銀行破產(chǎn)是指銀行按照法定的程序停止經(jīng)營(yíng)，清理債務(wù)債權(quán)、喪失相應(yīng)的民事權(quán)利和民事行為的過(guò)程。那么銀行作為金融機(jī)構(gòu)為什么可以破產(chǎn)呢?導(dǎo)致它們破產(chǎn)的原因又有哪些呢?下面小編就為大家總結(jié)一下銀行倒閉的原因以及風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、銀行倒閉的原因

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行發(fā)放的貸款得不到償還的可能性，或者是其投資的質(zhì)量惡化造成違約，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化，要達(dá)到這一目標(biāo)就需要通過(guò)吸收公眾存款來(lái)發(fā)放貸款以獲取利差。眾所周知，當(dāng)前國(guó)內(nèi)不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)不景氣，自身效益差，無(wú)法償還到期銀行債務(wù);很多企業(yè)都面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整，重尋出路，致使商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的呆壞賬;還有一些企業(yè)借分立、兼并、破產(chǎn)等轉(zhuǎn)制之機(jī)懸空、逃廢債務(wù)，使得商業(yè)銀行或者找不到債務(wù)人，或者只能得到很小比例的清償，從而造成了極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中占主導(dǎo)地位，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著樞紐作用。因此，如果不及時(shí)化解巨額的信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦有突發(fā)因素的引發(fā)，就極有可能導(dǎo)致金融危機(jī)，1994年發(fā)生的墨西哥金融危機(jī)和1997年爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)，均說(shuō)明了信用風(fēng)險(xiǎn)的潛在危害性。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)的利率和匯率變化引起商業(yè)銀行資產(chǎn)價(jià)格的變化，造成資產(chǎn)貶值損失的可能性。利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)基本上是由資金的供求關(guān)系決定的，它是一種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，這種風(fēng)險(xiǎn)是很難避免的，因?yàn)槿魏我患疑虡I(yè)銀行都無(wú)力控制市場(chǎng)，即使中央銀行也只能在一定程度上進(jìn)行調(diào)節(jié)。1997年7月，泰國(guó)政府迫于市場(chǎng)的巨大壓力，宣布實(shí)施浮動(dòng)匯率制，泰株當(dāng)即貶值17%。此后，盡管有關(guān)國(guó)家政府多次對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了干預(yù)，但印度尼西亞、菲律賓、馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)等國(guó)的貨幣均在市場(chǎng)的壓力下相繼大幅貶值，股市也隨之大幅下挫。以“亞洲四小龍”之一的韓國(guó)為例，在短短兩個(gè)多月的時(shí)間里韓元貶值50%以上，國(guó)內(nèi)股票價(jià)格指數(shù)跌至了10年中的最低點(diǎn)。由此可見(jiàn)，利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，對(duì)于商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)所造成的影響是巨大而深遠(yuǎn)的。

二、防范商業(yè)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的措施

1、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多樣化

商業(yè)銀行不但要經(jīng)營(yíng)存、貸款業(yè)務(wù)，也要經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)，還要經(jīng)營(yíng)非銀行的金融業(yè)務(wù)。

在貸款業(yè)務(wù)中，可以有工商業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款，也可以有不動(dòng)產(chǎn)貸款，還可以有消費(fèi)者信用貸款;在證券業(yè)務(wù)中，可以交易國(guó)庫(kù)券、金融債券，也可以交易企業(yè)的債券和票據(jù);在非銀行金融業(yè)務(wù)中，可以有信托、保險(xiǎn)，也可以有租賃、房地產(chǎn)等。業(yè)務(wù)的多樣化及其合理的結(jié)構(gòu)，既可以使風(fēng)險(xiǎn)分散，也可以使不同業(yè)務(wù)中的不同程度的風(fēng)險(xiǎn)得到平衡，從而使商業(yè)銀行的收益趨于穩(wěn)定。當(dāng)前國(guó)際和國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行紛紛設(shè)立以客戶為服務(wù)對(duì)象的新業(yè)務(wù)，以便為客戶提供全方位的金融服務(wù)。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新推動(dòng)了金融管理制度的改革，打破了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的種種限制，使金融自由化向深度和廣度擴(kuò)展。實(shí)現(xiàn)金融自由化、利率自由化和金融市場(chǎng)自由化能夠在很大程度上分散商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、限額放貸

《商業(yè)銀行法》第39條規(guī)定:“對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行的資本余額的比例不得超過(guò)10%"，這實(shí)際上是對(duì)商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)的一種限制，為了防止貸款發(fā)放過(guò)于集中，分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)同一借款人的貸款必須控制，不要把過(guò)多的資金投放在同一借款人身上以限制風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)要把商業(yè)銀行的資金貸給眾多的客戶以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。

3、聯(lián)合放貸

對(duì)大額貸款采取聯(lián)合貸款或參與貸款的做法，使貸款的風(fēng)險(xiǎn)由幾家商業(yè)銀行來(lái)共同分擔(dān)，一旦所放貸款產(chǎn)生損失，每家商業(yè)銀行都可以承受。我國(guó)現(xiàn)在采用最多的聯(lián)合放貸形式為銀團(tuán)貸款，即由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的多家商業(yè)銀行采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供資金的貸款方式。銀團(tuán)貸款適用于符合貸款條件、數(shù)額較大的中長(zhǎng)期和短期貸款、人民幣貸款的外幣貸款，貸款對(duì)象主要為國(guó)有大中型企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)和列人國(guó)家計(jì)劃的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，貸款發(fā)放采取“認(rèn)定總額，各成員分擔(dān)”的方式辦理，各成員對(duì)銀團(tuán)貸款的分擔(dān)金額按“自愿認(rèn)貸，協(xié)商確定”的原則進(jìn)行。

上述就是銀行倒閉的原因，通過(guò)上文的闡述，我們可以得知銀行倒閉的原因主要集中于信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。銀行關(guān)系到整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，由于銀行可以申請(qǐng)破產(chǎn)，因此我們需要不斷地增加增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，減少銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性，維持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢律霸泰州律師。

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