在具體的事故糾紛中，受益人可能有所不同。那么，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人應(yīng)當(dāng)如何確定呢？律師會幫你分析的。2011年4月16日，***公司為旗下所有“鑫源順6號”船舶向一家保險(xiǎn)公司投保了全額責(zé)任險(xiǎn)和全損險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額和金額為1800萬元，保險(xiǎn)期限為12個(gè)月。同時(shí)，還辦理了船東對船員責(zé)任險(xiǎn)和四分之一附加險(xiǎn)。2012年2月18日，“鑫源順6號”輪在海灣沉沒，造成船上9人死亡、1人失蹤的巨大經(jīng)濟(jì)損失。這艘船尚未打撈上來。事故發(fā)生后，**公司多次拒絕向保險(xiǎn)公司索賠，遂向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金1800萬元。此外，經(jīng)查，**公司于2009年4月15日與某農(nóng)村信用社簽訂合同，貸款1200萬元，“鑫源順6號”作為抵押物。借款合同約定**公司為抵押物投保，并指定農(nóng)村信用社為保險(xiǎn)合同的第一受益人。后來，在與某保險(xiǎn)公司簽訂的船舶保險(xiǎn)合同中，**公司特別約定，某農(nóng)村信用社為第一受益人。目前該筆貸款已逾期，且**公司未能按期還款。農(nóng)村信用社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為自己是第一受益人，應(yīng)當(dāng)作為第三人參與訴訟，享有獨(dú)立的索賠權(quán)；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定，支付包括貸款本息在內(nèi)的保險(xiǎn)賠償金。《保險(xiǎn)法》第十八條第三款規(guī)定：“受益人是指被保險(xiǎn)人或者投保人在人身保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人和被保險(xiǎn)人可以是受益人?！笨梢?，我國立法明確將受益人限制在壽險(xiǎn)合同中。然而，隨著保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的發(fā)展，船舶保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)和車輛保險(xiǎn)中的受益人或第一受益人的特別約定越來越多。雖然我國保險(xiǎn)法明確規(guī)定受益人僅適用于人身保險(xiǎn)合同，但主流觀點(diǎn)認(rèn)為，這并不意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的約定無效，而是這里的受益人與保險(xiǎn)法規(guī)定的受益人不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中所謂受益人特別約定的核心是當(dāng)事人希望受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)能夠優(yōu)先行使保險(xiǎn)金的請求權(quán)。黨的自治權(quán)的選擇應(yīng)當(dāng)受到尊重。如省高級人民法院2009年9月8日印發(fā)的《關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（2009年9月8日印發(fā)）第十五條規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定受益條款的，如果受益人和被保險(xiǎn)人不是同一人，被保險(xiǎn)人不主張保險(xiǎn)金的請求權(quán)，受益人可以作為原告的“權(quán)利”向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金，問題是如何解釋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同受益人的法律地位和性質(zhì)。司法實(shí)踐中有兩種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為是預(yù)約轉(zhuǎn)讓。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單中受益人的約定，可以解釋為被保險(xiǎn)人（人）在保險(xiǎn)人知情的情況下，通過受益人的約定，將保險(xiǎn)金的請求權(quán)提前轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的指定受益人實(shí)質(zhì)上是債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，即債務(wù)人（被保險(xiǎn)人）為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，提前將保險(xiǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，通常是銀行。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，指定受益人實(shí)際上是以保險(xiǎn)金請求權(quán)為基礎(chǔ)的被保險(xiǎn)人權(quán)利質(zhì)權(quán)。作者更傾向于第二種觀點(diǎn)。如果將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人解釋為債權(quán)轉(zhuǎn)讓，可能的問題是被保險(xiǎn)人作為原債權(quán)人退出保險(xiǎn)合同的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其地位由新的債權(quán)人即第一受益人繼承，被保險(xiǎn)人（債務(wù)人）將完全喪失索賠保險(xiǎn)金的權(quán)利。如果在借款過程中，被保險(xiǎn)人（債務(wù)人）有足夠的能力償還債務(wù)，或償還部分債務(wù)，剝奪被保險(xiǎn)人對全部保險(xiǎn)金的求償權(quán)是不合理的，也不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的初衷。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所謂的受益人應(yīng)不同于債權(quán)轉(zhuǎn)讓。受益人享有索賠權(quán)并不意味著被保險(xiǎn)人喪失了索賠權(quán)。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人之所以會指定銀行為受益人，是因?yàn)殂y行是其債權(quán)人。保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著銀行的債權(quán)也會受到損害，從而遭受損失。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中特別約定的受益人，實(shí)際上是被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)金為標(biāo)的物的權(quán)利質(zhì)權(quán)。保險(xiǎn)金請求權(quán)可以作為權(quán)利質(zhì)權(quán)的標(biāo)的物。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，債權(quán)人可以直接向債務(wù)人行使債權(quán)，也可以行使保險(xiǎn)金請求權(quán)質(zhì)權(quán)，優(yōu)先受償。被保險(xiǎn)人（債務(wù)人）除債權(quán)尚未清償外，還可以向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金。因此，在這類訴訟中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的受益人的訴訟地位可以分為兩種情況：

一種是受益人可以作為原告向保險(xiǎn)人提起訴訟，主張?jiān)趥鶛?quán)人的訴訟范圍內(nèi)行使保險(xiǎn)金的請求權(quán)權(quán)利未獲清償；

第二，在被保險(xiǎn)人以原告身份向保險(xiǎn)人提起的訴訟中，約定受益人可以作為具有獨(dú)立求償權(quán)的第三人申請參加訴訟，也可以被法院通知參加訴訟。法院通知受益人作為第三人參加訴訟的，受益人應(yīng)當(dāng)就是否行使保險(xiǎn)金請求權(quán)作出明確說明。在這類訴訟中，我們應(yīng)該了解債權(quán)清償?shù)那闆r。有人提出，在“房貸”或“車貸”合同中，銀行對房屋或車輛設(shè)定了抵押權(quán)。根據(jù)我國規(guī)定，抵押物滅失、損壞或者被征用的，抵押權(quán)人可以優(yōu)先受償?shù)盅何锏谋ｋU(xiǎn)、賠償或者賠償。然后，在以房屋、車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，約定了“受益人”，并將保險(xiǎn)金的請求權(quán)設(shè)定為質(zhì)押標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的物受損時(shí)，即抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)的競合，如何處理；在這種情況下，應(yīng)尊重當(dāng)事人的意思表示，優(yōu)先考慮質(zhì)權(quán)。保險(xiǎn)金請求權(quán)質(zhì)權(quán)人可以優(yōu)先于其他債權(quán)人支付保險(xiǎn)金。你知道嗎