存款人死亡后繼承人沒有密碼怎么辦

根據(jù)中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部1980年11月22日發(fā)布的《關(guān)于查詢、停止支付或沒收個人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》(以下簡稱《聯(lián)合通知》)規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓C處(尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院，下同)申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑此辦理過戶或支付手續(xù)。如該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，應(yīng)由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)?！?/p>

中國人民銀行于1981年下發(fā)的《關(guān)于存款人死亡后存款過戶和支付手續(xù)問題的補充通知》(以下簡稱《補充通知》)規(guī)定：“由于銀行不可能及時掌握存款人的死亡情況，因此，對存款的支付，仍宜按現(xiàn)行儲蓄存款章程的規(guī)定和習(xí)慣的做法，即憑存款存單、存折付款(留有印鑒的須驗對圖章)，對定期存款提前支取者，須查看取款人的身份證明。如存款人死亡后，在其合法繼承人主張權(quán)利以前，存款如已被人取走，銀行不負(fù)責(zé)任。”

死者遺留的銀行存款屬于遺產(chǎn)，繼承人若要繼承該遺產(chǎn)，必須進行繼承公證。公證機關(guān)為保障公證事項準(zhǔn)確，要求遺產(chǎn)繼承人在辦理繼承公證時必須提供存款憑證或載明存款賬號、戶名及存款金額的有效證明。

繼承人無公證憑證去銀行查詢帳號信息時，銀行根據(jù)“為儲戶保密”原則，拒絕此類查詢。如此一來，公證便形成一個死結(jié)。繼承人為獲取存款，只能走訴訟道路。但在訴訟過程中，繼承人還會遇到舉證難的問題。尤其是以銀行為被告的儲蓄糾紛，繼承人難以證明具體的標(biāo)的，依照“誰主張誰舉證”原則，舉證不了將難握勝券。更何況，繼承人難以確定被告主體是哪家銀行。

取款成本大于存款，迫使賬戶睡眠。一是公證費明顯大于繼承存款，迫使賬戶睡眠;二是除了公證費外，繼承人還要興師動眾辦理公證，由此衍生的成本(時間、吃住路費等)，大于繼承存款，得不償失，迫使賬戶睡眠。

【解決之道】

如果想避免繼承人的麻煩，儲戶一定要提前告知繼承人有關(guān)存款賬戶的信息詳盡，存儲介質(zhì)及交易密碼。若取款人持有死者存儲介質(zhì)及交易密碼，具備辦理普通支取條件時，根據(jù)《補充通知》可以直接辦理普通支取手續(xù)。

存款繼承權(quán)不存在爭議時，繼承人持有死者存儲介質(zhì)或知道賬戶信息，但不知道密碼，且繼承權(quán)不存在爭議。根據(jù)《聯(lián)合通知》規(guī)定，繼承人可向公證機構(gòu)申請辦理財產(chǎn)繼承公證。銀行依據(jù)公證機構(gòu)的繼承權(quán)證明書辦理支取、轉(zhuǎn)賬和過戶等手續(xù)。

當(dāng)存款繼承權(quán)存在爭議時，該情況因無法公證，繼承人應(yīng)當(dāng)向人民法院提起訴訟，由法院進行調(diào)解或判決。銀行根據(jù)法院出具的調(diào)解書或生效的判決書(裁定書)將承權(quán)存款進行分配。

現(xiàn)實案例中，有很大一部分繼承人對死者的存款余額、賬戶信息、開戶銀行不了解或毫無了解，僅僅是猜測死者有數(shù)額較大的存款。該情況繼承人只能人為制造虛假繼承權(quán)訴訟，由法院判決繼承人有繼承權(quán)，然后由憑法院的判決書、裁定書或調(diào)解書到銀行進行查詢、支取或者轉(zhuǎn)戶。

現(xiàn)行的《聯(lián)合通知》和《補充通知》，都是30多年前制定的，在當(dāng)時有其合理性。但隨著社會發(fā)展，該類規(guī)定已明顯滯后新時代的需求。為有效控制銀行操作風(fēng)險，更好地維護繼承人的合法權(quán)利，筆者提出以下建議：

如果公證機構(gòu)和司法部門都可以解決問題，繼承人可根據(jù)繼承存款金額的收費成本進行比較，擇優(yōu)選擇解決方案。

金額監(jiān)管部門應(yīng)積極收集各類建議，向法律法規(guī)修訂部門提出修訂意見，在法律法規(guī)層面加以完善。

現(xiàn)行法律規(guī)定，公證必須要到公證處公證。從現(xiàn)行體制看，絕大部分公證機構(gòu)只設(shè)到縣級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級只有司法所。建議授權(quán)鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所可公證1萬元(含)以下的繼承存款，同時簡化公證手續(xù)，收費標(biāo)準(zhǔn)減半執(zhí)行。

從法律法規(guī)層面適當(dāng)放寬繼承存款的賬戶信息查詢手續(xù)。主要是做法是銀行可接受鄉(xiāng)鎮(zhèn)司法所開具的繼承存款查詢書。

據(jù)悉，天津、江蘇先后對死者存款辦理過戶或支付事宜進行了簡化。主要做法是合法繼承人持死者的死亡證明和繼承關(guān)系證明到公證機關(guān)辦理繼承公證手續(xù)，公證機關(guān)出具《個人存款核查函》后，銀行可以根據(jù)該《函》受理查詢事實宜，破解公證死結(jié)。

法律法規(guī)層面完善，對各方都有所受益。對死者可以告慰其在天之靈;對繼承人可以繼承權(quán)益;對銀行可以減少操作風(fēng)險;對社會可以理順繼承關(guān)系，減少司法資源浪費，維護社會穩(wěn)定。

【法律解讀】

人到中年，早立遺囑

當(dāng)國人聽說外國人30多歲時就開始立遺囑，并隔幾年整理一次內(nèi)容時，總是有些不解，認(rèn)為遺囑應(yīng)該在臨近生命的盡頭時再定。

現(xiàn)在，很多中年人還沒有書寫遺囑的習(xí)慣。其實，即使一個人非常健康，也應(yīng)該告訴自己的繼承人，自己財產(chǎn)以及銀行帳戶的基本情況。寫好的遺囑并不是必須要交給自己的繼承人，可以放在公證處，繼承人持死亡證明即可到公證處領(lǐng)取遺囑，并按照上面提供的銀行帳戶提取存款。

假如僅僅口頭告訴繼承人自己在某家銀行有多少存款的話，會帶來很多麻煩。按照現(xiàn)行的法律和政策規(guī)定，銀行存款屬于個人隱私，銀行可以拒絕為繼承人查詢故者存款情況。如果每個人都能做到詳細(xì)書寫遺囑的話，繼承人與銀行、公證機關(guān)的麻煩和糾紛會減少很多，只要提供銀行卡或存折，甚至僅有銀行帳號，沒有密碼，也能通過正常途徑把錢從銀行取出來。因此，遺囑應(yīng)該盡量早立。