互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付變革帶來(lái)的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步和應(yīng)運(yùn)的普及不但改變著人們的生活方式、生產(chǎn)方式，更重要的是深刻地改變著人們的思維方式和行為方式。在這樣的背景下，許多行業(yè)和市場(chǎng)都發(fā)生著巨大變革，引起社會(huì)廣泛關(guān)注。發(fā)生在支付領(lǐng)域和支付市場(chǎng)的一系列變革，也是其中很重要的組成部分。正確認(rèn)識(shí)這一系列變革，以及發(fā)展趨勢(shì)和由此帶來(lái)的影響，對(duì)未來(lái)支付市場(chǎng)發(fā)展，對(duì)更好地發(fā)揮支付服務(wù)經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)生活有著積極意義。

一、支付的價(jià)值將超越支付本身。傳統(tǒng)支付的作用，是為了交易雙方最終完成交易而進(jìn)行的付款人對(duì)收款人的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移。在這一過(guò)程中，銀行作為支付中介，其目的單一，所掌握的信息十分有限。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，特別是為滿足電子商務(wù)快速發(fā)展的需要，支付的目的雖然沒(méi)有實(shí)質(zhì)改變，但支付活動(dòng)所能夠掌握的客戶信息、交易信息等各類信息大大增加，使得支付的價(jià)值不再局限于支付本身，支付的基礎(chǔ)功能被急劇放大。通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)信息的收集、整理、分析，能夠?qū)蛻粜庞谩⑿袨?、?ài)好等進(jìn)行全面了解和掌握，從而為其他業(yè)務(wù)提供必要的基礎(chǔ)性支撐，為支付服務(wù)提供者有針對(duì)性地營(yíng)銷(xiāo)客戶、維護(hù)客戶、推銷(xiāo)產(chǎn)品和服務(wù)等提供有效保障?，F(xiàn)在，許多商業(yè)銀行已經(jīng)或正在籌劃建立電子商務(wù)平臺(tái)。如果銀行“觸電”的目的，僅僅是為了增強(qiáng)客戶粘性，為客戶提供增值服務(wù)，或者借此拓展本行的支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，那么這個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)最終成功的概率不會(huì)太大。能夠充分利用為電子商務(wù)平臺(tái)提供的支付服務(wù)等各類功能，重視對(duì)可以獲取數(shù)據(jù)的挖掘和利用，才是銀行電子商務(wù)平臺(tái)真正價(jià)值所在。

二、支付的變革將有助于改善銀行服務(wù)。從支付角度看，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的誕生和發(fā)展，值得銀行這一傳統(tǒng)支付服務(wù)提供者進(jìn)行深刻的反思。這其中有銀行未能及時(shí)把握市場(chǎng)變化、技術(shù)發(fā)展等因素，但并不能簡(jiǎn)單歸結(jié)為銀行在支付領(lǐng)域不作為。比較客觀的看法是在支付服務(wù)領(lǐng)域，技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的長(zhǎng)尾理論的實(shí)踐。支付服務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，是其他各類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。但是由于技術(shù)條件所限，根據(jù)成本效益原則，銀行不可能顧及其所有客戶，為他們提供全面的支付服務(wù)。也正因如此，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)才得以產(chǎn)生和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，技術(shù)進(jìn)步使得銀行有能力和條件，去顧及原來(lái)難以顧及到的更多客戶的支付服務(wù)需要。市場(chǎng)細(xì)分、客戶細(xì)分、服務(wù)細(xì)分變的更有條件。因此，不同規(guī)模的銀行可以根據(jù)自身戰(zhàn)略定位，提供更加差異化的支付服務(wù)和其他金融服務(wù)。同時(shí)，這種差異化服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，也將有助于普惠金融體系的完善。當(dāng)然，其中關(guān)鍵還在于銀行管理者的經(jīng)營(yíng)理念，能不能具備互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用帶來(lái)的觀念上的轉(zhuǎn)變。另一方面，總體上看，在銀行支付服務(wù)差異化進(jìn)程中，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)還將處于補(bǔ)充地位，二者是競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。未來(lái)支付服務(wù)市場(chǎng)的主導(dǎo)者還將是銀行，因?yàn)槊鎸?duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，銀行也會(huì)變，也在變。實(shí)際上，回顧歷史，我們不難發(fā)現(xiàn)，包括銀行在內(nèi)的金融企業(yè)對(duì)新技術(shù)應(yīng)用的廣度和深度，從來(lái)都是積極和卓有成效的。

三、無(wú)卡化趨勢(shì)將進(jìn)一步加快。隨著電子支付方式發(fā)展，在零售支付領(lǐng)域，支付工具由紙-基迅速向卡基轉(zhuǎn)變。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，銀行卡為主要表現(xiàn)形式的卡基支付工具正在走向頂峰。盡管新興的網(wǎng)絡(luò)支付還難以完全擺脫銀行卡獨(dú)立存在，但其依賴性正隨著無(wú)卡支付的發(fā)展而降低。并且由于技術(shù)進(jìn)步，速度在不斷加快。支付工具的多樣化和無(wú)卡化趨勢(shì)，可能需要支付服務(wù)提供者將其注意力轉(zhuǎn)移到賬戶服務(wù)本身，并由此去考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和安全機(jī)制。大家熱議中的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，最典型的特征之一是金融“脫媒”，但就互聯(lián)網(wǎng)支付而言，“脫媒”將是一個(gè)十分漫長(zhǎng)的過(guò)程。其中一個(gè)重要原因，就是銀行賬戶服務(wù)。因?yàn)闊o(wú)論哪一種支付工具和支付方式，最初和最終的資金轉(zhuǎn)移都必須通過(guò)銀行才能完成。除非現(xiàn)行的法定貨幣發(fā)行權(quán)和貨幣發(fā)行機(jī)制被徹底改變，或者支付機(jī)構(gòu)依法轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行。當(dāng)然，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)提供支付賬戶服務(wù)，在有限范圍內(nèi)和一定程度上還是實(shí)現(xiàn)了支付“脫媒”。正因如此，才形成了支付機(jī)構(gòu)與銀行在支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

四、移動(dòng)支付將主導(dǎo)未來(lái)零售電子支付發(fā)展方向。移動(dòng)通信終端設(shè)備和移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展的速度，大家已經(jīng)深有感觸，我們都是這部分歷史的見(jiàn)證者。從模擬終端到數(shù)字終端，再到現(xiàn)在的智能終端，以及現(xiàn)在智能終端升級(jí)換代的速度和移動(dòng)終端的普及程度，其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎人們的想象。手機(jī)從上世紀(jì)八十年代的奢侈品，已經(jīng)成為今天幾乎每個(gè)人的日常必須品。而每一部手機(jī)都可能成為一個(gè)移動(dòng)支付工具。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們生活的碎片化，隨機(jī)性交易不斷增加，也只有移動(dòng)支付能夠滿足這種特殊條件下的支付需要。隨著現(xiàn)代移動(dòng)通信技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，移動(dòng)支付的基礎(chǔ)將越加牢固，從而使可能更容易變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。同時(shí)，移動(dòng)支付所能夠帶來(lái)的價(jià)值附加，將又遠(yuǎn)甚于互聯(lián)網(wǎng)支付。

五、安全與便捷的矛盾將更加突出。對(duì)安全性和便利性的追求，從來(lái)都是支付的目標(biāo)，也是人們支付活動(dòng)中所特別關(guān)注的兩大問(wèn)題。至少?gòu)哪壳皝?lái)看，銀行和非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)面對(duì)其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新時(shí)，在理念上存在較大差異。銀行考慮的因素中，安全性是首要的，并且這一理念貫穿著產(chǎn)品設(shè)計(jì)的全過(guò)程，并由此對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推出的速度，以及客戶體驗(yàn)等產(chǎn)生一定影響。而非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)首先考慮的是便捷性和客戶體驗(yàn)等因素，因此對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)速度較快，并且其產(chǎn)品容易被客戶接受?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，大家對(duì)便捷要求更高，但對(duì)安全顧慮也更多了。如何處理好這二者之間的關(guān)系是支付服務(wù)提供者無(wú)法回避的難題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付而言又至關(guān)重要。強(qiáng)調(diào)安全，必然要以犧牲便捷為代價(jià)。強(qiáng)調(diào)便捷，也將以犧牲安全為代價(jià)。在二者之間盡力尋找一個(gè)平衡點(diǎn)的同時(shí)，支付服務(wù)提供者需要特別關(guān)注的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)。強(qiáng)調(diào)安全，不是一點(diǎn)損失都不發(fā)生，不是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)事件都不能承受。關(guān)鍵是有能力去管理風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)客戶資金風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付變革，其影響不僅限于對(duì)支付服務(wù)提供者，監(jiān)管者同樣面臨很大挑戰(zhàn)。以對(duì)待傳統(tǒng)支付監(jiān)督管理的理念和方法來(lái)監(jiān)督管理新興支付服務(wù)市場(chǎng)，顯然行不通。面對(duì)新興支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展，監(jiān)管者首先需要有寬容、謹(jǐn)慎的理念，要相信市場(chǎng)、依靠市場(chǎng)、尊重市場(chǎng)、關(guān)注市場(chǎng)，要以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和市場(chǎng)公平為重點(diǎn)，而不是著力于去監(jiān)督某一個(gè)支付產(chǎn)品或某一種支付方式。應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對(duì)待市場(chǎng)創(chuàng)新，多觀察，多研究，看準(zhǔn)問(wèn)題提出規(guī)范和措施，建立和不斷完善相關(guān)法規(guī)制度體系。同時(shí)，監(jiān)管者還應(yīng)該發(fā)揮支付服務(wù)組織者、推動(dòng)者和引導(dǎo)者作用，協(xié)調(diào)包括政府部門(mén)和相關(guān)市場(chǎng)參與者在內(nèi)的有關(guān)各方，為支付服務(wù)創(chuàng)新、支付產(chǎn)品創(chuàng)新和支付市場(chǎng)創(chuàng)新提供有效保障。

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