《合同法》第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)采取要約或者承諾的方式?！北ｋU(xiǎn)合同與一般合同相同，雙方必須經(jīng)歷要約和承諾兩個(gè)階段。（1） 要約是與他人訂立合同的意思表示。意思表示應(yīng)當(dāng)表明，要約人接受意思表示的，受意思表示的約束。在保險(xiǎn)合同中，要約一般以投保人提交的保險(xiǎn)單為依據(jù)，即被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同意向的書(shū)面表達(dá)。當(dāng)然，保險(xiǎn)人也可以是要約人。如果保險(xiǎn)人在收到投保人提交的填妥的保險(xiǎn)單后，向投保人提出了一些附加條件，此時(shí)，保險(xiǎn)人作出的意思表示并不是完全接受投保人的意思表示訂立合同，而是發(fā)出新的意思表示給投保人，這在法律上被視為新的要約。在這種情況下，保險(xiǎn)人是新的要約人，投保人是受要約人。如果投保人同意接受保險(xiǎn)人提出的附加條件，則意味著投保人接受保險(xiǎn)人的新要約。因此，保單持有人成為受要約人。承諾是受要約人同意要約的表示。

一般情況下，保險(xiǎn)人收到投保人的保險(xiǎn)單后，經(jīng)核對(duì)、調(diào)查、資信調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件，并簽字蓋章承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同成立。承諾方式可以是依法向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證或臨時(shí)保險(xiǎn)單，也可以由保險(xiǎn)人直接在投保人提交的申請(qǐng)表上簽名蓋章。但是，不應(yīng)認(rèn)為承兌人必須是保險(xiǎn)人。如上所述，接受要約是一個(gè)重復(fù)的過(guò)程，投保人和保險(xiǎn)人可以就標(biāo)準(zhǔn)合同條款以外的內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商。雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)合同成立。此后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他憑證中載明雙方約定的合同內(nèi)容。（3） 保險(xiǎn)合同在雙方通過(guò)要約和承諾達(dá)成協(xié)議時(shí)成立。但是，保險(xiǎn)合同的成立并不意味著保險(xiǎn)合同當(dāng)然生效，保險(xiǎn)合同的效力也必須符合法律的生效要求或者履行一定的程序。除法律和合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)合同的效力是保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的開(kāi)始。