保險合同沒有特別約定的，不能免除責(zé)任。屬于保險公司索賠范圍的，由保險公司理賠。

我們在簽訂保險合同時應(yīng)該遵守哪些法律法規(guī)。我國擔(dān)保法總則第三條規(guī)定，擔(dān)?；顒討?yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。根據(jù)這一規(guī)定，保險公司作為擔(dān)保人簽訂擔(dān)保協(xié)議時，除要求貸款銀行、貸款車主和汽車經(jīng)銷商堅持最大誠信原則外，這是擔(dān)保合同和保險合同生效的前提。《保險法》第二章第十七條規(guī)定，訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的條款和內(nèi)容，可以詢問保險標(biāo)的或者被保險人，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知投保人。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)終止保險合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險合同終止前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償、給付保險金或者退還保險費(fèi)的責(zé)任。

根據(jù)《擔(dān)保法》和《保險法》的上述規(guī)定，保險公司在簽發(fā)汽車貸款保險單前，應(yīng)當(dāng)要求投保人（銀行）和購車人堅持最大誠信原則，如實(shí)告知。比如投保人和購車人提供虛假信息等隱瞞事實(shí)的行為，如逃貸、不還貸等，保險公司應(yīng)當(dāng)依法拒絕理賠。在保單責(zé)任生效前，應(yīng)及時簽訂反擔(dān)保協(xié)議。《擔(dān)保法》第4條規(guī)定，第三人向債權(quán)人為債務(wù)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法規(guī)定。反擔(dān)?？梢圆扇〉盅?、質(zhì)押、留置等形式。抵押物可以是房屋等地上固定物、機(jī)器設(shè)備、交通工具等財產(chǎn)；質(zhì)押物可以是匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、倉單等，提單、可合法轉(zhuǎn)讓的股份、股票以及商標(biāo)、專利和版權(quán)的可轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)權(quán)。

反擔(dān)保實(shí)施后，發(fā)生保險責(zé)任事故，借款人故意不償還或者不能償還貸款的，依照《擔(dān)保法》第三十三條、第六十三條、第八十二條的規(guī)定，債權(quán)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定將反擔(dān)保財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。以避免保險公司在債權(quán)人不能履行債務(wù)時處于被動地位。

汽車貸款保險合同和協(xié)議條款必須嚴(yán)格、完善。筆者認(rèn)為，現(xiàn)行《機(jī)動車消費(fèi)貸款保證保險條款》需要進(jìn)一步修訂和完善。一是保險責(zé)任事故發(fā)生時，保險公司承擔(dān)貸款本息損失90%的比例過高、過于籠統(tǒng)，與相關(guān)過錯責(zé)任人的過錯責(zé)任不掛鉤，而相關(guān)責(zé)任人的10%免賠額責(zé)任并不詳細(xì)和明確。

其次，當(dāng)汽車貸款擔(dān)保保險的“代位追償”（即追償前的賠償）發(fā)生時，不清楚銀行、保險公司或經(jīng)銷商是否會處理最終抵押。因為收回的按揭包括購車人支付的本金（30%）和還貸部分，而賣方有10%的免賠額和擔(dān)保部分由銀行轉(zhuǎn)帳，還有未收回的費(fèi)用部分，所以保險公司（承保公司）對提前支付的賠款部分進(jìn)行保障。如果抵押物由貸款銀行處置，很難調(diào)解多方利益關(guān)系，而且銀行在其中所占份額較小，因此處置抵押物的積極性不高，往往長期擱置，最后報廢；有鑒于此，在保險合同（協(xié)議）中，最好明確保險人是抵押物的處分人，因為保險人占有很大的份額，這不僅對抵押物的處理有很高的積極性，而且便于協(xié)調(diào)銀行、賣方和保險人的利益。

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