【案例】

2000年12月1日，肖某在成渝高速公路324公里＋300米處乘坐客運(yùn)公司的普通客車下車。他從右向左過馬路，被一輛從對面主車道開過來的汽車撞了。他被送往醫(yī)院搶救無效死亡。交通事故管理部門已出具道路交通事故責(zé)任書，確認(rèn)公交車對事故負(fù)全責(zé)?？瓦\(yùn)公司賠償受害人肖某家屬損失后，按機(jī)動車第三者責(zé)任險向保險公司索賠。保險公司認(rèn)為，在本次事故中，由客運(yùn)公司賠償?shù)氖芎θ私?jīng)濟(jì)損失不是由被保險車輛直接造成的，因此本次事故不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?？瓦\(yùn)公司認(rèn)為拒賠不合理，向法院提起訴訟。

法院認(rèn)為，客運(yùn)公司在致肖某死亡的交通事故中違反了《公路交通管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照《道路交通事故處理辦法》對肖某的損失承擔(dān)賠償責(zé)任?？瓦\(yùn)公司已投保第三者責(zé)任險。原告與被告對保險合同條款的理解存在爭議，即對賠償責(zé)任是否屬于保險責(zé)任存在不同意見。應(yīng)當(dāng)依照保險法第三十一條的規(guī)定，作出有利于被保險人的解釋。因此，判斷保險公司負(fù)有賠償責(zé)任。一審判決作出后，保險公司不服提起上訴。由于對保險條款的理解不同，對于本案中保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任存在兩種不同的觀點。一種觀點認(rèn)為，機(jī)動車保險條款第二條規(guī)定：“第三者責(zé)任保險：被保險人或者其許可的合格駕駛?cè)税l(fā)生交通事故時，被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，應(yīng)當(dāng)按照《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定執(zhí)行在使用被保險車輛的過程中發(fā)生事故，造成第三人人身傷害或者財產(chǎn)直接損失的，以及保險合同的約定?！痹谶@種情況下，確實發(fā)生了事故，第三人遭受人身傷亡，必須依法賠償。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。另一種觀點認(rèn)為，造成肖某死亡的事故不屬于保險事故，也不是保險車輛在使用過程中因自身事故造成第三人人身傷亡的事故。因此，被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償，保險公司不需要承擔(dān)保險責(zé)任。筆者同意第二種觀點。

首先，肖的死亡是迎面而來的汽車直接撞擊造成的。雖然公交車司機(jī)違反相關(guān)道路交通管理規(guī)定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任，但公交車本身沒有發(fā)生交通事故，因此不存在保險事故。其次，合理解釋保險條款。我國《保險法》第三十一條規(guī)定：“保險人與投保人、被保險人或者受益人發(fā)生爭議的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險合同條款作出有利于被保險人和受益人的解釋?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定：“對格式條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解進(jìn)行解釋。格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。格式條款與非格式條款不一致的，采用非格式條款。”這兩條法律規(guī)定確立了我國保險合同條款解釋的原則——“不利解釋”原則。

“不利解釋”規(guī)定了發(fā)生爭議時保險合同條款的解釋原則，但沒有規(guī)定保險合同的解釋方法?！逗贤ā反_立的合同解釋的一般原則是：“當(dāng)事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同中使用的詞語、合同的有關(guān)條款、合同的目的確定條款的真實意思，交易習(xí)慣和誠信原則。這一原則也適用于保險合同的解釋。因此，不利解釋原則不能排除合同解釋的一般原則或方法，也不能對保險合同進(jìn)行任意的針對保險人的解釋。也就是說，只要保險條款有爭議，就沒有必要對保險人作出解釋。保險條款含義明確、用意明確，僅因投保人、被保險人或者受益人的誤解與保險人發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照保險條款的真實含義解釋。在這種情況下，第三者責(zé)任保險中保險責(zé)任條款的含義就非常明確。按照老百姓的共識，可以明確理解為“因被保險車輛本身發(fā)生保險事故，給第三人造成人身損害或者直接財產(chǎn)損害的，被保險人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人應(yīng)當(dāng)依法賠償對《道路交通事故管理辦法》及保險合同的相關(guān)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。因此，保險公司不應(yīng)承擔(dān)客運(yùn)公司對肖某的賠償責(zé)任。你知道嗎