（2000年9月28日　建總發(fā)[2000]99號） ?　第一章　總則 　?第一條　為規(guī)范建設(shè)銀行個(gè)人再交易住房貸款管理，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國人民銀行《貸款通則》、《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》等，制定本辦法。 　?第二條　本辦法所稱個(gè)人再交易住房貸款是指中國建設(shè)銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)住房二級市場購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。 　?第三條　本辦法所稱再交易住房是指已經(jīng)取得政府房地產(chǎn)行政管理部門頒發(fā)的房屋所有權(quán)屬證明，可在住房二級市場上進(jìn)行交易的各類型住房。 　?第四條　發(fā)放個(gè)人再交易住房貸款要堅(jiān)持效益性、安全性和流動性原則，遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)、政策和中國建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)章制度。 　?第五條　本辦法適用于中國建設(shè)銀行各級機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人再交易住房貸款。 ?　　　　　　　　第二章　貸款對象和條件 　?第六條　貸款對象為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人。 　?第七條　申請個(gè)人再交易住房貸款的借款人應(yīng)具備以下條件： 　　一、有合法的身份； 　　二、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄； 　　三、有合法有效的住房交易合同或協(xié)議； 　　四、交易房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)明晰，可進(jìn)入房地產(chǎn)市場流通； 　　五、有不低于所購住房評估價(jià)值或交易價(jià)格（以兩者較低額為準(zhǔn)）２０％（含２０％）的自籌資金； 　　六、能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保； 　　七、貸款行規(guī)定的其他條件。 ?　　　　　　　 第三章　貸款額度、期限和利率 　?第八條　貸款額度最高不得超過所購住房評估價(jià)值或交易價(jià)格（以兩者較低額為準(zhǔn)）的８０％。 　?第九條　貸款期限最長為３０年，且不超過所購住房的剩余使用年限。 　?第十條　貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。 ?第四章　貸款程序 　?第十一條　借款人申請個(gè)人再交易住房貸款應(yīng)填寫《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房借款申請書》，并向貸款行提交下列資料： 　　一、合法的身份證件（居民身份證、戶口簿、居留證件或其他身份證件）； 　　二、借款人償還貸款能力證明材料； 　　三、與售房人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同或協(xié)議； 　　四、擬購住房的權(quán)屬證明文件； 　　五、貸款行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的擬購住房評估報(bào)告書； 　　六、房產(chǎn)共有人同意出售的書面聲明； 　　七、購買已購上市公房應(yīng)提供原產(chǎn)權(quán)單位允許上市證明及收益分配比例等材料； 　　八、貸款行規(guī)定的其他文件和資料。 　?第十二條　貸款行在對借款人提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性和貸款的可行性進(jìn)行審查、評估后，對是否同意貸款給予借款人答復(fù)。 　?第十三條　貸款行同意借款人的借款申請后，與借款人和擔(dān)保人分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同。 　?第十四條　簽訂借款合同和擔(dān)保合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險(xiǎn)及其他必須的手續(xù)，并視情況辦理合同公證。與此同時(shí)，借款人須將購房自籌資金存入貸款行指定的賬戶。 　?第十五條　借款合同生效后，在售房人根據(jù)住房交易合同或協(xié)議，將住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移到購房人（即借款人）名下，且借款人已取得新的住房權(quán)屬證明后，貸款行可根據(jù)借款合同的約定，將貸款和借款人事先存入的購房資金劃入售房人在貸款行開立的存款賬戶內(nèi)。 ?第五章　貸款擔(dān)保、公證與保險(xiǎn) 　?第十六條　個(gè)人再交易住房貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式。貸款行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或同時(shí)采用幾種貸款擔(dān)保方式。 　　貸款期間，經(jīng)貸款行同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式；在抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少、保證人喪失或部分喪失保證能力時(shí)，貸款行有權(quán)要求借款人落實(shí)新的、符合要求的擔(dān)保措施。 　　貸款擔(dān)保的具體要求按照《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 　?第十七條　貸款行與借款人簽訂借款合同后，可視情況辦理合同公證。 　?第十八條　用財(cái)產(chǎn)作抵押的，須辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)可到貸款行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理，也可以委托貸款行辦理，在保險(xiǎn)單上注明貸款行為保險(xiǎn)的優(yōu)先受償人（即第一受益人），并特別約定一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付至貸款行指定的賬戶。該保險(xiǎn)賠償金有幾種處理方法可供選擇：提前清償貸款；轉(zhuǎn)為定期存款，存單繼續(xù)用于質(zhì)押；用于修復(fù)抵押物，以恢復(fù)抵押物價(jià)值。 　　保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本息，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。抵押期間，保險(xiǎn)單正本原件由貸款行保管。 　?第十九條　借款合同有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。 　?第二十條　保險(xiǎn)期間，抵押財(cái)產(chǎn)如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任以外的毀損不足以清償貸款本息，借款人應(yīng)重新提供貸款行認(rèn)可的抵押物，并辦理保險(xiǎn)手續(xù)；或重新提供貸款行認(rèn)可的質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。 ?第六章　貸款償還 　?第二十一條　借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。 　?第二十二條　借款人可采取以下方式償還貸款本息： 　　一、委托扣款方式 即借款人委托貸款行在其于建設(shè)銀行開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折賬戶中直接扣劃還款。采用委托扣款方式的，借款人須事先向貸款行提出申請，并與貸款行簽訂委托扣款協(xié)議。 　　二、柜面還款方式 即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡到貸款行規(guī)定的營業(yè)柜臺還款。 　?第二十三條　貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，實(shí)行到期本息一次性清償?shù)倪€款方式。借款期限在１年以上的，一般采取按月還款的方式。 　?第二十四條　貸款期限在１年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，未經(jīng)銀行同意，不得更改。 　　一、等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計(jì)算公式為： 　　　　　　　　貸款本金×月利率×〔１＋月利率〕還款月數(shù) 　　每月還款額=──────────────────── 　　　　　　　　　　 〔１＋月利率〕 還款月數(shù)－１ 　　二、等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，計(jì)算公式為： 　　　　　　　 貸款本金 　　每月還款額=────＋（貸款本金－累計(jì)已還本金）×月利率 　　　　　　　 還款月數(shù) 　?第二十五條　借款人按照第二十四條的方法還款，在第一期和最后一期還款時(shí)，按照借款人的借款余額和合同約定期限的利率按實(shí)際占用的天數(shù)計(jì)算借款利息。 　?第二十六條　貸款期限在１年以內(nèi)（含１年）的，經(jīng)貸款行同意，借款人可以提前結(jié)清全部貸款，并按原合同利率按實(shí)際使用期限結(jié)計(jì)利息，但不得提前部分還本。 　?第二十七條　貸款期限在１年以上的，借款人向銀行提出提前還款書面申請后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分歸還貸款本金或提前結(jié)清全部貸款本息，提前歸還的部分在以后期限不再計(jì)息，此前已計(jì)收的貸款利息也不再調(diào)整。 　　一、提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。 　　二、調(diào)整還款計(jì)劃的提前部分還本，應(yīng)有一定的限制額度。超過限額提前還款的，借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計(jì)劃，即還款期限不變，分期還款額作相應(yīng)調(diào)整；低于限額提前還款的不調(diào)整還款計(jì)劃。 　?第二十八條　借款人在合同履行期間，如不能按照還款計(jì)劃按期歸還貸款，征得擔(dān)保人同意后，可向貸款行提出延長借款期限的書面申請，經(jīng)貸款行批準(zhǔn)后，借款人、貸款人、擔(dān)保人簽訂延期還款協(xié)議，并辦理有關(guān)手續(xù)。 　　抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，擔(dān)保人應(yīng)與貸款行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。 　?第二十九條　借款人申請借款延期只限一次，原借款期限與延長期限之和最長不超過３０年，且不超過所購住房的剩余使用年限。原借款期限加上延長期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從延期之日起，貸款按新的利率期限檔次計(jì)收利息。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。 ?　　　　　　　 第七章　合同變更與終止 　?第三十條　借款合同需要變更或借款人將借款合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并簽訂變更協(xié)議。 　　在擔(dān)保期間的，必須事先征得擔(dān)保人的書面同意；如需辦理抵押變更登記的，還應(yīng)到原抵押登記部門辦理變更抵押登記手續(xù)，同時(shí)應(yīng)辦理保險(xiǎn)等手續(xù)。 　?第三十一條　借款人如需變更擔(dān)保，必須事先征得貸款行同意，才能辦理有關(guān)變更手續(xù)。變更抵押物或質(zhì)押權(quán)利的，其新的抵（質(zhì)）押率不得高于原抵（質(zhì)）押率。 　?第三十二條　借款人按借款合同規(guī)定清償全部貸款本息后，借款合同終止，貸款行將抵押物的權(quán)屬證明文件或質(zhì)押的權(quán)利憑證等相關(guān)資料返還有關(guān)各方，收件人應(yīng)向貸款行開具收據(jù)或辦理簽收手續(xù)。 ?　　　　　　　　 第八章　違約處置 　?第三十三條　貸款行無故未按借款合同約定及時(shí)、足額向借款人提供貸款，應(yīng)按違約金額、違約天數(shù)和違約金率向借款人支付違約金。違約金率按照《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 　?第三十四條　下列情況屬于借款方違約： 　　一、貸款到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息； 　　二、借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款； 　　三、借款期間，借款人未按約定的分期還款計(jì)劃按時(shí)、足額歸還貸款本息； 　　四、借款人擅自將抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓或重復(fù)抵押等； 　　五、借款人拒絕或妨礙貸款行對貸款使用情況和抵押物使用情況實(shí)施監(jiān)督檢查； 　　六、借款人提供的文件、資料不實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失； 　　七、借款人與他人簽訂有損貸款行權(quán)益的合同或協(xié)議； 　　八、保證人違反保證條款或喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，抵押物因意外毀損不足以清償貸款本息或抵押物、質(zhì)押權(quán)利價(jià)值明顯減少，影響貸款行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)，而借款人未按貸款行要求落實(shí)新保證或新抵（質(zhì)）押； 　　九、借款人在合同履行期間死亡、宣告失蹤、宣告死亡或喪失民事行為能力后，其遺產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)繼承人、受遺贈人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕繼續(xù)履行原借款合同； 　　十、借款人在合同履行期間中斷或撤銷保險(xiǎn)； 　　十一、借款人有違反借款合同的其他行為。 　?第三十五條　違反本辦法第三十四條第一、二款的，從逾期、擠占挪用之日起，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定分別按逾期、擠占挪用貸款利率計(jì)收罰息。 　?第三十六條　違反本辦法第三十四條第三款的，貸款行有權(quán)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，對貸款余額按貸款利率計(jì)收利息，對未收取利息部分按貸款利率計(jì)收復(fù)利，對拖欠的分期還款額按日收取違約金。 　?第三十七條　發(fā)生下列情況之一時(shí)，貸款行有權(quán)停止發(fā)放貸款或提前處置抵押物（或質(zhì)押權(quán)利），收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任： 　　一、借款期內(nèi)，借款人累計(jì)六個(gè)月（包括計(jì)劃還款當(dāng)月）或兩個(gè)季度未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用的； 　　二、借款人出現(xiàn)本辦法第三十四條第一款至第二款、第四款至第十一款規(guī)定的違約情形之一的； 　　三、借款人有其他重大違約事項(xiàng)的。 ?　　　　　　　　　第九章　附則 　?第三十八條　本辦法中未盡事項(xiàng)，參照《中國建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；自然人購買再交易商業(yè)用房貸款，參照《中國建設(shè)銀行商業(yè)用房貸款辦法》執(zhí)行。 　?第三十九條　建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行，蘇州、三峽分行，可根據(jù)本辦法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。 　?第四十條　本辦法由中國建設(shè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。 　?第四十一條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。