近兩年來(lái)，四川省巴中市巴州區(qū)人民法院共受理保險(xiǎn)合同糾紛案件3件，占民商事案件的0.4%，審結(jié)案件3件，其中判決2件，調(diào)解1件，上訴1件。巴州區(qū)法院審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件數(shù)量雖少，但由于審判實(shí)踐中出現(xiàn)的一些新情況、新問(wèn)題，糾紛解決難度較大。1、 在審理過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同糾紛的主要問(wèn)題是保險(xiǎn)人缺乏“最大誠(chéng)信”。為了發(fā)展更多的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司不愿履行明確的解釋義務(wù)。為了更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同的主要條款和免責(zé)內(nèi)容。但是，為了“吸引”更多的客戶(hù)，保險(xiǎn)代理人只講解對(duì)投保人有利的內(nèi)容和說(shuō)明，對(duì)不利的內(nèi)容不作一次性講解或說(shuō)明，不能使客戶(hù)正確理解和了解合同內(nèi)容，從而不能做出正確的判斷。往往從合同條款的前面，保險(xiǎn)人要為多起保險(xiǎn)事故賠付，但零散、零散的解釋、解釋和不引人注意的小字完全推翻了之前的賠償承諾，讓人覺(jué)得受騙了。例如，曲平與中國(guó)太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司巴中營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛案，巴州區(qū)法院一致認(rèn)為，傷殘賠償前，賠償比例指標(biāo)必須達(dá)到6級(jí)以上，但原告的傷情被鑒定為9級(jí)。在審理過(guò)程中，保險(xiǎn)公司提出該條款在簽訂合同時(shí)已向原告明確，巴州區(qū)法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行向原告支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。第二，保險(xiǎn)合同條款存在一些問(wèn)題。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一方面，條款語(yǔ)言不易理解，內(nèi)容復(fù)雜，合同附件過(guò)多，存在保險(xiǎn)陷阱?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)合同，老百姓普遍難以理解。在對(duì)保險(xiǎn)合同的理解上，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人都存在一定的困難。法官還應(yīng)閱讀保險(xiǎn)合同條款前后的比較，了解合同的內(nèi)容。另一方面，格式條款的安排不合理、不完善。保險(xiǎn)合同的相關(guān)內(nèi)容在不同的地方約定，而不是在一起表述，容易誤導(dǎo)投保人。一是保險(xiǎn)人在合同免責(zé)事由的附隨條款中規(guī)定了對(duì)自己保險(xiǎn)責(zé)任的除外責(zé)任，影響了合同結(jié)構(gòu)中對(duì)方當(dāng)事人的注意，使免責(zé)的真實(shí)意思不易被發(fā)現(xiàn)；二是格式附件在形式上履行了提醒對(duì)方注意免責(zé)的義務(wù)，但實(shí)質(zhì)上并不能真正達(dá)到提醒對(duì)方注意的目的。三是保險(xiǎn)標(biāo)的審查不嚴(yán)，事后容易拒賠。保險(xiǎn)人的索賠審查過(guò)于嚴(yán)格和復(fù)雜。國(guó)際上的保險(xiǎn)理念是“嚴(yán)承保、寬理賠”，但我國(guó)目前無(wú)法做到這一點(diǎn)，主要是成本問(wèn)題。調(diào)查少數(shù)人和保險(xiǎn)事故比調(diào)查大多數(shù)人和保險(xiǎn)事故容易得多。因此，保險(xiǎn)人往往不認(rèn)真審查承保情況，事后卻千方百計(jì)審查拒絕承保。一方面，內(nèi)部審批嚴(yán)格，理賠程序復(fù)雜，耽誤了時(shí)間；另一方面，調(diào)查豁免相關(guān)事宜，耗費(fèi)大量人力，經(jīng)常提出豁免。如在審理中，巴州區(qū)法院和**聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為中國(guó)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)投保。后來(lái)，由于事故，申請(qǐng)人徐向東去世。在庭審中，保險(xiǎn)公司提交了大量證據(jù)，認(rèn)為徐×東的死亡系飲酒過(guò)量所致，并非意外，并拒絕賠償。最后，法院認(rèn)定，被告人未提供證據(jù)證明其死亡徐×東的死亡是其血液中酒精含量可能影響其認(rèn)知能力的法律標(biāo)準(zhǔn)，故判決保險(xiǎn)公司按合同約定給付保險(xiǎn)金。2、 一是完善保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容和形式。從保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容看，格式條款的設(shè)計(jì)從拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、宣傳保險(xiǎn)的受益面出發(fā)，更體現(xiàn)了如何保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，弱化了對(duì)投保人的解釋和說(shuō)明義務(wù)，具有傾向性通過(guò)合同盡可能減少解釋和說(shuō)明的義務(wù)。同時(shí)，大多數(shù)保險(xiǎn)合同中格式條款的設(shè)計(jì)也涉嫌規(guī)避法律。不少當(dāng)事人表示，從之前的合同條款來(lái)看，保險(xiǎn)人應(yīng)該為多起保險(xiǎn)事故賠付，但零散、零散的解釋、解釋和背后的小字完全推翻了前面承諾的賠償，讓人覺(jué)得受騙了。因此，為了消除被欺騙的感覺(jué)，應(yīng)盡快完善保險(xiǎn)合同格式條款。一是保險(xiǎn)人免賠范圍和免賠內(nèi)容要集中表述，使投保人一目了然；二是保險(xiǎn)事故免賠內(nèi)容要用基本事實(shí)集中表述，而不是使用零散、零散、不對(duì)應(yīng)的表述，讓投保人真正了解哪些事故不屬于賠償范圍，從而決定是否投保，我應(yīng)該投保什么樣的保險(xiǎn)。你知道嗎