1。在中國(guó)發(fā)生保險(xiǎn)事故前，受益人由投保人和被保險(xiǎn)人指定。保險(xiǎn)事故發(fā)生前，投保人和被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)變更受益人，但聲明放棄處分權(quán)的除外。因此，在投保人或被保險(xiǎn)人不放棄處分權(quán)的情況下，受益人可以隨時(shí)變更，那么受益人只享有預(yù)期的地位，自然沒(méi)有任何轉(zhuǎn)讓的實(shí)際意義。

當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人放棄處分權(quán)時(shí)，受益人仍享有期待狀態(tài)，不存在轉(zhuǎn)讓的現(xiàn)實(shí)意義。此外，為了防止保險(xiǎn)事故中道德風(fēng)險(xiǎn)的增加，受益人不得隨意轉(zhuǎn)移其期待狀態(tài)。

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定，除非保險(xiǎn)合同約定可以轉(zhuǎn)讓，受益人不得自行轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，由被保險(xiǎn)人或者投保人變更，變更必須以書面形式表示，經(jīng)保險(xiǎn)公司背書后生效?？梢?，受益人變更需要書面通知和批注兩個(gè)程序。這里有兩個(gè)問(wèn)題。一是被保險(xiǎn)人變更受益人即保險(xiǎn)合同的變更。需要保險(xiǎn)公司的同意嗎？也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人的背書是權(quán)利還是義務(wù)？二是被保險(xiǎn)人變更受益人是否侵犯了合同當(dāng)事人的權(quán)利？對(duì)于第一個(gè)問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)充分尊重被保險(xiǎn)人的意愿，因?yàn)槭芤嫒藥缀跸嗤?，不?huì)影響保險(xiǎn)人履行合同。如果保險(xiǎn)人因?yàn)闆](méi)有背書而拒絕投保人的書面通知，顯然會(huì)導(dǎo)致合同目的的失敗，這就等于給了保險(xiǎn)人變更的權(quán)利。在這種情況下，背書應(yīng)界定為保險(xiǎn)人的義務(wù)，因此保險(xiǎn)人的不背書不應(yīng)影響受益人對(duì)保險(xiǎn)金的索賠。對(duì)于第二個(gè)問(wèn)題，筆者認(rèn)為被保險(xiǎn)人變更受益人是行使法律賦予的權(quán)利，不能視為對(duì)被保險(xiǎn)人合同權(quán)利的侵犯。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人取得原給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。此時(shí)，受益權(quán)已經(jīng)是一種既得權(quán)，自然允許受益人任意轉(zhuǎn)讓。你知道嗎