《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款和內(nèi)容，可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人提出質(zhì)詢，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知投保人。投保人故意隱瞞事實(shí)或者不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否接受保險(xiǎn)或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償、給付保險(xiǎn)金或者退還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金，但我可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！北疚膶Ψ婪侗槐ｋU(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的威懾作用，也是保險(xiǎn)人處理壽險(xiǎn)拒付案件的主要依據(jù)之一。但是，由于種種原因，從保險(xiǎn)合同雙方的要約到接受，再到保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人拒付的情況，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在處理賠付案件時(shí)是否真實(shí)不確定，履行如實(shí)告知義務(wù)相當(dāng)困難，特別是在保險(xiǎn)合同履行過程中故意或者過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的判斷結(jié)果，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人和關(guān)聯(lián)方的利益。本條僅對投保人在簽訂合同時(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)作出明確要求。但是，在壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果投保人在保單到期后申請復(fù)職，雖然保險(xiǎn)人會(huì)按照《承保規(guī)則》規(guī)定的程序辦理，不排除投保人故意或者過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，但是《保險(xiǎn)法》在恢復(fù)壽險(xiǎn)保單中沒有對投保人履行如實(shí)告知義務(wù)作出明確要求，這將使保險(xiǎn)人在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)難以運(yùn)用《保險(xiǎn)法》維護(hù)自身的合法權(quán)益?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，真實(shí)年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，在扣除續(xù)保費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但自合同成立之日起超過2年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)低于應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)糾正并要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，或者在支付保險(xiǎn)金時(shí)，按照實(shí)際支付的保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)費(fèi)。”本條有兩個(gè)問題：一是投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，超出保險(xiǎn)條款規(guī)定的年齡范圍，保險(xiǎn)人開始按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡事故時(shí)，無論其年齡是否處于限制階段，保險(xiǎn)公司都將無法實(shí)施保險(xiǎn)，依照保險(xiǎn)法的規(guī)定難以處理。因?yàn)楸緱l只規(guī)定了保險(xiǎn)人可以解除合同，而沒有規(guī)定事故發(fā)生后的處理。第二，對于意外傷害保險(xiǎn)，多種險(xiǎn)種的費(fèi)率采用統(tǒng)一的年齡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。因此，當(dāng)虛報(bào)年齡的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照實(shí)際支付的保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)的比例給付保險(xiǎn)金是不可行的。你知道嗎