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一般來說，在人們的認知里，銀行是不會破產(chǎn)的，更不用說倒閉，但是根據(jù)央行最新通知表示，國家銀行允許倒閉，這句話可謂一時激起千層浪，很多人不清楚，那么國家銀行允許倒閉是好還是壞?在這里，律霸小編將為您進行簡單的介紹。

一、理論上，“允許銀行破產(chǎn)”是個好政策

（一）市場經(jīng)濟下，商業(yè)銀行就是應(yīng)該可以破產(chǎn)

所謂商業(yè)銀行，本質(zhì)上是一個吸收存款并進行放貸的機構(gòu)。而且銀行不是慈善機構(gòu)，存款利率一定會低于貸款利率，銀行通過賺取利息差來維持經(jīng)營、獲得利潤，從經(jīng)營目的來講與一般企業(yè)并無二致。銀行既然有賺錢的目標，那么自然也該有破產(chǎn)的風險。在競爭性的市場經(jīng)濟條件下，銀行通過提高存款利息來吸引存款，通過降低貸款利息來吸引貸款，當經(jīng)營不善、兩者間利差縮小到不足以維持時，那么銀行倒閉就是順理成章的事。即便是以安全優(yōu)先的方針運營，壓低存款利率，也可能因不良貸款而陷入困境。事實上，“負債經(jīng)營”這一特征就決定了任何商業(yè)銀行都跟企業(yè)一樣，存在理論上破產(chǎn)倒閉的可能。

（二）政府為所有銀行兜底，實際上扭曲了金融業(yè)，對儲戶和國家經(jīng)濟都有損害

改革開放以來，中國在不斷建設(shè)和完善市場經(jīng)濟體系，商業(yè)銀行理論上也是可以破產(chǎn)的。然而，《企業(yè)破產(chǎn)法》中對金融機構(gòu)的破產(chǎn)只作了原則性的規(guī)定，《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》及一些行政法規(guī)、司法解釋雖然作了些規(guī)定，但并沒有形成了一個比較系統(tǒng)化的銀行破產(chǎn)法律制度，而且這些規(guī)定大都缺乏操作性。

之所以會出現(xiàn)這種情況，主要是因為，中國的銀行基本上是破不了產(chǎn)的。只要是銀行，存款就是有國家信用做隱形擔保的，無論遭遇多大的風險，存款的本金都是沒有風險的。這就是中外金融差別最大的地方。1998年，受亞洲金融危機沖擊，不良資產(chǎn)比例大、資本金不足、支付困難、信譽很差的海南發(fā)展銀行發(fā)生擠兌現(xiàn)象，耗盡了準備金和國家34億元的救助資金依然未挽回局面，結(jié)果因嚴重支付能力不足而被國務(wù)院和中國人民銀行關(guān)閉。但是，所有儲戶在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息，最后由中國人民銀行指定工商銀行保證支付，沒有儲戶為選錯了銀行而遭到損失。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟。除此之外，再無銀行破產(chǎn)的實例。

政府為銀行兜底，保證儲戶不受損失，看起來并沒有什么不好，但事實上這種做法扭曲了金融業(yè)，對儲戶和國家經(jīng)濟都有損害。

首先，政府要為銀行存款兜底，那么就不會允許銀行的存款利率定得太高，以免吸收更多高成本的存款，造成過大的賠付壓力。而如果政府不兜底，則儲戶本應(yīng)有機會享受到更高的存款利率?；蛟S有人認為這增加了存款風險，但相比起利息增加的好處，更多的人可能并不在乎增加的這些風險，畢竟儲蓄存款相比起別的投資理財項目，要安全得多。事實上，在金融危機之外的正常年景，發(fā)達國家的存款利率都通常高于中國銀行的存款利率。中國的儲蓄存款業(yè)務(wù)，不管活期還是定期，向來都被詬病為利息太低。

其次，政府為銀行兜底增加了銀行的“道德風險”。所謂“道德風險”，是指在國家兜底的情況下，銀行不需要過度去考慮為儲戶的存款負責——出問題賠不起由國家擔著，不用銀行經(jīng)營者自己去償還，因此在放貸時就往往傾向于高風險、高回報的項目。這使得銀行的風險加大，但銀行經(jīng)營者和股東卻能夠輕易攫取超額利潤。而一旦需要政府兜底，則相當于全社會買單。并且，這種投資偏好會有引起經(jīng)濟過熱的可能，引發(fā)系統(tǒng)性風險。

（三）允許銀行破產(chǎn)，允許利率市場化，對儲戶收益有利

如果真正允許銀行破產(chǎn)，政府不再為銀行兜底，直接的影響就是存款利率會進一步市場化。以目前的情況來看，利率進一步市場化后存款利率仍然是傾向于上漲，以吸引更多的儲蓄。這對儲戶的收益當然是有利的。耶魯大學杰克遜全球事務(wù)研究所高級研究員、摩根士丹利前首席經(jīng)濟學家斯蒂芬·羅奇今年聲稱，讓存款利率自由化“可能讓個人收入增長至少5個百分點，作為中國GDP的一部分，并在期待已久的支持消費的經(jīng)濟平衡改革中發(fā)揮重要作用”。

利率市場化的效果其實已經(jīng)顯現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計，2012年國有五大行和中信、招商、民生這8家銀行因為付息率上升而增加的利息支出共計1793.4億元。這意味著，居民放在銀行的存款回報明顯增加了。

（四）甚至有人認為，允許銀行破產(chǎn)后，“存款保險制度”都不需要

目前醞釀中的《銀行破產(chǎn)條例》，除去實質(zhì)性地允許銀行破產(chǎn)外，建立“存款保險制度”也是重要的內(nèi)容。這是為了防止銀行破產(chǎn)后儲戶血本無歸而建立的保險措施，根據(jù)目前透露的消息，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元。但甚至有人認為，“存款保險制度”也不必建立，因為允許銀行破產(chǎn)本身就是為了消除“道德風險”，而一旦存款上了保險，那又會鼓勵銀行選擇高風險的項目，從而無法認真對待銀行破產(chǎn)這一實實在在的風險。

二、假如銀行破產(chǎn)，存在銀行里的錢怎么辦?

中國的具體條例是這樣的：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。央行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

需要特別注意的是，有三類情況是無法獲得賠償?shù)模?/p>

1、存款丟失，你的錢存在銀行里存丟了，是不負責賠償?shù)?，自己去和銀行協(xié)商索賠吧。

2、銀行理財產(chǎn)品本金虧損、收益不達標、變身為保險的，統(tǒng)統(tǒng)不賠付。

3、銀行代售理財產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機、資金虧損的情況，也是不賠付的。

綜上可知，國家銀行允許倒閉是完全符合市場運行規(guī)律的一件事，從前有政府為所有銀行兜底，對行業(yè)其實是一種扭曲，也不利于長遠的發(fā)展，而允許倒閉后，存款利率會進一步市場化，對于儲戶來說，也將有利可圖，同時也有利于金融業(yè)的運行和發(fā)展。