十六條　抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的文件原件以及抵押物保險(xiǎn)單等，均由建設(shè)銀行保管。建設(shè)銀行收妥后，應(yīng)向抵（質(zhì)）押人出具《抵（質(zhì)）押物權(quán)證收妥通知書》。

　　第十七條　因建設(shè)銀行保管不善造成抵（質(zhì)）押物權(quán)證丟失、毀損的，建設(shè)銀行應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施，造成損失的，應(yīng)給予抵押人或出質(zhì)人相應(yīng)的賠償。

　　第十八條　借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，也可以是自然人。保證的形式是連帶責(zé)任保證，建設(shè)銀行要與保證人簽訂《保證合同》。

　　第十九條　保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格。

　　第五章　額度申請(qǐng)的受理和審批

　　第二十條　建設(shè)銀行應(yīng)指定符合條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理個(gè)人客戶的貸款申請(qǐng)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、利率、期限、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等，明確告知借款人應(yīng)當(dāng)在建設(shè)銀行進(jìn)行個(gè)人資信調(diào)查時(shí)給予協(xié)助。

　　第二十一條　借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款時(shí)，應(yīng)填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)表》，并提交以下資料：

　　一、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件。

　　二、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料。

　　三、借款人貸款償還能力證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單等。

　　四、借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。

　　五、借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。

　　六、保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法人經(jīng)辦人員的身份證件原件和復(fù)印件等；保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料包括：身份證件原件和復(fù)印件、戶籍證明、收入證明等。

　　七、社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。

　　八、建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。

　　第二十二條　網(wǎng)點(diǎn)的初審。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)有關(guān)貸款辦法的規(guī)定，對(duì)借款人的借款申請(qǐng)進(jìn)行初審，核實(shí)借款人是否具備借款資格，提供的資料是否齊全、合規(guī)，原件和復(fù)印件是否一致。初審合格的，將原件退還客戶，復(fù)印件加蓋“復(fù)印件于原件一致”的戳記后與其他申請(qǐng)材料一同封包送貸款經(jīng)營(yíng)部門進(jìn)行資信調(diào)查。

　　第二十三條　資信調(diào)查。借款人資信調(diào)查的主要內(nèi)容包括：

　　一、對(duì)借款人身份的調(diào)查。審核借款人的身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)、是否在有效期內(nèi)。

　　二、對(duì)借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性、判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款資金來源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否都能按期償還，有無銀行不良記錄。

　　三、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），對(duì)抵押物價(jià)值需要確認(rèn)的，由我行指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估價(jià)值作為確定貸款額度的重要依據(jù)。對(duì)于保證方式擔(dān)保的，調(diào)查保證人是否具備擔(dān)保資格、保證人的資信情況、其擔(dān)?？偨痤~是否超過其擔(dān)保能力。

　　四、對(duì)借款人和保證人的信用等級(jí)評(píng)定。對(duì)申請(qǐng)信用額度或保證額度的，要按《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸客戶信用評(píng)定辦法》（試行）的規(guī)定對(duì)借款人或保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

　　第二十四條　對(duì)借款人資信調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析、整理，填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款審批表》，經(jīng)貸款經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，上報(bào)審批。

　　第二十五條　額度審批。較小的額度由貸款銀行信貸管理委員會(huì)授權(quán)的貸款審批人以個(gè)人名義審批并負(fù)責(zé)；較大的額度由貸款銀行全體貸款審批人會(huì)議集體審批；超過貸款銀行審批權(quán)限的，還須報(bào)上級(jí)行審批。

　　第二十六條　貸款的調(diào)查和審批應(yīng)限定在受理之日起15個(gè)工作日內(nèi)完成并向借款人作出答復(fù)。

　　第二十七條　借款合同的簽訂。貸款獲得批準(zhǔn)后，貸款行應(yīng)與借款人簽訂《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度借款合同》（以下簡(jiǎn)稱《借款合同》）。采取質(zhì)押、抵押、第三方保證的，還應(yīng)簽訂《質(zhì)押合同》、《抵押合同》、《保證合同》，辦理質(zhì)押權(quán)利凍結(jié)止付、抵押物登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。

　　第二十八條　額度貸款臺(tái)賬的登記?！督杩詈贤飞Ш螅J款經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)及時(shí)登記《個(gè)人消費(fèi)額度貸款臺(tái)賬》第六章　貸款的支用

　　第二十九條　借款人憑個(gè)人身份證件和與建設(shè)銀行簽訂的《借款合同》，向貸款行提出貸款支用申請(qǐng)，填寫《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款支用單》（以下簡(jiǎn)稱《支用單》），營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦客戶經(jīng)理和貸款經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人在《支用單》上簽署審批意見，確定貸款金額、期限和利率。從受理貸款之日起到作出答復(fù)不超過5個(gè)工作日。

　　第三十條　在額度有效期內(nèi)發(fā)生的每筆貸款，其貸款期限屆滿日不得超過額度有效期屆滿日。

　　第三十一條　貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，建設(shè)銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，使用區(qū)間插值利率或浮動(dòng)利率。

　　第三十二條　貸款賬戶的開立。貸款行根據(jù)《借款合同》和《支用單》，填制一式兩份《開立貸款賬戶通知書》送營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為借款人辦理開戶手續(xù)，貸款劃轉(zhuǎn)至借款人在建設(shè)銀行開立的活期存折賬戶或龍卡賬戶中。

　　第七章　貸款的管理與回收

　　第三十三條　貸款經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款的日常管理，隨時(shí)掌握借款人的資信狀況、收入變化狀況、抵押物的存續(xù)狀態(tài)和市場(chǎng)價(jià)值變化。檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。

　　第三十四條　貸款的回收：

　　一、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；

　　二、貸款期限在1年以上的，采取按月付息，分次任意還本的方式歸還貸款。以每一個(gè)月為一個(gè)還款期，當(dāng)月利息當(dāng)月清償，本金可按照借款人意愿在貸款期限內(nèi)隨時(shí)償還，不限次數(shù)和每次還款金額。借款人在一個(gè)還款期內(nèi)的任何一天還款，均按照1個(gè)月計(jì)算利息，結(jié)息日為每月末最后一日。

　　借款人每月還息額＝貸款余額×月利率

　　首次和最后一次還款按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。最后一次還款日期不能遲于貸款到期日。

　　第三十五條　借款人償還貸款本息的方法有兩種：

　　一、建設(shè)銀行根據(jù)借貸雙方在《借款合同》中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款利息。若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)重新提供還款賬戶；

　　二、到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過建設(shè)銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)服務(wù)工具償還貸款本息。

　　借款人償還本金只能采用第二種方式。

　　第三十六條　借款人提前償還貸款，利息按照原定的貸款利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)算。

　　第三十七條　借款人因資金周轉(zhuǎn)困難等因素在約定的貸款期限內(nèi)無法還清貸款的，可在貸款到期日前1個(gè)月向貸款行提出展期申請(qǐng)，經(jīng)建設(shè)銀行同意后可以辦理展期手續(xù)。展期后貸款到期日不得超過額度有效期到期日。如展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的期限檔次，貸款從展期之日起，按新的利率檔次計(jì)息。

　　第三十八條　貸款發(fā)放和回收等使用情況，應(yīng)及時(shí)在《個(gè)人消費(fèi)額度貸款臺(tái)賬》上登記。

　　第八章　額度的控制與調(diào)整

　　第三十九條　貸款行必須設(shè)專人負(fù)責(zé)借款人額度的控制與調(diào)整。

　　第四十條　借款人支用貸款時(shí)，貸款管理部門按照貸款金額減少借款人的可用額度。其可用額度為銀行核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。借款人每次歸還貸款本金時(shí)，貸款管理部門按照歸還本金的金額恢復(fù)借款人的可用額度。

　　第四十一條　貸款經(jīng)營(yíng)部門根據(jù)借款人的良好信用記錄、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算借款人信用積分，對(duì)A級(jí)以上借款人每年調(diào)整一次信用額度，BBB級(jí)以下借款人兩年調(diào)整一次信用額度。

　　第四十二條　對(duì)于額度項(xiàng)下的貸款發(fā)生逾期的借款人，建設(shè)銀行凍結(jié)該借款人余下的貸款額度，直到收回逾期貸款為止。

　　第四十三條　借款人歸還逾期貸款后，銀行要根據(jù)造成逾期的原因重新評(píng)價(jià)借款人的信用，調(diào)低借款人的額度乃至取消額度。

　　第四十四條　額度有效期滿時(shí)，借款人應(yīng)償清額度項(xiàng)下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到建設(shè)銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與建設(shè)銀行簽訂的《借款合同》自行終止。

　　第九章　違約及處置

　　第四十五條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應(yīng)由借款人的合法繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項(xiàng)的還款義務(wù)，原借款人的額度自動(dòng)取消。若借款人無繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人，或繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，建設(shè)銀行有權(quán)處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責(zé)任。

　　第四十六條　借款人有下列行為之一的，屬于違約：

　　一、未按約定期限期歸還貸款本息；

　　二、未按要求提供真實(shí)、完整、有效的個(gè)人身份、還款能力和信譽(yù)資料；

　　三、為他人債務(wù)提供擔(dān)保，可能影響其債務(wù)清償能力時(shí)，未提前書面通知建設(shè)銀行并征得建設(shè)銀行同意；

　　四、提供的擔(dān)保發(fā)生變化時(shí)，未按照合同要求重新落實(shí)建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保；

　　五、違反《借款合同》中規(guī)定的其他行為。

　　第四十七條　借款人有第四十六條所列行為之一時(shí)，建設(shè)銀行可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

　　一、限期糾正違約行為，收取違約金。

　　二、按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息。

　　三、調(diào)整或取消借款人額度，不發(fā)放新的貸款。

　　四、從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息。

　　五、按合同約定處分質(zhì)押權(quán)利、抵押物，追究保證人連帶擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)借款人同時(shí)具有兩種或兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照如下順序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，以清償貸款本息：首先處分質(zhì)押權(quán)利，其次處分抵押物，最后追究第三方保證責(zé)任。

　　六、解除合同，并提前收回發(fā)放的貸款。

　　七、依法采取其他必要措施。

　　第四十八條　預(yù)期違約

　　借款人發(fā)生下列情形之一時(shí)，視為借款人以自己的行為表明不能履行借款合同的按期還款義務(wù)，建設(shè)銀行有權(quán)要求借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，有權(quán)提前收回已發(fā)放貸款本息，有權(quán)解除借款合同：

　　一、轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；

　　二、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；

　　三、借款人未履行其對(duì)建設(shè)銀行的其他到期債務(wù)；

　　四、在債務(wù)清償前，借款人個(gè)人資料及家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，未在10日內(nèi)通知建設(shè)銀行；

　　五、足以影響借款人債務(wù)清償能力的其他情形。

　　第四十九條　由于建設(shè)銀行的過錯(cuò)導(dǎo)致借款人無法支用貸款的，建設(shè)銀行應(yīng)按日息萬分之四向借款人支付違約金。

　　第五十條　借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可向貸款銀行所在地人民法院起訴或提交仲裁委員會(huì)仲裁。

　　第十章　附則

　　第五十一條　建設(shè)銀行各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

　　第五十二條　本辦法由中國(guó)建設(shè)銀行總行解釋和修改。

　　第五十三條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。

　　附三：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信用評(píng)定辦法（試行）

　　第一章　總則

　　第一條　為加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，統(tǒng)一客戶信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范貸款審批程序，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》及建設(shè)銀行貸款管理有關(guān)規(guī)定制定本辦法。

　　第二條　個(gè)人消費(fèi)信貸客戶信用評(píng)定的對(duì)象是以信用方式申請(qǐng)各種個(gè)人消費(fèi)貸款的客戶。

　　第三條　信用評(píng)定遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，定量分析與定性分析相結(jié)合。

　　第四條　各級(jí)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人客戶的評(píng)價(jià)和管理。

　　第二章　信用評(píng)定的主要內(nèi)容

　　第五條　個(gè)人消費(fèi)信貸客戶信用評(píng)定的主要內(nèi)容：

　　一、資格。主要包括：借款人是否符合貸款對(duì)象要求；是否有隱瞞事實(shí)套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀(jì)守法以及借款人誠(chéng)實(shí)守信程度、對(duì)銀行和其他債權(quán)人的還款記錄等。

　　二、能力。主要包括：借款人年齡、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、職稱等。

　　三、收入。主要包括：借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭負(fù)債總額與家庭年收入的比重、月還本付息占家庭月收入的比重等。

　　四、環(huán)境。主要包括根據(jù)借款人單位的行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景、借款人在現(xiàn)職年限等。

　　五、與銀行的關(guān)系。主要包括：是否為建設(shè)銀行客戶，在銀行的存款情況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人的信譽(yù)記錄等。

　　第三章　客戶信用等級(jí)

　　第六條　客戶信用等級(jí)依次劃分為七個(gè)等級(jí)：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C.

　　AAA級(jí)：客戶的收入水平很高，償債意愿很強(qiáng)，社會(huì)地位很高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越。

　　AA級(jí)：客戶的收入水平高，償債意愿強(qiáng)，社會(huì)地位高，家庭環(huán)境優(yōu)越。

　　A級(jí)：客戶的收入水平較高，償債意愿較強(qiáng)，社會(huì)地位較高，家庭環(huán)境比較優(yōu)越。

　　BBB級(jí)：客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會(huì)地位，家庭環(huán)境良好。

　　BB級(jí)：客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會(huì)地位一般，家庭環(huán)境一般。

　　B級(jí)：客戶的收入水平較低，償債意愿不強(qiáng)，社會(huì)地位較低，家庭環(huán)境較差。

　　C級(jí)：客戶的收入水平很低，償債意愿很差，社會(huì)地位很低，家庭環(huán)境很差。

　　第七條　客戶信用等級(jí)依據(jù)《客戶信用評(píng)分表》確定的要素評(píng)分確定，滿分為100分。

　　第八條　各個(gè)信用等級(jí)的客戶得分區(qū)間為：

　　AAA級(jí)：90分以上，AA級(jí)：80～89分，A級(jí)：70～79分；

　　BBB級(jí)：60～69分，BB級(jí)：50～59分，B級(jí)：40～49分；

　　C級(jí)：40分以下。

　　第四章　客戶信用評(píng)定與調(diào)整

　　第九條　開辦個(gè)人消費(fèi)貸款的城市要設(shè)立個(gè)人信用評(píng)定中心，統(tǒng)一負(fù)責(zé)本地的個(gè)人信用評(píng)定工作。

　　第十條　個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在受理客戶貸款申請(qǐng)時(shí)，必須對(duì)申請(qǐng)人所提供資料的完整性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，取得第一手資料。

　　第十一條　信用評(píng)定部門客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款調(diào)查問卷》的要求，調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)人提供的資料，并根據(jù)《客戶信用評(píng)定表》的要素計(jì)算確定客戶的信用等級(jí)，填寫客戶評(píng)價(jià)報(bào)告（報(bào)告格式附后）。

　　第十二條　信用評(píng)定部門主管必須認(rèn)真審核客戶經(jīng)理填寫的《客戶評(píng)價(jià)報(bào)告》的有關(guān)內(nèi)容，并簽署意見。未經(jīng)信用評(píng)定部門主管審批同意，客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果無效。

　　第十三條　客戶信用等級(jí)符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)的，建設(shè)銀行按照有關(guān)貸款管理辦法信用等級(jí)發(fā)放相應(yīng)的信用貸款。

　　第十四條　借款人有以下情況之一的，不進(jìn)入信用評(píng)定程序：

　　1．不符合貸款對(duì)象和條件；

　　2．在公安機(jī)關(guān)有犯罪記錄；

　　3．卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；

　　4．未按月還本付息記錄達(dá)到三次以上；

　　5．有逾期未歸還貸款記錄；

　　6．有惡意騙取銀行信用行為的；

　　7．建設(shè)銀行規(guī)定的其他不良行為。

　　第十五條　客戶信用等級(jí)有效期為兩年，自客戶評(píng)價(jià)報(bào)告生效之日起計(jì)算。有效期滿后，若客戶與建設(shè)銀行信貸關(guān)系尚未解除，建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)客戶的信用狀況重新評(píng)定，調(diào)整信用等級(jí)。

　　第十六條　信用評(píng)定部門在信用等級(jí)有效期內(nèi)要?jiǎng)討B(tài)跟蹤客戶信用狀況，及時(shí)調(diào)整客戶的信用等級(jí)。

　　第十七條　如客戶發(fā)生重大變故，建設(shè)銀行有權(quán)提前取消客戶信用等級(jí)。重大影響事件包括借款人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)現(xiàn)不良貸款記錄等。

　　第五章　客戶信用檔案管理

　　第十八條　《客戶評(píng)價(jià)報(bào)告》和客戶信用等級(jí)認(rèn)定結(jié)果供建設(shè)銀行發(fā)放貸款時(shí)參考，對(duì)外無效。

　　第十九條　建設(shè)銀行應(yīng)建立客戶信用檔案，完善個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)定和檔案使用保管的規(guī)章制度，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二十條　對(duì)于客戶信用檔案中有關(guān)客戶個(gè)人的非公開信息，除法律規(guī)定或客戶本人明確同意公布外，建設(shè)銀行任何工作人員或機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以保密。因泄露客戶個(gè)人非公開信息而給客戶造成損失的，應(yīng)當(dāng)按照《中國(guó)建設(shè)銀行關(guān)于對(duì)工作人員違反金融規(guī)章制度行為處理的暫行辦法》有關(guān)規(guī)定予以處罰。

　　第六章　附則

　　第二十一條　本辦法也適用于對(duì)貸款的第三方保證人進(jìn)行信用評(píng)定。

　　第二十二條　本辦法由中國(guó)建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)修改和解釋。

　　第二十三條　經(jīng)批準(zhǔn)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的各一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

　　第二十四條　本辦法自發(fā)布之日起施行。

　　附四：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款信用積分辦法（試行）

　　第一條　為培養(yǎng)和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。

　　第二條　個(gè)人消費(fèi)貸款信用積分（以下簡(jiǎn)稱信用積分），是根據(jù)借款人的信用記錄、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等情況而設(shè)置的一種指標(biāo)。

　　第三條　信用積分（CP）以“點(diǎn)”以單位，包括基本積分（BP）、和懲罰積分（FP），計(jì)算公式：CP＝BP－FP

　　第四條　基本積分（BP）是根據(jù)借款人每次按期還貸的實(shí)際貸款本息（PI）按每滿1000元積1點(diǎn)累計(jì)所得，并于還貸記賬日自動(dòng)記入借款人的基本積分賬戶內(nèi)。計(jì)算公式：

　　BP＝∑（INT（PI／1000））

　　第五條　懲罰積分（FP）是由于借款人發(fā)生如下情況，雖不致于影響貸款資格和信用等級(jí)但導(dǎo)致信用狀況下降，而相應(yīng)扣減的信用積分：

　　一、未按合同約定期限歸還貸款本金或利息；

　　二、在本行有少量信用卡透支未還；

　　三、未及時(shí)向銀行更新個(gè)人資料；

　　四、其他信用狀況下降時(shí)情況。

　　第六條　客戶的信用積分應(yīng)于每年末折算成標(biāo)準(zhǔn)點(diǎn)，折算規(guī)則：AAA級(jí)客戶除以100，AA級(jí)客戶除以50，A級(jí)客戶除以10，BBB級(jí)客戶除以5，BB級(jí)客戶除以3，B級(jí)客戶不變。

　　第七條　客戶的信用積分發(fā)生一定變化，應(yīng)相應(yīng)調(diào)整其授信額度，具體如下：

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