根據(jù)公安部交管局公布的最新數(shù)據(jù)，我國機動車保有量已接近2億輛。中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)測，2010年內(nèi)地汽車年銷量將達到美國歷史最高水平。中國已經(jīng)進入汽車時代。長期以來，關(guān)于車險理賠的爭議頗多，大多是由于車主的保險責(zé)任與實際理賠存在較大偏差造成的。由于保險公司宣傳不到位和消費者對車險理賠的誤解而引發(fā)的糾紛也相當(dāng)多。很多車主認(rèn)為，只要購買“一切險”，任何交通事故都不會帶來財產(chǎn)損失，因為保險公司會“一切險”。事實上，“一切險”并不意味著“全額賠償”。所謂“一切險”包括車輛損壞險、第三者責(zé)任險、盜竊險、玻璃險、刮傷險、車載人員險和不可扣減險?！薄耙磺须U”只是一句俗語，在法律上并不是一個準(zhǔn)確的概念。雖然“全險”保險范圍明顯擴大，但仍有許多案件無法得到賠償。如因人為砸壞或盜竊車輛零部件造成損壞，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。這一點值得投保車主關(guān)注。另外，如果汽車在地震中損壞，設(shè)備損壞，司機違章駕駛，汽車自燃，輪胎爆裂，發(fā)動機進水，車身劃傷，保險公司不予賠償。只有投保了相應(yīng)的附加險，我們才能得到賠償。如果車主意識到這些情況，不僅可以有效維護自己的權(quán)益，還可以相對減少索賠糾紛。

誤解2。非4S店出車禍后不修，不是所有的車都要到4S店修。根據(jù)機動車保險的規(guī)定，被保險人在修理受損機動車前，應(yīng)當(dāng)與保險人進行檢查、協(xié)商，確定修理項目、方法和費用。車輛事故發(fā)生后，部分4S店報價人工成本嚴(yán)重偏離市場價格，與其他類型維修企業(yè)的價格相差較大。同時，由于被保險人在大多數(shù)事故中仍需承擔(dān)部分免賠額，在這種情況下，保險公司會要求車主到其他4S店或其他能夠提供同等質(zhì)量維修服務(wù)的維修企業(yè)進行維修。這不僅是為了保護廣大投保人的利益，防止投保人為不合理的價格買單，也是保險雙方協(xié)商原則的體現(xiàn)，有利于促進公平和效率。因此，車主在支付車輛維修費用前，應(yīng)先確認(rèn)保險公司確定的損失金額。如果有價格差異，他們應(yīng)該要求修理廠幫助確認(rèn)修理量。如果保險公司和修理廠的分歧太大，就要聯(lián)合指定第三方進行評估，或者向當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)協(xié)會投訴，要求迅速解決保險理賠糾紛，或者選擇司法程序。有些車主不明白這一點，無形中帶來了不必要的麻煩，保險公司感到非常尷尬。

還有一種辦法，那就是選擇汽車修理廠專用條款投保，這是汽車損害保險的附加專用條款。目前，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，全國已有7家保險公司推出了這一特殊條款。如果車主選擇此條款，車輛損壞保險費應(yīng)相應(yīng)增加。國產(chǎn)車加價10%-30%，進口車加價15%-60%。為了使自己的車得到更好的服務(wù)保障，特別是“高檔車”不妨選擇保險“汽車修理廠特約條款”。

誤解3。損壞的零件必須更換

最近，一位私家車主的車被另一輛車撞了，導(dǎo)致私家車的保險杠和右翼子板損壞。經(jīng)調(diào)查，保險公司同意更換保險杠，而擋泥板被保險公司認(rèn)定為輕傷。因為只是輕微的劃傷，如果修復(fù)，既不影響安全性能，也不影響外觀，不符合更換標(biāo)準(zhǔn)。因此，保險公司不同意更換擋泥板，只同意修理。車主對此表示不滿。一位報社記者寫了一篇“只修損壞的零件，不更換，引起爭議”的報道，被許多網(wǎng)絡(luò)媒體轉(zhuǎn)載。這也引起了當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)協(xié)會的關(guān)注。經(jīng)及時查看現(xiàn)場損失照片，發(fā)現(xiàn)保險公司處理正確，遂告知保險公司要做好車主思想工作，解決存在的矛盾。

與某個地方的車主有相同想法的顧客不在少數(shù)，他們的心情完全可以理解。然而，保險理賠是有原則的。機動車保險條款中提到，因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當(dāng)盡可能予以修理。保險公司不是慈善機構(gòu)。如果每起案件都不賠償，就會導(dǎo)致保險費率的不合理提高。事實上，這會損害更多人的利益。保險公司毫不猶豫地賠償，也不過度賠償，這是堅持保險的宗旨。這一案例說明，修繕是保險的基本原則，尚未被社會廣泛接受，保險公司的宣傳力度有待進一步加強。當(dāng)然，在實際工作中，安全績效始終是保險公司首要考慮的問題?？蛻艨梢苑判?，應(yīng)該相信。事故發(fā)生后無需將保險車輛留在現(xiàn)場，根據(jù)條款規(guī)定，車主有義務(wù)及時告知并積極協(xié)助保險公司現(xiàn)場檢查確定損失，不存在任何問題。為什么有的客戶認(rèn)為保險車輛出險后就沒有必要保留現(xiàn)場了？這實際上是對有關(guān)部門快速處理道路交通事故方法的誤讀。保險公司現(xiàn)場調(diào)查確定損失，了解事故原因、責(zé)任歸屬，確定損失大小，準(zhǔn)確合理地計算和賠付，防止個別虛假、欺詐性索賠的發(fā)生，非常重要。

如果小事故發(fā)生在主干道上，為了不妨礙交通，車主可以將事故車輛疏散到不影響交通的地方，等待保險公司前來調(diào)查，保險公司將第二個現(xiàn)場作為第一個現(xiàn)場處理。這是保險公司主動承擔(dān)社會責(zé)任的體現(xiàn)。曾經(jīng)被社會誤解，這需要解釋。

最后，對于損失較大的情況，一些保險公司必須在修理完成和出廠前對受損車輛進行檢查和重新檢驗?？蛻魧Υ瞬焕斫?，有的拒絕配合，認(rèn)為是保險公司自找麻煩。需要注意的是，市場上一些維修企業(yè)往往以次充好，將輔助件和拆下的零部件當(dāng)作正品，甚至在保險公司確定損失時，對確定要更換的零部件進行維修。如果保險公司沒有對受損車輛進行必要的復(fù)驗，保險公司的賠償金將保持不變，但被保險人得不到相同的賠償金額。因此，保險公司對車輛進行復(fù)驗，實際上是為了確認(rèn)被保險人車輛的維修質(zhì)量，是對被保險人權(quán)益的一種維護。保險消費者也應(yīng)該了解這一點，并與之合作。你知道嗎